¿Cómo enfrentar una crisis, aún cuando no estemos en momentos de crisis?

Cualquiera podría aplicar estos conceptos y tener una buena salud en sus finanzas personales.

Estos son cuatro pasos son los que deben tenerse en cuenta para mantenerse a flote en crisis y sin ella:

1.Supervivencia: Lo primero que hay que lograr es tener el dinero suficiente para sobrevivir día a día.
Significa que debemos concentrarnos en la administración adecuada de nuestro patrimonio e ingresos. Debemos hacer un inventario de lo que tenemos y lo que generamos como paso inicial y luego analizar nuestras necesidades.

2.Plan de seguridad: No se puede pensar en la ofensiva sin tener una defensiva.
Relacionado con generación de conductas sanas de ahorro y administración de gastos, esta es una etapa en la que, conociendo la realidad, decidimos cuales son nuestras prioridades y como la cubriremos para cubrir nuestras necesidades.

3.La Ofensiva: Cómo acumular dinero y generar riqueza.
Esto tiene que ver con la optimización de técnicas relacionadas con la captación de ingresos activos y pasivos.

4.Saber cómo: "una vez que ya tienes esa riqueza", distribuirla de la mejor manera.
Referido principalmente en lo relacionado a manejo de inversiones y riesgo asociado a ellas. Como obtener el mayor rendimiento y mantener a salvo nuestro patrimonio alejándolo del riesgo.

Detrás de todos estos conceptos está subyacente el tema de la información: información que nos permite saber donde estamos parados, que nos permita anticipar nuestro futuro de la manera que podamos y queramos y obtener alternativas que nos ayudarán a obtener los resultados esperados.

Si bien estamos en una crisis económica mundial muy importante, estos conceptos son los mismos que en épocas de bonanza.

Estos pasos se resumen en que no solamente debemos crear riqueza sino también mantenerla.

Actualmente acceder al dinero y a bienes materiales está muy facilitado a nivel de toda la economía: cualquiera accede a una tarjeta de crédito y con un ingreso razonable se accede a un préstamo de una casa o un vehiculo o de lo que desee.
Sin embargo, administrar estas herramientas es algo que todavía la mayoría no ha aprendido a dominar.
Cada una de esas herramientas necesita un aprendizaje porque su mal uso lo llevaría al desastre económico.

Mi intención es dejar en descubierto estos conceptos y motivar a cada persona a analizar, descomponer su realidad y tomar riendas de sus finanzas personales para obtener libertad financiera, cualquiera sea la condición económica en que se encuentre.

Consejos para invertir con el menor riesgo

Cuáles son los factores que debo tomar en cuenta a la hora de invertir mi dinero?

Estos consejos tiene como objetivo evitar que cometa los errores más comunes en materia financiera:

• Verifique la solidez de la Institución en la que invertirá: que sea reconocida y que, preferiblemente, sea un banco tradicional. Revise cómo están sus niveles de liquidez y el flujo de ganancias, así como tener bien claro qué tipo de instrumentos de inversión ofrece.

• Si no sabe, pregunte al que sabe. Si desea invertir, busque a alguien que lo asesore financieramente.

• En caso de no conseguir un Asesor, es preferible que acuda a los esquemas tradicionales de ahorro, en lugar de asumir riesgos a la ligera, especialmente si se trata de una inversión demasiado bueno para ser verdad.

• Debe tener cuidado si se trata de una institución financiera offshore, que normalmente opera en los denominados paraísos fiscales porque, aunque pagan mejores intereses, la promesa de seguridad puede resultar falsa en estos tiempos de crisis mundial y fraudes multimillonarios. Acuérdese de que a mayor rentabilidad, mayor riesgo.

¿Cómo saber si una inversión es segura?

Haga comparaciones con el resto del mercado: Si el banco ofrece intereses sumamente altos, tenga cuidado porque posiblemente sea una estrategia desesperada por conseguir dinero de los clientes para cubrir un mal negocio. Cuando un banco ofrece un rendimiento muy por encima del promedio es señal de que hay algo malo allí.

¿Qué información debo exigirle a una institución financiera antes de colocar mis recursos?

Pregunte cómo funcionan las inversiones, qué mecanismo utiliza el Banco para lograr el rendimiento prometido, los índices de riesgo.

¿Qué instrumentos de inversión son más seguros?

En vista de que la crisis mundial ha acabado con la estabilidad de los bancos más tradicionales de Estados Unidos, los analistas sugieren que las inversiones se centren en un bajo riesgo.

