Consejos Financieros para Parejas

"Cuando el dinero sale por la puerta, el amor escapa por la ventana" dice el dicho popular.

Con crisis financiera o no, más vale asegurar que tu relación de pareja no termine por problemas económicos.

Las finanzas de pareja son un tema que debe discutirse abiertamente para evitar conflictos.

Lamentablemente los problemas relativos al dinero son la segunda causa de divorcio en muchos países, según la autora del libro "Cuando el dinero nos alcance", Cecilia Meade.

Evitar el tema no sólo es un gran error, sino el inicio de un fracaso económico que puede traer consecuencias personales,.

Salvador Tamayo, otro experto sobre Finanzas Personales también afirma que "la falta de planeación financiera condiciona el crecimiento de la pareja y puede comprometer su evolución".

Frente a la opinión de expertos, ¿que debemos hacer?

Piense a la pareja como un proyecto o una empresa: para su buen funcionamiento, todos deben tener metas comunes y trabajar para conseguirlo.

Los especialistas recomiendan, mucha paciencia y perseverancia.

No existen recetas universales, pero sí algunas estrategias que les ayudarán a que el dinero se convierta en un aliado para satisfacer las necesidades y alcanzar los objetivos en pareja.

¿Cuando hablar de finanzas de pareja? 

Es preciso encontrar el momento justo, pues siempre es mejor cuando dos cabezas piensan en lugar de sólo una. 

No hay que  tocar el tema todos los días, de lo contrario, a los problemas económicos habrá que sumarle los conyugales; hay que manejar la situación con inteligencia. 

Los expertos recomiendan una hora y lugar donde acuerden hablar específicamente de sus finanzas, como una comida o ‘noche financiera' donde se resuelvan los problemas y no se vuelva a tocar el punto hasta la siguiente sesión, a menos que haya una situación grave.

¿Cual es el primer paso?

Hacer un diagnóstico: Si no saben cual es tu estado de situación actual, no pueden comenzar de manera correcta.

Hay que conocer los recursos y gastos de cada uno para no tomar decisiones a ciegas.

Cada uno debe poner sobre la mesa su ingreso, bienes, inversiones, tarjetas de crédito, deudas a corto y largo plazo, nivel de ahorro y sus hábitos de compra para tener un panorama real de la situación financiera.

¿Cual es próximo paso?

Establecer metas propias y conjuntas: Es importante establecer metas que contemplen la situación actual y proyectadas al corto, mediano y largo plazo definidas en términos de resultados y en forma escrita. Recomiendo que leas esta entrada de mi blog http://admfinanzaspersonales.blogspot.com/search/label/planificación

¿Cual es la herramienta idónea para poder ejecutar las estrategias convenidas?

Elaborar un presupuesto: Decir lo que tienen y lo que gastan no es suficiente, hay que ponerlo en papel, en una planilla electrónica o un software de administración de finanzas específico, como lo es el MS Money de Microsoft, para que no haya dudas como se usan sus ingresos y recursos económicos y sea más fácil distribuirlo. 

En Administración hay un dicho: "lo que no se puede medir, no se puede controlar" y en las parejas eso se aplica al 100%.

Para realizar este presupuesto hay que tomar en cuenta sí los gastos del mes, pero también los periódicos, como colegios, seguros, pagos fijos, etcétera. 

¿Que pasa si la situación inicial surgen deudas importantes a administrar?

Lo primero es trazar acciones definidas para sanear las finanzas, si no, decidir un monto para el ahorro.

Descarga el modelo de presupuesto   que propone la Profeco de México, por ejemplo, pero existen en internet innumerables modelos gratis que puedes obtener en google.com o cualquier buscador de vuestra preferencia.

En lo personal, yo recomiendo un modelo de presupuesto y algunas otras sugerencias en otra entrada de mi blog:

http://admfinanzaspersonales.blogspot.com/2008/10/planillas-electrnicas-para-elaboracin.html

Estrategias: Los especialistas recomiendan definir cuáles son los objetivos de cada uno en el área personal, y cuáles los que quieren alcanzar en pareja. 

