Consejos Financieros para Parejas

"Cuando el dinero sale por la puerta, el amor escapa por la ventana" dice el dicho popular.

Con crisis financiera o no, más vale asegurar que tu relación de pareja no termine por problemas económicos.

Las finanzas de pareja son un tema que debe discutirse abiertamente para evitar conflictos.

Lamentablemente los problemas relativos al dinero son la segunda causa de divorcio en muchos países, según la autora del libro "Cuando el dinero nos alcance", Cecilia Meade.

Evitar el tema no sólo es un gran error, sino el inicio de un fracaso económico que puede traer consecuencias personales,.

Salvador Tamayo, otro experto sobre Finanzas Personales también afirma que "la falta de planeación financiera condiciona el crecimiento de la pareja y puede comprometer su evolución".

Frente a la opinión de expertos, ¿que debemos hacer?

Piense a la pareja como un proyecto o una empresa: para su buen funcionamiento, todos deben tener metas comunes y trabajar para conseguirlo.

Los especialistas recomiendan, mucha paciencia y perseverancia.

No existen recetas universales, pero sí algunas estrategias que les ayudarán a que el dinero se convierta en un aliado para satisfacer las necesidades y alcanzar los objetivos en pareja.

¿Cuando hablar de finanzas de pareja? 

Es preciso encontrar el momento justo, pues siempre es mejor cuando dos cabezas piensan en lugar de sólo una. 

No hay que  tocar el tema todos los días, de lo contrario, a los problemas económicos habrá que sumarle los conyugales; hay que manejar la situación con inteligencia. 

Los expertos recomiendan una hora y lugar donde acuerden hablar específicamente de sus finanzas, como una comida o ‘noche financiera' donde se resuelvan los problemas y no se vuelva a tocar el punto hasta la siguiente sesión, a menos que haya una situación grave.

¿Cual es el primer paso?

Hacer un diagnóstico: Si no saben cual es tu estado de situación actual, no pueden comenzar de manera correcta.

Hay que conocer los recursos y gastos de cada uno para no tomar decisiones a ciegas.

Cada uno debe poner sobre la mesa su ingreso, bienes, inversiones, tarjetas de crédito, deudas a corto y largo plazo, nivel de ahorro y sus hábitos de compra para tener un panorama real de la situación financiera.

¿Cual es próximo paso?

Establecer metas propias y conjuntas: Es importante establecer metas que contemplen la situación actual y proyectadas al corto, mediano y largo plazo definidas en términos de resultados y en forma escrita. Recomiendo que leas esta entrada de mi blog http://admfinanzaspersonales.blogspot.com/search/label/planificación

¿Cual es la herramienta idónea para poder ejecutar las estrategias convenidas?

Elaborar un presupuesto: Decir lo que tienen y lo que gastan no es suficiente, hay que ponerlo en papel, en una planilla electrónica o un software de administración de finanzas específico, como lo es el MS Money de Microsoft, para que no haya dudas como se usan sus ingresos y recursos económicos y sea más fácil distribuirlo. 

En Administración hay un dicho: "lo que no se puede medir, no se puede controlar" y en las parejas eso se aplica al 100%.

Para realizar este presupuesto hay que tomar en cuenta sí los gastos del mes, pero también los periódicos, como colegios, seguros, pagos fijos, etcétera. 

¿Que pasa si la situación inicial surgen deudas importantes a administrar?

Lo primero es trazar acciones definidas para sanear las finanzas, si no, decidir un monto para el ahorro.

Descarga el modelo de presupuesto   que propone la Profeco de México, por ejemplo, pero existen en internet innumerables modelos gratis que puedes obtener en google.com o cualquier buscador de vuestra preferencia.

En lo personal, yo recomiendo un modelo de presupuesto y algunas otras sugerencias en otra entrada de mi blog:

http://admfinanzaspersonales.blogspot.com/2008/10/planillas-electrnicas-para-elaboracin.html

Estrategias: Los especialistas recomiendan definir cuáles son los objetivos de cada uno en el área personal, y cuáles los que quieren alcanzar en pareja. 

En base a ello deben definirse acciones concretas para conseguirlos.