No serán con las que gane más dinero, pero al menos tendrá la garantía de que sus ahorros no sufrirán los coletazos de la crisis financiera ni de posibles malos manejos por parte de los bancos.

Ni siquiera la inversión más segura está exenta de riesgo, pero los analistas recomiendan que los recursos se coloquen en renta fija, que son papeles que emiten las empresas o los gobiernos para obtener liquidez; prefiera la seguridad de los Gobiernos y empresas sólidas de gran trayectoria.

Los inversionistas tienen la seguridad de conocer las condiciones en que se produce la emisión de esos bonos.

Los papeles más estables son los emitidos por los gobiernos, pues existen menos posibilidades de que incumplan el compromiso adquirido con sus inversionistas, mientras que los bonos de las empresas dependen de la calificación de riesgo que posean.

La renta variable es más inestable porque son inversiones en acciones de empresas que se cotizan en las bolsas de valores, de manera que en tiempos de crisis financiera no es buena idea. Se puede ganar mucho o, por el contrario, perder todo.

Si un banco me ofrece una tasa por encima de lo usual ¿debo confiarle mi dinero?

Si usted es un inversionista arriesgado y conoce las consecuencias que puede traer una colocación a una altísima tasa de interés, entonces sólo invierta una pequeña porción de sus ahorros.

Los analistas señalan que lo ideal es repartir el dinero entre varias cuentas remuneradas y depósitos a corto plazo de manera de reducir la posibilidad de perderlo todo.

¿Son riesgosas las cuentas bancarias en paraísos fiscales?

El peligro más que todo se centra en que si sucede un fraude no exista una autoridad que garantice los depósitos.

En los paraísos fiscales no existe un organismo que reconozca a los depositantes el dinero perdido en caso de malos manejos bancarios.

Amenazas a Nuestras Finanzas Personales

Los principales enemigos de nuestras finanzas personales, los que siempre están, están dentro de nosotros mismos. 

Esta verdad se cumple, haya o no crisis económica mundial.

A continuación presento algunos consejos para resguardar o rendir más su dinero: 

+ Enfóquese en no gastar en más de lo necesario.

+ Ahorre todo lo que pueda. 

+ Abra una cuenta bancaria para guardar sus ahorros, (Nunca le confíe su dinero a un amigo o pariente y mucho menos a una empresa no autorizada, por más que le prometan mayores intereses y ganancias extraordinarias). 

+ No haga préstamos a amigos, familiares o compañeros de trabajo, salvo casos muy especiales; muchas veces terminará perdiendo el dinero, la amistad o la relación familiar. 

+ Pida consejo de profesionales calificados cuando quiera hacer una inversión y en lo posible consulta a más de uno. Hay inversiones que ofrecen elevadas ganancias y resultan ser estafas o no se puede cumplir lo prometido. Evite ser víctima de estafas. 

+ Reduzca al mínimo sus deudas, no creo que las tasas de interés suban más, pero especialmente en los créditos personales, automóviles y tarjetas de crédito ya están bastante altas. 

+ Pague primero las deudas más caras y -en el caso de las tarjetas de crédito- siempre les recuerdo la importancia de pagar más que el mínimo. 

+ Las tarjetas de crédito pueden aportar muchos beneficios en el manejo de sus finanzas personales, pero tener una tarjeta de crédito implica responsabilidad, ya que son una tentación a la hora de gastar, (cuidese de los gastos compulsivos, por más pequeños que sean, si son varios, pueden desestabilizar su presupuesto mensual). 

Si Usted usa la tarjeta y luego la paga completa cada mes; en ese caso, usted está recibiendo un financiamiento sin intereses, pero en el caso de que opte por financiarse, va a pagar intereses altísimos, lo que en la práctica, implica una reducción de sus ingresos al tener que pagar la cuota cada mes. 

Como Construir un Fondo de Reserva

Es muy difícil construir un fondo de reserva si gastas todo lo que ganas y solo pagas el mínimo de tu saldo de tarjeta de crédito.

Estos consejos podrán ayudarte a hacer frente a cualquier situación inesperada: la creación de un Fondo de Reserva. Este fondo no tiene el mismo concepto del ahorro o la inversión, sino que está destinado a cubrir situaciones eventuales.

Es muy común observar que las personas no tengan previstas las eventualidades.

El Concepto de Precaución en una economía que refleja seguridad, aún en las crisis, hace que no se tome en cuenta con la suficiente seriedad este concepto.