En base a ello deben definirse acciones concretas para conseguirlos.

Pensar en el largo plazo: Aunque al juntar ingresos se puede tener la sensación de mayor bonanza, esto puede no ser del todo cierto: "Habitualmente se piensa que con dos sueldos hay más margen para gastar y contraer deudas, pero lo cierto es que conforme la pareja evoluciona los gastos aumentan, así que siempre hay que tener en cuenta que el dinero gastado hoy, es un recurso que puede faltar mañana", dice Tamayo.

Toma decisiones financieras a largo plazo.

Otra estrategia: en vez de dividir los gastos por rubros, más sano es juntar el ingreso para que el pago de servicios  de la casa sea común y ninguno pueda ejercer control económico sobre la pareja, pues esta situación también puede afectar negativamente la relación.

También puede darse el caso de que uno siente que tiene derecho a tomar decisiones importantes sin consultar al otro. 

Establezcan cuál será la aportación de cada uno al hogar.

Pensar en el futuro: Hay que poner especial interés en el tema del retiro y quitar la idea que los hijos van a mantenernos, por ello hay que asegurarse de que se está trabajando para el retiro de ambos.

Los expertos recomiendan tener cuentas, fondos de inversión o seguros conjuntos y destinar al menos 10% de los ingresos para el ahorro. Recuerden que no siempre son épocas de vacas gordas.

Perseverancia y comprensión: Un problema común es la forma en que se dividen las labores financieras, al principio puede funcionar, hasta que haya algún inconveniente que haga que uno de los dos sienta que carga mayores responsabilidades que el otro, por ello es importante hablar.

Otros optan por ocultar ciertos gastos o ahorros para evitar peleas o críticas: "siempre hay que abogar por la comprensión de la pareja y empatar metas", la sinceridad vale oro.

Basado en el articulo de Tania Moreno en CNNExpansión.com

Uso eficiente del dinero

En entradas anteriores he mencionado que una administración eficiente es aquella que logra el equilibrio entre los ingresos y egresos logrando la mayor cantidad de metas planificadas.

Así como los ingresos son de corto, mediano y largo plazo, el destino que les damos tiene las mismas características.

La definición del plazo es algo subjetivo y en la jerga empresarial se ha aceptado que corto plazo son aquellos elementos del patrimonio que se realizan en un período menor a un año, el mediano y largo plazo son períodos que puede durar hasta tres años o más respectivamente.

El término aplicadado a las finanzas personales es similar.

Así como tenemos ingresos de corto o mediano o largo plazo, existen egresos que se ajustan a la misma definición.

¿Cual es el secreto de lograr una administración efectiva?

Lograr equilibrar los flujos de dinero de los tres tipos.

¿Que significa esto?

Que los egresos de corto plazo deben ser financiados con ingresos de corto plazo y los de mediano y largo plazo deben basarse en ahorro ya logrado o planificación ahorro futuro a través de compras a plazos.

Estas compras a plazos deben basarse en ingresos que se mantengan en el mismo período de tiempo.

A modo de ejemplo: 

• los gastos de uso diario deberían originarse en la porción de ingresos del presupuesto mensual destinado a ese fin; 
  
• para el caso de una compra de un automóvil, sería conveniente basarlo en ahorros ya obtenidos o compromiso de ahorro futuro, vía financiación bancaria, comercial o uso de tarjetas de crédito.
  
• La compra de una casa, que importa un desembolso mayor, debería estar basada en ahorro obtenido en el pasado o un compromiso de pago de largo plazo, basados en los ingresos estables futuros.
  

Lo que hacemos cuando pedimos un préstamo o solicitamos un crédito, es comprometer una parte de nuestros ingresos futuros por una satisfacción inmediata. 

Esta tarea no es nada fácil, pero todo se optimiza con el uso de presupuestos ya que nos permite visualizar y ajustar estos conceptos de ingresos y gastos a estas ideas de optimización de flujos de fondos.