Pensar en el largo plazo: Aunque al juntar ingresos se puede tener la sensación de mayor bonanza, esto puede no ser del todo cierto: "Habitualmente se piensa que con dos sueldos hay más margen para gastar y contraer deudas, pero lo cierto es que conforme la pareja evoluciona los gastos aumentan, así que siempre hay que tener en cuenta que el dinero gastado hoy, es un recurso que puede faltar mañana", dice Tamayo.

Toma decisiones financieras a largo plazo.

Otra estrategia: en vez de dividir los gastos por rubros, más sano es juntar el ingreso para que el pago de servicios  de la casa sea común y ninguno pueda ejercer control económico sobre la pareja, pues esta situación también puede afectar negativamente la relación.

También puede darse el caso de que uno siente que tiene derecho a tomar decisiones importantes sin consultar al otro. 

Establezcan cuál será la aportación de cada uno al hogar.

Pensar en el futuro: Hay que poner especial interés en el tema del retiro y quitar la idea que los hijos van a mantenernos, por ello hay que asegurarse de que se está trabajando para el retiro de ambos.

Los expertos recomiendan tener cuentas, fondos de inversión o seguros conjuntos y destinar al menos 10% de los ingresos para el ahorro. Recuerden que no siempre son épocas de vacas gordas.

Perseverancia y comprensión: Un problema común es la forma en que se dividen las labores financieras, al principio puede funcionar, hasta que haya algún inconveniente que haga que uno de los dos sienta que carga mayores responsabilidades que el otro, por ello es importante hablar.

Otros optan por ocultar ciertos gastos o ahorros para evitar peleas o críticas: "siempre hay que abogar por la comprensión de la pareja y empatar metas", la sinceridad vale oro.

Basado en el articulo de Tania Moreno en CNNExpansión.com

Tendencias de consumo

Abraham Maslow creó la teoría de la Jerarquía de las necesidades en la que establecía que las prioridades del ser humano estarían jerarquizadas en forma piramidal.

En su base se encuentran las necesidades orientadas hacia la supervivencia y subiendo en esta en el tope se encuentran aquellas renesidades relacionadas con el desarrollo.

A medida que cada uno va satisfaciendo las necesidades de un nivel inferior, las personas aspiran a satisfacer las necesidades del nivel superior, de esta manera ir desarrollándose personalmente.

La pirámide tiene en su base las necesidades Fisiológicas y luego siguen las de Seguridad, Sociales, Estima y por último las de Autorrealización y trascendencia.

Recientemente se ha realizado una encuesta sobre consumo en Estados Unidos y se ha comparado el consumo con el comportamiento de los latinoamericanos.

La investigación realizada por Experian reflejó los siguientes tendencias de gastos y consumo de los latinoamericanos residentes en ese país:

• A pesar de que la tendencia es decreciente, el 45% de los encuestados no sabía como administrar sus deudas.
  
• Cerca del 30-35% no sabía para que contratar un seguro
• Ese mismo porcentaje prefería pagar con dinero al contado, que por otros medios de pago.
• Solamente cerca del 15% tenía conocimientos sobre como invertir y manejar sus finanzas.
• Solamente el 10% se sentía seguro financieramente.

Este breve resumen nos ayuda a sacar algunas conclusiones adicionales respecto al manejo de finanzas personales:

Para satisfacer nuestras necesidades los hábitos de consumo se están adaptando a las nuevas herramientas y avances tecnológicos que tienen las personas para satisfacerlas. 

Ejemplo de ello son el uso del dinero en efectivo cambiándolo por el uso de tarjetas de crédito, sustitución con la presencia de la persona en el momento del consumo al realizar compras electrónicas (el consumidor se vuelve más anónimo en algunos segmentos de mercado), más opciones para invertir el dinero y cada vez se aumenta las opciones de inversión en elementos intangibles, etc.

Al haber opciones de generar ingresos, consumo e inversión o ahorro, es necesario cada vez tener más conocimientos para administrarlos.

La jerarquía de necesidades del principio se va moviendo.

La administración de las finanzas personales se vuelve una tarea cada vez más compleja.