Las personas pueden estar dispuestas a inmovilizar una parte de sus ingresos solamente si tienen un motivo lo suficientemente poderoso respecto a otras opciones de colocación de dinero.

Ese motivo siempre tiene un fuerte componente emocional.

Las personas tienen un gran componente de su presupuesto con una motivación emocional, más que racional.

En países sajones es más difundido el uso de seguros contra todo tipo de riesgos y el monto de su fondo de reserva pasa a ser parte de los gastos mensuales. El seguro elimina las eventualidades.
Los gastos son entendidos como aciones que tienden a satisfacer necesidades o evitar males peores.

Son ejemplos de ellos la necesidad de pagar una alquiler o tener una casa para no tener que vivir a la intemperie, por ejemplo.

Casi nadie forma un fondo de reserva para afrontar las necesidades en una posible guerra o una inundación a menos que la haya vivido de cerca.
La mayoría de las personas gastan su dinero tratando de satisfacer sus deseos.

Esos deseos tienen una composición emocional y pueden internamente expresados como tal:

"voy a cambiar el auto porque de esa manera podré trasladarme cómodamente a mi trabajo o a mi familia de vacaciones"

"voy a ahorrar para pagar una escuela privada para que mis hijos dispongan de una buena educación para hacerse frente a las dificultades futuras con una preparación adecuada",

y así por delante.

Son excepcionales los casos en que la gente se plantea tener ahorrados $ 1000 por el solo hecho de tener el dinero en sus manos cuando quiera. Esta sería una motivación racional, pero las personas no siempre actúan racionalmente.

Tomando el control:

La diferencia entre una persona que planifica su ahorro y otra que no, está en la voluntad, el deseo y determinación para un propósito.

Algunas personas tienen desde su familia la costumbre de ahorrar desde su infancia, porque es una cultura que se transmite por generaciones.

Son los menos. Lo hacen casi sin pensar porque así les fué inculcado desde su infancia

A la mayoría, para crear un Fondo de Emergencia, hay que planificarlo y para hacerlo es mejor hacerlo mediante una cuenta de ahorro destinada a cubrir gastos extraordinarios.

No importa tu situación financiera actual, lo que importa es la actitud hacia el ahorro.

Determinar una situación inicial y en base a las metas del motivo precaución, determinar las metas de tus finanzas personales.

Gastar todo lo que tienes, genera un ciclo negativo hacia el ahorro: ¿para que voy a ahorrar este mes, si no tengo nada ahorrado? ¿De que me servirá ese pequeño esfuerzo? No hay motivación.

Sin embargo, si el monto inicial de los fondos no es significativo, podrías tener tu dinero ahorrado en un lugar apartado del lugar donde usas tu dinero para gastar. 

Tenerlo separado permite medirlo y la medición motiva a un mayor ahorro. 

Si el monto se vuelve importante se podría colocar el dinero en un banco para más seguridad.

Luego cuando valga la pena, ir a buscar opciones de inversión seguras para mantener el valor del dinero.

Todo lo que ingreses a la cuenta no lo uses para gastos diarios, sino solamente en caso de que exista una verdadera emergencia. Para eso se creó.

Crear este fondo de emergencia es el primer paso hacia la creación de un solido plan financiero para ti y tu familia.

¿Cuanto ingresar a este fondo de Emergencia?
El dinero que depositas en este fondo podrá variar con el tiempo.
Algunos aconsejan que inicialmente lo importante sea tener una reserva equivalente al valor de tus gastos durante tres meses. Sin embargo pienso que este fondo puede variar según las necesidades de cada persona. Son condicionados por su situación actual y sus necesidades.

Es muy difícil para los que tienen la costumbre a gastar todo lo que ganan, generar esta cuenta de ahorro y será, sin duda, muy esforzado al inicio.
Pero una vez que se establezcan, podrán felicitarse.

El simple hecho de ahorrar de un modo regular es un excelente hábito y una gran conquista para del punto de vista de la economía doméstica.

Extiende el plazo de tu Fondo de Reserva: 

Cuando hayas logrado ahorrar para cubrir tus gastos durante tres meses o el tiempo que consideres suficiente para mantenerte tranquilo, debes revisar la meta de tu presupuesto para garantizar una reserva adecuada a cada situación particular.

Un modo de calcular exactamente cuánto estás gastando es restar de tu salario mensual el monto de tus ahorros.
La suma restante es la cantidad que estás gastando.

Debes multiplicar esta suma por el número de meses que quisieras que te cubra tu fondo de emergencia. 