El mismo concepto puede ser usado para invertir, pero ese será otro tema...

Tendencias de consumo

Abraham Maslow creó la teoría de la Jerarquía de las necesidades en la que establecía que las prioridades del ser humano estarían jerarquizadas en forma piramidal.

En su base se encuentran las necesidades orientadas hacia la supervivencia y subiendo en esta en el tope se encuentran aquellas renesidades relacionadas con el desarrollo.

A medida que cada uno va satisfaciendo las necesidades de un nivel inferior, las personas aspiran a satisfacer las necesidades del nivel superior, de esta manera ir desarrollándose personalmente.

La pirámide tiene en su base las necesidades Fisiológicas y luego siguen las de Seguridad, Sociales, Estima y por último las de Autorrealización y trascendencia.

Recientemente se ha realizado una encuesta sobre consumo en Estados Unidos y se ha comparado el consumo con el comportamiento de los latinoamericanos.

La investigación realizada por Experian reflejó los siguientes tendencias de gastos y consumo de los latinoamericanos residentes en ese país:

• A pesar de que la tendencia es decreciente, el 45% de los encuestados no sabía como administrar sus deudas.
  
• Cerca del 30-35% no sabía para que contratar un seguro
• Ese mismo porcentaje prefería pagar con dinero al contado, que por otros medios de pago.
• Solamente cerca del 15% tenía conocimientos sobre como invertir y manejar sus finanzas.
• Solamente el 10% se sentía seguro financieramente.

Este breve resumen nos ayuda a sacar algunas conclusiones adicionales respecto al manejo de finanzas personales:

Para satisfacer nuestras necesidades los hábitos de consumo se están adaptando a las nuevas herramientas y avances tecnológicos que tienen las personas para satisfacerlas. 

Ejemplo de ello son el uso del dinero en efectivo cambiándolo por el uso de tarjetas de crédito, sustitución con la presencia de la persona en el momento del consumo al realizar compras electrónicas (el consumidor se vuelve más anónimo en algunos segmentos de mercado), más opciones para invertir el dinero y cada vez se aumenta las opciones de inversión en elementos intangibles, etc.

Al haber opciones de generar ingresos, consumo e inversión o ahorro, es necesario cada vez tener más conocimientos para administrarlos.

La jerarquía de necesidades del principio se va moviendo.

La administración de las finanzas personales se vuelve una tarea cada vez más compleja.

Para cada item del presupuesto familiar o personal existen técnicas de administración particulares dependientes de una situación inicial de la familia o persona que estemos considerando.

Un Poco De Redundancia

No hay misterios.

La Economía es el arte de manejar los recursos escasos y tan importante como tener un capital es como mantenerlo.

Definida una situación inicial, el equilibrio entre el flujo de ingresos y gastos personales debe estar acorde también con un nivel adecuado de recursos.

La mayoría de las personas no tiene la posibilidad de tener un ingreso extra importante en un momento determinado de sus vidas (ganar la lotería, obtener una importante herencia, etc)

La forma que determinamos nuestos gastos está condicionda por nuestros ingresos.

Entonces, la determinación de los ingresos es lo primero que hay que determinar y condicionada a ella establecer metas y como llegar a concretarlas.

Estas metas son de corto, mediano y largo plazo.

Cada meta debe asociarse a una estrategia de corto, mediano y largo.

No es el mismo criterio utilizado para comprar alimentos en un supermercado, que la compra de un vehiculo o una casa.

Establecidos los ingresos, definidas las metas, establecidas las estrategias para alcanzarlas, recién estamos en condiciones de comenzar a definir los gastos y ahorros necesarios.

Los ahorros son las correspondientes inversiones si hablamos de empresas.

Para poder monitorear las estrategias de gastos y ahorros y también los Ingresos para alcanzar las metas se utilizan los Presupuestos.

Los Presupuestos son herramientas muy importantes para modelar y ajustar nuestras estrategias para los logros de metas.