Para cada item del presupuesto familiar o personal existen técnicas de administración particulares dependientes de una situación inicial de la familia o persona que estemos considerando.

Planillas electrónicas para elaboración de Presupuestos

Una de las herramientas de más fácil utilización y ampliamente difundidas para la elaboración de presupuestos son las planillas electrónicas.

En esta entrada te recomiendo una planilla con una de las tantas posibles versiones de elaboración de un presupuesto personal o familiar.

Está basada en la planilla Famili-budget-planner de la página web http://www.plantillasmil.com/plantillas/presupuestos

En ella se encuentran los Ingresos y Egresos presentados en capítulos y éstos en rubros resumidos de acuerdo a las dos notas anteriores.

El marco temporal es de un año, pero la misma lógica puede aplicarse para períodos más extensos.

Es recomendable que para aquellas situaciones en las que es necesario analizar períodos mayores al año, como por ejemplo cuando los pasivos o ingresos importantes trasciendan el año, como por ejemplo la administración del pago de un préstamo bancario importante, la generación de ingresos extraordinarios por un período de tiempo limitado, la compra a plazos de algún bien que ocupe una parte significativa de los ingresos mensuales.

Para ingresar los datos en la planilla siga las instrucciones de las entradas anteriores: “Como elaborar planes realistas” y “Cómo elaborar un presupuesto”.

Es muy importante que establezca las metas claramente en la etapa previa al llenado de la planilla.

El presupuesto sirve para modelar la estrategia para alcanzar las metas, no al revés. Esto significa que el presupuesto se irá adaptando, realizando ajustes sucesivos, analizando prioridades y redefiniendo metas antes de que se llegue a la versión definitiva.

Esto significa que si se estableció una meta de lograr un ahorro de 1000 unidades monetarias en 6 meses y en principio, con los datos preliminares, no se alcanza la meta, deberán entonces priorizarse las otras metas en función de las más importantes. Esto quiere decir que si no se logra el ahorro deseado para tal fin, deberá preverse la reducción de egresos de otro tipo como reducción de consumos de menor importancia en relación a la meta o buscar otros ingresos, como ser aumentar vender algún bien superfluo, obtener otro empleo, etc.

Esta es la dirección de descarga de la planilla de referencia:  http://spreadsheets.google.com/ccc?key=pRu5Pj3jvbC3dteUrOxyPHA

A continuación envío cinco links que he encontrado en la web que contienen planillas de descarga gratis de software relacionado con presupuestos familiares o personales:

http://office.microsoft.com/es-es/templates/CT101172323082.aspx

http://www.plantillasmil.com

http://economia-excel.blogspot.com/2007/09/presupuesto-personal.html

http://gratis.portalprogramas.com/presupuesto-personal.html

http://www.venmas.com/venmas/presupuestos/familiar_personal

Si quieres buscar más información al respecto, te sugiero entrar en google.com y utilizar palabras claves como: plantillas excel presupuesto, o alguna otra palabra clave más específica, si estás buscando algo más refinado y ahí podrás obtener muchos resultados más.

Cómo Elaborar Un presupuesto

La planificación es un proceso continuo y el presupuesto es la herramienta que nos permite medir la ejecución de nuestras estrategias comparándolas con la realidad.

Mostraré en forma práctica como elaborar un presupuesto y luego cómo hacer para realizar un seguimiento de los ingresos y gastos para poder adaptarlo.

El proceso de construcción de un presupuesto

Así como las empresas planifican, presupuestan, controlan y luego retroalimentan la planificación, en el ámbito personal o familiar ocurre algo similar.

Es un proceso continuo.

Existen maneras muy sofisticadas de realizar un presupuesto que incluyen herramientas de software y formación a la que la mayoría de la gente no está preparada para manejar y el costo de prepararse y adquirir esas herramientas no justificaría el resultado obtenido.
Aún las empresas más grandes realizan sus planes y presupuestos en herramientas de uso común como las planillas electrónicas.

¿Cómo construir un buen presupuesto?

Deben estar presentes todos los conceptos de corto, mediano y largo plazo.

1. Deben incluirse tanto los ingresos y gastos como aquellas metas de ahorro que ayudarán a conseguir las metas de mediano y largo plazo.