Y esa meta del fondo debe establecerse para ser alcanzada en un período de tiempo.

Divide el monto del Fondo de Reserva entre la cantidad de meses que quieres alcanzar esa meta e inclúyelo en el presupuesto mensual.

 

Un consejo importante es que ese monto debe tener la suficiente liquidez como para convertirse en dinero rápidamente cuando sea necesario. Esto quiere decir que se debe conservar en dinero contante y sonante o en monedas o valores que puedan convertirse rápidamente en dinero.

¿Que incluye el Fondo de Reserva? 

Eventualidades: la posibilidad de reparar un auto si se rompiese, cubrir la eventualidad de una enfermedad en caso de que haya que hacer un viaje, tener dinero para gastos funerarios, etc.

Es conveniente desglosar en importes las motivaciones de ahorro de cada persona.

Por ejemplo, si necesitas ahorrar para gastos médicos por $1.000, necesitarías ahorrar $ 333 mensuales para cubrir tu fondo en 3 meses; y así por delante para cubrir todos los motivos planificados del fondo de reserva.

Sobre la Crisis Económica actual

Consejos Para Cuidar sus Finanzas Personales en situaciones de Crisis

A continuación resumo partes importantes de una noticia aparecida en el día de hoy en el Sendero del Peje, publicación mexicana reconocida. El vínculo a la noticia original está en los enlaces de esta noticia.

Resumen:

La crisis se instalará con mayor fuerza en este trimestre, esto es válido no solamente para México sino también para la mayoría de los países de mundo.

Las familias deberán prestar atención especial a sus finanzas personales: saneamiento y ahorro serán las estrategias más recomendables para enfrentar la crisis.

Las tarjetas de crédito serán los puntos más vulnerables que afectarán a las familias, La estrategia de saneamiento se debería concentrar principalmente aqui.

Pagar las deudas puntualmente para evitar el pago de intereses.

En caso de no poder pagar la tarjeta de crédito, la peor opción es pagar el saldo mínimo.

Si hay alternativa, reperfile la deuda contrayendo un crédito en mejores condiciones de plazo y tasas.

Adapte su presupuesto a la nueva realidad: ajuste sus gastos de acuerdo a los ingresos

Cuidese de las promociones comerciales: promociones con descuentos y mucho plazo de financiación sin intereses tienen escondidos sobreprecios.

Errores comunes de administración de finanzas personales

Su situación financiera actual depende de su comportamiento pasado y lo que haga hoy, repercutirá en su futuro en lo que respecta a sus Finanzas Personales.

Muchas encuestas revelan que un gran porcentaje de gente no tiene un presupuesto equilibrado y posiblemente pasen dificultades financieras a fin de mes.

¿Cuales son los errores más comunes en las finanzas personales?

1.- El desequilibrio entre ingresos y gastos: no gastar más de lo que se gana. Tener más ingresos que gastos genera ahorro, tener más gastos que ingresos, genera desequilibrios. No adelante gastos, deje pasar esas ofertas increíbles que le ofrecen las tiendas y que Usted no necesita hoy.

2.- No registrar sus ingresos y gastos: Si no se puede medir un problema, no lo podemos gestionar

3.- No presupuestar: Por lo menos anotelos en un cuaderno o en el computador es buena idea, pues si hay déficit de esta manera puede saber cuál y dónde está el problema y remediarlo. El uso de planillas electrónicas es una buena opción, pero si sus finanzas tienen mayor complejidad es posible que Usted necesite de un programa específico para administrar finanzas personales, como lo son MS Money, por ejemplo. Vea mi articulo http://admfinanzaspersonales.blogspot.com/search/label/planillas. Allí hay material suficiente si quiere comenzar a hacerlo.

3.- Mantenerse en su “zona de confort”: No intentar cosas nuevas o no reducir nuestros gastos de acuerdo a nuestras reales necesidades, puede ser una posibilidad de ahorro y  en consecuencia de mejora en las finanzas personales. Es necesarioa una apertura mental a nuevas ideas.

4.- No ahorrar: es un  error grave y el ahorro es la clave para lograr mejorar el futuro. Hay que ahorrar para invertir, pero también hay que aprender a invertir y ese es otro tema.

5.- Creer que las finanzas son asuntos de Empresas: Las Finanzas son asunto de todos, todos administramos por acción u omisión y todos deben aprender a manejarlas de manera óptima. Los resultados en sus finanzas tendrán repercusión directa en usted, su familia y en toda la economía: todo está conectado. La Economía mundial es el resultado de acciones individuales de cada persona, así que administre la parte que le toca.