Nos permite categorizar los gastos y ahorros y darles prioridades según nuestras necesidades.

Eventualmente nos permite corregir nuestros rumbos en situaciones imprevistas y redefinir nuestra situación actual.

Para lograrlo se realizan revisiones, en donde comparamos lo que previmos con los resultados obtenidos.

Reprogramar las metas en base a resultados reales es una tarea muy importante que retroalimenta el proceso de planificación.

Cómo Elaborar Un presupuesto

La planificación es un proceso continuo y el presupuesto es la herramienta que nos permite medir la ejecución de nuestras estrategias comparándolas con la realidad.

Mostraré en forma práctica como elaborar un presupuesto y luego cómo hacer para realizar un seguimiento de los ingresos y gastos para poder adaptarlo.

El proceso de construcción de un presupuesto

Así como las empresas planifican, presupuestan, controlan y luego retroalimentan la planificación, en el ámbito personal o familiar ocurre algo similar.

Es un proceso continuo.

Existen maneras muy sofisticadas de realizar un presupuesto que incluyen herramientas de software y formación a la que la mayoría de la gente no está preparada para manejar y el costo de prepararse y adquirir esas herramientas no justificaría el resultado obtenido.
Aún las empresas más grandes realizan sus planes y presupuestos en herramientas de uso común como las planillas electrónicas.

¿Cómo construir un buen presupuesto?

Deben estar presentes todos los conceptos de corto, mediano y largo plazo.

1. Deben incluirse tanto los ingresos y gastos como aquellas metas de ahorro que ayudarán a conseguir las metas de mediano y largo plazo.

Una buena manera es analizar cada uno de los ingresos y egresos generados por la persona o unidad familiar así como todos los destinos de ese dinero.

a. Establezca los ingresos en forma completa: Es fundamental que incluya todas las partidas más importantes por separado. Para ello debe categorizarlas o agruparlas como si fueran rubros.

Si tiene remuneraciones fijas o que tienen cierta permanencia y los ingresos extraordinarios y no periódicos como sueldos complementarios, salarios por vacaciones, bonos o gratificaciones, éstos deben ser considerados.

Los montos considerados deben ser los líquidos (no los nominales que incluyen valores que luego tendrán deducciones legales)

Si tiene rentas por arrendamientos, intereses por préstamos o rendimientos de acciones, etc. deben ser consideradas.

Si los ingresos provienen de alguna actividad empresarial propia, estime los ingresos y le doy dos pautas que utilizan las empresas:
• considerar los ingresos a distribuir en forma residual (se reparte lo que sobra de cobrar las ventas y pagar todos los gastos), o
• retirar un ingreso fijo periódico (semanal, quincenal, mensual, anual, etc.).
Ten en cuenta que si tienes una empresa, cada una de estas formas de retirar las ganancias afectará directamente en su capacidad de reinversión en el negocio.

Si los ingresos provienen del núcleo familiar (si aportan ingresos ambos miembros de la pareja), debe haber acuerdos de administración previos. (Esto puede ser motivo de disputas, ya sea por lo que se establece y no se cumple, como el no establecerlo, y no adquirir compromisos con el presupuesto familiar)

b. Determine los gastos en forma completa: Las fallas principales en los presupuestos están en la no consideración de muchos pequeños gastos que suman sumas importantes que a la larga terminan desequilibrando los flujos de fondos (diferencias de ingresos y egresos)

Además de pagos de gastos de alimentación, vehículo, gastos de educación, impuestos, gastos de mantenimiento de la vivienda, energía eléctrica, cable, etc. deben formar parte del presupuesto la estimación de gastos imprevistos, donaciones, gastos en salidas a restaurantes, fiestas, etc.
Sería interesante adjudicar un destino a esos gastos estimados cuando no se concretan los imprevistos, porque lo que no se planifica generalmente se malgasta.

c. Reservas: Destine parte de sus ingresos a alcanzar las metas de corto, mediano y largo plazo. Estos fondos podrían planificarse, si tienen relevancia, de modo de optimizar su rendimiento, sobre todo si están destinados a la formación de ahorros de mediano y largo plazo (cambiar el auto, educación universitaria de los hijos, comprar o cambiar de casa, un ansiado viaje, reservas para retiro, etc.)