Una buena manera es analizar cada uno de los ingresos y egresos generados por la persona o unidad familiar así como todos los destinos de ese dinero.

a. Establezca los ingresos en forma completa: Es fundamental que incluya todas las partidas más importantes por separado. Para ello debe categorizarlas o agruparlas como si fueran rubros.

Si tiene remuneraciones fijas o que tienen cierta permanencia y los ingresos extraordinarios y no periódicos como sueldos complementarios, salarios por vacaciones, bonos o gratificaciones, éstos deben ser considerados.

Los montos considerados deben ser los líquidos (no los nominales que incluyen valores que luego tendrán deducciones legales)

Si tiene rentas por arrendamientos, intereses por préstamos o rendimientos de acciones, etc. deben ser consideradas.

Si los ingresos provienen de alguna actividad empresarial propia, estime los ingresos y le doy dos pautas que utilizan las empresas:
• considerar los ingresos a distribuir en forma residual (se reparte lo que sobra de cobrar las ventas y pagar todos los gastos), o
• retirar un ingreso fijo periódico (semanal, quincenal, mensual, anual, etc.).
Ten en cuenta que si tienes una empresa, cada una de estas formas de retirar las ganancias afectará directamente en su capacidad de reinversión en el negocio.

Si los ingresos provienen del núcleo familiar (si aportan ingresos ambos miembros de la pareja), debe haber acuerdos de administración previos. (Esto puede ser motivo de disputas, ya sea por lo que se establece y no se cumple, como el no establecerlo, y no adquirir compromisos con el presupuesto familiar)

b. Determine los gastos en forma completa: Las fallas principales en los presupuestos están en la no consideración de muchos pequeños gastos que suman sumas importantes que a la larga terminan desequilibrando los flujos de fondos (diferencias de ingresos y egresos)

Además de pagos de gastos de alimentación, vehículo, gastos de educación, impuestos, gastos de mantenimiento de la vivienda, energía eléctrica, cable, etc. deben formar parte del presupuesto la estimación de gastos imprevistos, donaciones, gastos en salidas a restaurantes, fiestas, etc.
Sería interesante adjudicar un destino a esos gastos estimados cuando no se concretan los imprevistos, porque lo que no se planifica generalmente se malgasta.

c. Reservas: Destine parte de sus ingresos a alcanzar las metas de corto, mediano y largo plazo. Estos fondos podrían planificarse, si tienen relevancia, de modo de optimizar su rendimiento, sobre todo si están destinados a la formación de ahorros de mediano y largo plazo (cambiar el auto, educación universitaria de los hijos, comprar o cambiar de casa, un ansiado viaje, reservas para retiro, etc.)

2. Flujos de efectivo “financieros”, basándose en el concepto de percibido, no en lo generado.
Considere el momento de percepción de los ingresos y el momento del pago de las deudas, no en el momento que los genera. Esa apreciación podría generar desfasajes financieros.

3. Prudencia, pero no en exceso: Sobre una base real.
Siempre considere los ingresos si tienen una probabilidad alta de percepción.
Los gastos, tenga en cuenta aquellos que tiene certeza y considere la opción más razonable.
No sea excesivamente conservador en la estimación de los ingresos y egresos, porque le quitaría la relevancia al presupuesto.

4. Previsiones para imprevistos. Son parte de los presupuestos. Una de las principales causas de los desequilibrios financieros es esta. El presupuesto estaba muy bien hecho, pero una rotura del auto, una reparación en la casa, una enfermedad, etc. pueden llegar a dar vuelta nuestros saldos de caja.
Hay maneras de contrarrestar estos problemas, pero depende de un análisis particular.

5. Prevea no gastar todo lo que ingresa, ahorre algo. Haga fondos de reserva para cada meta de corto, mediano y largo plazo. El ahorro considérelo como si fuera una deuda y respétela.

6. Marco temporal: cuantos meses debe abarcar un presupuesto lo debe determinar tu, porque sabes que es lo importante. En algunas circunstancias un marco temporal de un año puede ser suficiente, porque ese ciclo contiene lo más importante de acuerdo a las expectativas planteadas. En otras ocasiones, por ejemplo, si consideramos el pago de un préstamo de cierta consideración de acuerdo a tu presupuesto, un marco temporal mayor es lo adecuado.