6-. Esclavizarse del uso de las tarjetas de crédito. Si ya tiene tarjeta, tenga en cuenta que el 70% de sus ingresos deber estar destinados a gastos, el 20% para el pago de créditos y el 10% para ahorro.

7-. Comprar lo que no necesita, derrochar dinero. Una buena alternativa es hacer una lista de compras y tenerla a mano. No se deje llevar por los centenares de ofertas y publicidad de artículos que no necesita o que no puede pagar.

8-. Olvidarse de su ser con tal de tener: la felicidad no es tener más, sino más bien tener lo necesario; y lo necesario depende de sus expectativas. Maneje sus expectativas y tendrá el control de sus Finanzas Personales. Aprenda a disfrutar de las cosas sencillas de la vida y cuando sea posible, pase al paso siguiente de comprarse lo que necesita con el fruto de su ahorro o un mejor ingreso.

9-. Ser fiador: Ser garante no es buena idea, recuerde que si lo hace y el tomador de la deuda no paga, usted debe responder por ella. Si no hay más remedio, asuma que ha contraído una deuda y haga previsiones para el caso de que tenga que solventarla.

10-. Prestar. Si tiene que prestar, haga previsiones  por si no le pagan. Al igual que hacen los prestadores profesionales conozca bien a quién va a prestar y que garantías le da de cumplimiento. Está probado que no todo el mundo paga sus deudas. Aprenda a decir que no a pesar de que pueda tener el dinero o asuma que ese préstamo es un regalo, para evitar decepciones futuras. 

11-. Pedir prestado un automóvil que no está asegurado: Es una responsabilidad muy grande y los accidentes pasan. Eso puede destrir cualquier planificación y todo su patrimonio; un seguro puede parecerle caro, pero no es un gasto, es una inversión.

12.- No contar con seguros para sus activos principales: su casa, su vehículo, sus bienes en general.

 

13.- No prever seguros para enfermedades propias o familiares: Si no tiene un sistema de cobertura de salud para si o su famlia, una enfermedad o incapacidad puede pulverizar su patrimonio rápidamente y será motivo de angustias financieras futuras que se sumarán a las de las eventualidades reales.

14.- No planificar su vejez: Cuando se es joven, se cree uno es inmortal, pero no es así; a medida que pasan los años es más difícil conseguir empleo o montar empresa, por ello aproveche la juventud cuando uno tiene posibilidades de hacer cambios para los momentos duros y la vejez.

Si su plan de jubiliación o pensión no le permitirámantener su nevel de vida, piense ahora como contrarrestar esa dificultar. Invierta en árboles, compre una segunda casa para alquilarla y obtener una renta complementaria, compre acciones, invierta con asesoramiento, etc.

15-. Heredar a sus hijos en vida: Los hijos son personas sumamente importantes, pero no cometa este error, pues darles lo que ha conseguido durante tantos años de esfuerzo y sacrificio puede hacer que lo pierda todo en pocos días. Manténgalos interesados en usted y involúcrelos en su crecimiento patrimonial. Así podrán aprender a mantener su ropo patrimonio.

16.- Construir en terreno ajeno: Nunca genere patrimonio en tierra de otro, no importa si es familiar o allegado, pues la codicia puede originar enormes batallas y el que tiene la propiedad tiene a la ley de su parte. Evítese dolores de cabeza.

17.- Pedir prestado: Es una manera de hacer que la gente huya de usted; es mejor atesorar para no tener que acudir a otros, y si le toca hacerlo, pague sus deudas, eso habla mucho de usted. Si se debe endeudar planifiquelo y consiga asesoramiento, si este es importante. Cuando prevea prestar, considere sus ingresos y gastos en un presupuesto para todo el período del préstamo. Debería obtener flujos positivos en todos los meses del préstamo. Antes de pedir prestado, haga este ejercicio y si puede evitarlo, no pida prestado, comience un plan de ahorro.

18-. Gastar en vicios: Los vicios son autodestructivos, el alcohol, las drogas, el juego, son definitivos para acabar con su patrimonio.

Buenos hábitos

Todo el mundo decide tomar el control de sus finanzas personales en un momento de necesidad económica o de incertidumbre laboral.

Es decir, cuando prevé que necesitará dinero. En ese punto son capaces de acumular grandes ahorros y reducir gastos.  Porque no transformar ese compportamiento sano en hábito.

Normalmente cuando la situación que genera esa sana estrategia de defensa de las finanzas personales se estabiliza y desaparece el peligro vuelven a perder el interés y recaen en viejos hábitos.

La clave en este punto reside en la constancia, una aptitud imprescindible en el ámbito financiero.

Una buena fórmula para saltar este ‘charco’ es crear durante esos meses de apogeo financiero, algún tipo de sistema automático de ahorro o de control y registro de los gastos fijos. Así, por lo menos siempre habrá una parte de las finanzas bajo control. Además, siempre se evitará recaer en algunos de los viejos hábitos de consumo.

Relea esto varias veces.

Lista los pasos de ahorro

Ricardo Mayer, especialista mexicano en finanzas personales sugiere unos sencillos pasos para optimizar el ahorro.

• Manéjese con y dentro de un presupuesto. 
• Es cuestión de poner prioridades y pagar primero lo que es importante para usted.
• Hay que reducir las deudas. Primero hay que conocerlas bien, su costo porcentual y en dinero nos indicará cuáles son los que debemos liquidar primero. Los préstamos con tasa variable (tarjetas de crédito) también hay que darles prioridad para reducirlos, ya que nos ponen en una situación de vulnerabilidad.
• Hay que esperar lo mejor y planear para lo peor. El estar preparado para los problemas que nos pueden surgir, sobre todo en tiempos de crisis, es sabio.

Su página personal está dentro de los vínculos de este blog: visítela.

Oferta y Demanda

¿Cual es la razón por la que los precios de las cosas varíen a lo largo del tiempo?

Por si no se habían dado cuenta, la mayoría de las veces el precio de venta de los bienes y servicios tienen poca relación con el precio de costo o de producción.

La razón de ello se explica por la oferta y demanda.

El comprador tiende a pagar lo menos posible por el producto y el vendedor tiende a cobrar lo máximo que el mercado pueda pagar.

La oferta a su vez, está condicionada, entre otros factores, por la disponibilidad o escasez del o de parte de los recursos que componen un producto o servicio.

Están relacionados también a la necesidad o ausencia de ella que tengan las personas en producirla.

Como ejemplo de ello podemos nombrar una sobreproducción que se podría definir como una producción por encima de las necesidades del mercado, lo que genera una baja en el producto o servicio final, o en el caso contrario una escasez de alguna materia prima o producto en algunos momentos del año causados por sequías, plagas, etc.

Por el lado de la demanda, existen aquellos bienes o servicios cuya "necesidad" se ve incrementada en algunas épocas del año, como en el caso de las épocas navideñas de algunos juguetes de moda, o la disponibilidad de hoteles en épocas de verano, o los precios de algunas frutas fuera de época de cosecha, por ejemplo.

Tanto la oferta como la demanda pueden ser consideradas elásticas o rígidas.

Lo elástico está relacionado a la variación del precio en relación a esa oferta o demanda y lo rígido sería lo contrario, ante variaciones de precio, la demanda u oferta no varían sustancialmente.

El ejemplo de un bien de demanda elástica podría ser el petróleo cuando hay una expectativa de crecimiento de precios: todos los fabricantes de combustibles serán compradores cuando la expectativa de precios sea al alza.

En cambio, como ejemplo de una demanda rígida podría ser la de relojes electrónicos de bajo costo: es difícil lograr que la demanda varíe, si varía el precio hacia arriba o hacia abajo.

¿Para que interesarían estos términos tan técnicos en las finanzas personales?

La respuesta es: básicamente para todo.

Tanto cuando somos consumidores, como cuando invertimos o ahorramos estas leyes están presentes en la determinación de los precios y esaplicable a todas las clases sociales.

Cualquier ama de casa sabe que la fruta de estación es más barata, o que si se aumenta la inflación en demasía es necesario hacer stock de algunos productos.

Los inversores saben que si la perspectiva de cotización de una moneda o acción de bolsa es a la baja, tratará de venderla cuanto antes, y eso mismo provocará que al haber exceso de oferta el precio baje, por encima de lo que el mercado naturalmente lo haría.

Es un fenómeno llamado en economía como la telaraña dinámica: las personas o empresas intentan ajustar el precio hasta llegar al precio de equilibrio moviendo tanto la oferta como la demanda movido por el ajuste del precio. 

El precio en incremento incentiva a los productores a producir más y lo que se logra es una sobreproducción; esto determina una baja en el precio porque hay un exceso de producción que el mercado no está dispuesto a consumir, a menos que el precio sea menor.