El uso de los presupuestos es una herramienta de control que permitirá entre otras cosas, ver nuestro grado de avance hacia las metas planteadas.
Es muy aconsejable el uso de estas herramientas cuando existen cambios importantes en nuestras vidas o tenemos recursos limitados, como por ejemplo cuando nos mudamos, cuando algunos de nuestros hijos ingresa a la universidad, divorcios, etc.

Control de presupuesto:

A continuación sugiero algunos pasos que deben darse para mantener el presupuesto “vivo” y que le dará dinamismo.

1. Es importante que se establezca una rutina de revisión del presupuesto para verificar el logro de las metas establecidas en él.

2. Esta revisión debe basarse en la propia construcción del presupuesto, pos rubros de ingresos y egresos.

3. Verifique por lo menos mensualmente los saldos de disponibles (su nuevo saldo inicial) y elimine los ingresos y gastos que ya se han percibido.

4. Revise sus metas, es probable que algunas metas deban ser revisadas y reasignar recursos o redistribuir según la prioridad de las metas.

Como elaborar planes realistas.

Planificación y Presupuestos

Para lograr financieramente lo que deseamos, tenemos que administrar dos limitaciones importantes:

· nuestra capacidad para generar ingresos y

· nuestras necesidades que nos condicionan a gastar lo que generamos.

El equilibrio financiero consiste en administrar la generación de ingresos de acuerdo a nuestras necesidades.

Generalmente somos mucho más creativos gastando que generando ingresos.

Probablemente, te haya pasado algo parecido a lo que me estoy refiriendo o conoces a alguien cercano que no puede manejar estas corrientes de ingresos y egresos.

Como había comentado en el artículo “de Ciego a Experto”, trataré de mostrarte problemas de las finanzas personales resueltas con herramientas probadas que utilizan las pequeñas, medianas y grandes empresas para gestionar sus recursos escasos.

Lo que te voy a plantear debe ser ponderado de acuerdo a tus expectativas.

En cualquier apreciación que hagás, te aseguro que usando estas técnicas, los resultados serán mucho mejores que si dejaras las cosas que funcionen por el impulso del destino.

Algunas de las herramientas más utilizadas en la gestión adecuada de recursos financieros son la utilización de planes y de presupuestos.

En este caso, el plan es la explicitación del que, cuando y como lograr las metas que te establezcas y el presupuesto, la cuantificaciòn en dinero, del referido plan, el cuanto.

Vayamos abordando paso a paso, cada una de las consideraciones más importantes para lograr el control de las finanzas personales o familiares.

Hablaré primero los aspectos que considero importante del proceso de planificación y después los de presupuestación.

La planificación:

La planificación puede definirse como un proceso continuo.

En la etapa inicial se definen la situación de partida, las metas a alcanzar, se analizan las alternativas y estrategias a utilizar para cada alternativa.

Algunas estrategias son fáciles de implementar en pasos que son claramente identificables, como en el caso de la planificación de un viaje, y otras requieren la ayuda de uno o más profesionales, como en el ejemplo de la construcción de una casa.

Cada proceso de planificación requerirá de herramientas de medición del grado de avance de nuestras acciones hacia sus objetivos.

En este caso, la elaboración de presupuestos nos permitirán adecuar el flujo de ingresos a los egresos. Con presupuestos bien hechos y bien implementados, existen buenas probabilidades de alcance de las metas planificadas.

Con el seguimiento del presupuesto, que es la materialización financiera de nuestros planes, se puede monitorear nuestro avance a la consecución de nuestras metas financieras y adaptar la estrategia de acuerdo a dichos resultados. El presupuesto es como una brújula de un barco, a medida que avanzamos, hacemos lectiras para ver si nos apartamos del curso previsto y corregimos nuestra ruta.