Así sucesivamente se producen ajustes hasta lograr el precio de equilibrio de mercado: el que iguala la oferta con la demanda, o sea aquel precio que permite que no sobre ni falte un producto en el mercado.

En estos momentos estamos en plena crisis en algunas partes del mundo.

Es un momento de ajuste que está provocando desequilibrios por esos efectos antes mencionados.

La oferta y demanda está en proceso de ajuste y los mercados se consideran más volátiles que en otros momentos.

Utilidades de estos conceptos teóricos, son muchas, y están en plena etapa de ajuste en estos momentos:

Aquellos que posean bienes considerados sobrevaluados, tratarán de venderlos, para evitar pérdidas mayores, pero por el lado de la demanda, esto constituye en una oportunidad, porque al no conocerse el precio de equilibrio permite negociar con grandes rentabilidades en el corto plazo.

Un recurso escaso actualmente es el dinero. 

Aquellos que poseen dinero en este momento pueden hacer grandes negocios y los que lo necesitan pagarán un alto precio para tenerlo y por el mismo principio de oferta y demanda su costo será alto y difícil su acceso. El costo del dinero es la tasa de interés normalmente, pero a nivel global esto repercute en la necesidad de deshacerse de otros bienes menos liquidos para lograr liquidez a precios considerados en otros momentos, por debajo del valor de mercado.

El que tiene el dinero es el que hace los grandes negocios... 

¿Quien es el ganador en estas circunstancias?

Es el que tiene a información relevante para tomar decisiones.

Aquel que conoce el mercado y tiene los recursos considerados escasos para la otra parte.

El que tiene el poder de decidir en el momento oportuno es el ganador.

¿Cuales son los perdedores?

Aquellos que fueron tomados por sorpresa y no tuvieron la posibilidad de cambiar a tiempo.

Los que no tuvieron la información a tiempo para decidir y poder reaccionar ante situaciones adversas.

Eso repercute en la economía doméstica de múltiples maneras, ya que siempre el que tiene el poder dominante en la economía es el que traspasa sus costos a los tomadores de precios: los consumidores. las empresas que no pueden adaptarse, no sobreviven y cierran o tienen necesidad de adaptar su capacidad a la demanda.

¿Cuales son los consejos para sobrevivir a una situación como esta?

Para salir de una situación adversa como esta, lo primero es tener calma.

Segundo: hacer un diagnóstico pormenorizado de la situación.

Tercero: analizar las alternativas disponibles frente a la situación actual.

Cuarto: elegir las alternativas que afecten menos perjudicialmente nuestras finanzas. El objetivo saludable es equilibrar la oferta con la demanda.

Quinto: planificar la salida de la crisis con el menor daño posible.

Sexto: Una vez decididas las lineas de acción, actuar rápidamente.

Septimo: hacer un seguimiento de lo actuado, con lo planificado.

Para las empresas la repercusión ente una disminución de demanda es adaptar su capacidad a la demanda del mercado y eso significa despedir personal o cortar horas extras, comprar menos materias primas, ahorrar más en diferentes recursos operativos y de administración y ventas.

Para las finanzas personales, eso repercutirá en una disminución de todo o parte de sus ingresos, la necesidad de reducir costos, vender bienes, deshacerse de ahorros, etc.

Todo somos parte de un sistema... y este tiende al equilibrio.

Uso eficiente del dinero

En entradas anteriores he mencionado que una administración eficiente es aquella que logra el equilibrio entre los ingresos y egresos logrando la mayor cantidad de metas planificadas.

Así como los ingresos son de corto, mediano y largo plazo, el destino que les damos tiene las mismas características.

La definición del plazo es algo subjetivo y en la jerga empresarial se ha aceptado que corto plazo son aquellos elementos del patrimonio que se realizan en un período menor a un año, el mediano y largo plazo son períodos que puede durar hasta tres años o más respectivamente.

El término aplicadado a las finanzas personales es similar.

Así como tenemos ingresos de corto o mediano o largo plazo, existen egresos que se ajustan a la misma definición.

¿Cual es el secreto de lograr una administración efectiva?

Lograr equilibrar los flujos de dinero de los tres tipos.

¿Que significa esto?

Que los egresos de corto plazo deben ser financiados con ingresos de corto plazo y los de mediano y largo plazo deben basarse en ahorro ya logrado o planificación ahorro futuro a través de compras a plazos.

Estas compras a plazos deben basarse en ingresos que se mantengan en el mismo período de tiempo.