Una vez que avanzamos en el proceso de implementación de la planificación, se puede ajustar el curso hacia nuestras metas, o redefinirlas, en base a resultados claramente medibles. Podemos medir el avance obtenido, cuanto falta para alcanzar cada meta y reprogramar en caso de que nuestra visión inicial estuviera demasiado desviada de la realidad.

En el caso de una familia, debes trabajar con un equilibrio de ingresos y egresos de modo que cubras sus necesidades y te orientes a alcanzar tus otras metas en los plazos esperados.

A. Determina tu situación inicial:

Uno de las etapas más importantes del proceso de planificación es la determinación de la situación de partida.

1. Debes determinar los recursos existentes. Estos son los bienes de los que dispones para gestionar tus deudas y obtener algunas de tus metas.

Determina aquellos bienes y derechos con probabilidad alta de ser utilizados para alcanzar tus objetivos.

2. Debes establecer detalladamente tus deudas: En lo posible, el detalle debe ser tan completo como sea posible, por tipo, con montos y vencimientos.

3. Calcula tus ingresos fijos y variables: Serán de utilidad en la etapa de presupuestación.

4. Determina tus gastos fijos y variables: en la etapa de presupuestación deberán quedar explicitados en los flijos de efectivo.

B. Definición de Metas:

Se podría hablar mucho sobre este tema.

A continuación te menciono algunas de los aspectos que considero importantes en la elaboración de un plan adaptándolos a las finanzas personales:

1. Define Metas Claras: Al igual que las empresas, personas y familias, deben tener claro “hasta donde quieren llegar” en lo relativo a la administración de finanzas personales. Metas claras son una buena parte del camino recorrido.

Mi consejo: no sea avaro en las metas. Apunta hacia lo lejos y hacia arriba, pero con los pies en la tierra. La realidad después se encargará de llevar las cosas a los niveles reales. Si las metas son fácilmente alcanzables no habrá motivación. Por otro lado, una gran motivación es la necesidad, que nos permite desear superarnos.

2. Establece las metas por escrito: Debes establecer en forma clara cuál es el objetivo a alcanzar y dejarlo por escrito. Psicológicamente obra como un cuadro de órdenes pendientes de realización a la espera de su finalización.

Consejo: Escribe claramente cada meta: quiero comprar un auto de tal marca y precio, en tal momento.

3. Prioriza las metas: ten en cuenta el factor tiempo; las prioridades deben medirse en corto, mediano y largo plazo.

¿Cómo se calcula el corto, mediano o largo plazo?

No hay una definición, pero hay consensos generales en que corto plazo es un plazo inferior a un año, un mediano plazo es de tres a cinco años y largo plazo es superior a eso.

Deberías catalogar las metas en función de las prioridades y de tu realidad actual.

Ubicar cada meta en cada una de esas categorías quitará la ansiedad de movernos hacia todas las metas al mismo tiempo.

El proceso de planificación debería ser tal que minimizara los esfuerzos.

No importa que status social tengas, nivel cultural, si eres rico o pobre.

Este concepto se aplica a cualquier nivel en que te encuentres ya que depende de cada persona, de tus expectativas transformadas en metas y este es un concepto que depende de circunstancias, etapa de la vida en la que te encuentres, tus aspiraciones y deseos, tus motivos culturales, etc.

4. Metas realistas: basadas en la realidad, “con los pies en la tierra”.

Deberás realizar un estado de situación de la realidad en el momento que estés estableciendo tus metas.

Determina en una primera etapa los recursos con los que cuentas, cuanto es lo que debes y la estructura de ingresos y gastos de acuerdo a tus necesidades.

Esto será útil en la etapa siguiente: la elaboración del presupuesto.

C. La elección de las estrategias:

Estamos hablando de dinero y de alcanzar objetivos relacionados a él.

1. Analiza distintos caminos para lograr cada meta: Establecidas las metas, debemos analizar las estrategias para alcanzarlas.

Analiza las diferentes formas de obtener los objetivos. Descarta las de improbable realización.

Algunas metas serán expresiones de deseos dado que no están sustentadas en bases reales o autosostenibles.

Por ejemplo, la meta de realizar un viaje alrededor del mundo basado en la posibilidad de sacar la lotería, no es realista, aunque si es probable, con una probabilidad muy baja, dependiendo de la cantidad de números que compres.

Sin embargo, si esa misma meta se logra a través de un ahorro durante varios años de una porcentaje pequeño de los ingresos, es materialmente mas tangible, si se tiene la conducta adecuada para lograrlo.

2. Tu conducta debe estar acorde con la estrategia que utilizarás: Una de las estrategias para la obtención de tus resultados será el uso del ahorro.

Con respecto de la conducta, todas las personas son diferentes cuando se enfrentan al concepto de ahorro.

Algunas personas son muy disciplinadas para ahorrar y otras lo son para pagar cuentas.

Algunas se encuentran en buena posición para incrementar sus ingresos, otros prefieren contener gastos. De ambas formas se logra el ahorro.

Siempre conviene partir de un análisis de situación del momento en el que estamos planteando las estrategias.

Si mi única meta es lograr tener una casa de $ 500.000 y acabo de recibir una herencia de $ 2:000.000, mi situación me permite alcanzar la meta cuando lo desee, pero la realidad indica que estas oportunidades no son las que se nos presentan, ni a todos, ni mas a menudo.

3. Cada meta estará asociada a una estrategia diferente: Como se logren tus objetivos, dependerá de la comodidad que sientas respecto a cada estrategia, y a los resultados que te generan cada una de las alternativas.

Si tu estrategia es ahorrar reduciendo gastos para lograr la meta, perderás tiempo en lograrla, pero ganarás poder de negociación y posiblemente generarás dinero extra en el proceso de ahorro.

Por otro lado, existe la tranquilidad de que una vez alcanzada la meta financiera, ya no habrá que preocuparse por nada más que disfrutar de los beneficios de haber alcanzado el objetivo.

Por otro lado, si tu meta la quieres alcanzar en menos tiempo, comprar ahora y adelantar tiempo a través de una estrategia de financiación (pedir un préstamo), tu meta será alcanzada pero tendrá otros costos que deberás ponderar.

La mayoría de las empresas consideran el costo de oportunidad de comenzar un proyecto ahora, obteniendo financiamiento externo de una parte de la inversión. De esa forma, comienzan a generar ingresos antes.

La clave está en determinar que el beneficio obtenido sea superior a la carga de intereses de la deuda; o sea la rentabilidad incremental es superior al costo de financiamiento.

Del mismo modo, una decisión de endeudamiento para la compra de una casa familiar, por ejemplo, es una decisión adecuada siempre y cuando consideremos que el beneficio de tener la casa antes sea superior al beneficio de vivir en la casa de tus padres o arrendar mientras ahorras para comprarla.

Esta estrategia es adecuada según como sean las expectativas de cada persona.

Obviamente, esta última es más cara desde el punto de vista financiero y además generalmente no se logra la posesión de la propiedad, porque posiblemente haya una hipoteca que pagar o algo similar y además hay que pagar otros costos que en la primera situación ni siquiera se deberían considerar, como gastos de abogados, escrituración, seguros, etc., pero a nivel personal puede alcanzarse el mismo o maor nivel de satisfacción que en la primera opción.

No existe ninguna regla para decidir si es más conveniente una opción u otra.

Depende la predisposición que tengas a considerar esa estrategia como adecuada, el costo adicional entre una alternativa y otra (comprar al contado o a crédito) dependerá de la apreciación que tengas de los resultados obtenidos.

Y además, entre ambos extremos se pueden combinar distintos porcentajes en la estructura de financiamiente.

D. Evaluación de resultados y Retroalimentación: Como había comentado al principio, la planificación es un proceso.

Como tal, debe ser evaluado periódicamente.

Un aspecto importante a evaluar es el financiero y la herramienta a utilizar para realizarla es el Presupuesto.

Como resultado de la evaluación surgen diferencias (o no) que permitirán redefinir metas o validar su orientación a los resultados deseados.

De esa evaluación surgirán ajustes o retroalimentación del proceso de planificación.

En la próxima entrada, continuaré hablando sobre conceptos a tener en cuenta para la elaboración de presupuestos financieros y veremos como llevarlo a la práctica en un presupuesto real con la ayuda de planillas electrónicas.