A modo de ejemplo: 

• los gastos de uso diario deberían originarse en la porción de ingresos del presupuesto mensual destinado a ese fin; 
  
• para el caso de una compra de un automóvil, sería conveniente basarlo en ahorros ya obtenidos o compromiso de ahorro futuro, vía financiación bancaria, comercial o uso de tarjetas de crédito.
  
• La compra de una casa, que importa un desembolso mayor, debería estar basada en ahorro obtenido en el pasado o un compromiso de pago de largo plazo, basados en los ingresos estables futuros.
  

Lo que hacemos cuando pedimos un préstamo o solicitamos un crédito, es comprometer una parte de nuestros ingresos futuros por una satisfacción inmediata. 

Esta tarea no es nada fácil, pero todo se optimiza con el uso de presupuestos ya que nos permite visualizar y ajustar estos conceptos de ingresos y gastos a estas ideas de optimización de flujos de fondos.

El mismo concepto puede ser usado para invertir, pero ese será otro tema...

¿Donde invertir ahorros?

Antes de definir en donde ahorrar es necesario definir porque ahorran las personas.

Según el premio Nobel británico John Maynard Keynes, existen 3 motivos principales por las que las personas demandan dinero:
a) motivo transacción: hace referencia al uso del dinero como medio de cambio para las transacciones comunes, como la compra de bienes y servicios comunes y pagos de deudas acordadas.
b) motivo precaución: Para la necesidad de hacer frente a situaciones de urgencia o imprevistas que causaran desembolsos mayores que los que suponen las transacciones usuales anticipadas.
c) motivo especulación: Es el intento de obtener un beneficio por conocer mejor el mercado lo que el futuro traerá consigo.

Este Economista planteó una teoría en la cual la tasa de interés del mercado depende de la demanda de dinero y por lo tanto, de una manera muy simplificada y algo grosera, ésta tasa de interés es el valor que equilibra la oferta con la demanda de dinero.

Esto explicaría el porqué las personas consumen más, ahorran o invierten.

El ahorro tiene que ver mucho con la conservación del dinero y la inversión implica un riesgo.

La explicación tiene en el fondo una interpretación psicológica de cada persona del mercado.

Según que las personas tengan una apreciación de que  la tasa de interés le da un retorno inferior a la satisfacción de la necesidad de consumo, entonces no invertirán.

Depende de la interpretación de cada una de las personas de cuál es su condición frente a la realidad que se enfrentan; si están desempleados, si acaban de obtener una herencia, si han tenido un accidente, o si no prevén cambios significativos en un futuro cercano o de mediano a largo plazo, etc., ésa será su actitud frente al dinero.

Es por eso que en un determinado momento dos personas en situaciones similares del punto de vista económico, pueden tener comportamientos diferentes, según su apreciación del corto, mediano y largo plazo.

Un Poco De Redundancia

No hay misterios.

La Economía es el arte de manejar los recursos escasos y tan importante como tener un capital es como mantenerlo.

Definida una situación inicial, el equilibrio entre el flujo de ingresos y gastos personales debe estar acorde también con un nivel adecuado de recursos.

La mayoría de las personas no tiene la posibilidad de tener un ingreso extra importante en un momento determinado de sus vidas (ganar la lotería, obtener una importante herencia, etc)

La forma que determinamos nuestos gastos está condicionda por nuestros ingresos.

Entonces, la determinación de los ingresos es lo primero que hay que determinar y condicionada a ella establecer metas y como llegar a concretarlas.

Estas metas son de corto, mediano y largo plazo.

Cada meta debe asociarse a una estrategia de corto, mediano y largo.

No es el mismo criterio utilizado para comprar alimentos en un supermercado, que la compra de un vehiculo o una casa.

Establecidos los ingresos, definidas las metas, establecidas las estrategias para alcanzarlas, recién estamos en condiciones de comenzar a definir los gastos y ahorros necesarios.

Los ahorros son las correspondientes inversiones si hablamos de empresas.

Para poder monitorear las estrategias de gastos y ahorros y también los Ingresos para alcanzar las metas se utilizan los Presupuestos.

Los Presupuestos son herramientas muy importantes para modelar y ajustar nuestras estrategias para los logros de metas.

Nos permite categorizar los gastos y ahorros y darles prioridades según nuestras necesidades.

Eventualmente nos permite corregir nuestros rumbos en situaciones imprevistas y redefinir nuestra situación actual.

Para lograrlo se realizan revisiones, en donde comparamos lo que previmos con los resultados obtenidos.

Reprogramar las metas en base a resultados reales es una tarea muy importante que retroalimenta el proceso de planificación.