2. Flujos de efectivo “financieros”, basándose en el concepto de percibido, no en lo generado.
Considere el momento de percepción de los ingresos y el momento del pago de las deudas, no en el momento que los genera. Esa apreciación podría generar desfasajes financieros.

3. Prudencia, pero no en exceso: Sobre una base real.
Siempre considere los ingresos si tienen una probabilidad alta de percepción.
Los gastos, tenga en cuenta aquellos que tiene certeza y considere la opción más razonable.
No sea excesivamente conservador en la estimación de los ingresos y egresos, porque le quitaría la relevancia al presupuesto.

4. Previsiones para imprevistos. Son parte de los presupuestos. Una de las principales causas de los desequilibrios financieros es esta. El presupuesto estaba muy bien hecho, pero una rotura del auto, una reparación en la casa, una enfermedad, etc. pueden llegar a dar vuelta nuestros saldos de caja.
Hay maneras de contrarrestar estos problemas, pero depende de un análisis particular.

5. Prevea no gastar todo lo que ingresa, ahorre algo. Haga fondos de reserva para cada meta de corto, mediano y largo plazo. El ahorro considérelo como si fuera una deuda y respétela.

6. Marco temporal: cuantos meses debe abarcar un presupuesto lo debe determinar tu, porque sabes que es lo importante. En algunas circunstancias un marco temporal de un año puede ser suficiente, porque ese ciclo contiene lo más importante de acuerdo a las expectativas planteadas. En otras ocasiones, por ejemplo, si consideramos el pago de un préstamo de cierta consideración de acuerdo a tu presupuesto, un marco temporal mayor es lo adecuado.

El uso de los presupuestos es una herramienta de control que permitirá entre otras cosas, ver nuestro grado de avance hacia las metas planteadas.
Es muy aconsejable el uso de estas herramientas cuando existen cambios importantes en nuestras vidas o tenemos recursos limitados, como por ejemplo cuando nos mudamos, cuando algunos de nuestros hijos ingresa a la universidad, divorcios, etc.

Control de presupuesto:

A continuación sugiero algunos pasos que deben darse para mantener el presupuesto “vivo” y que le dará dinamismo.

1. Es importante que se establezca una rutina de revisión del presupuesto para verificar el logro de las metas establecidas en él.

2. Esta revisión debe basarse en la propia construcción del presupuesto, pos rubros de ingresos y egresos.

3. Verifique por lo menos mensualmente los saldos de disponibles (su nuevo saldo inicial) y elimine los ingresos y gastos que ya se han percibido.

4. Revise sus metas, es probable que algunas metas deban ser revisadas y reasignar recursos o redistribuir según la prioridad de las metas.

Presentación

Bienvenidos.

Gracias por ingresar a mi blog.

Espero que el contenido le sea de utilidad.
He tratado de incorporar comentarios de como administrar Finanzas Personales en forma práctica de acuerdo a mi experiencia en distintas empresas en la que me he desempeñado como Contador.
Mi aspiración es achicar la brecha de conocimientos entre los conocimientos empresarios y los de índole personal o familiar.
Los conceptos de administración son muy similares y se diferencian en el volumen de los recursos administrados y los conocimientos o herramientas disponibles para su uso.

De Ciego a Experto

¿Cuál es la relación de este título con el concepto de Administración de Finanzas Personales?

En cierta ocasión asistí a reuniones de capacitación en la Empresa en donde trabajaba.

Parte de la disertación estaba relacionada con ese título.

Considero que tiene aplicación en todas las áreas que puedan imaginarse y les voy a explicar porque.

En nuestros diferentes ámbitos de vida:  estudios, familia, trabajo, etc. tenemos diversos grados de conciencia y de competencia en lo que hacemos.

Nuestros pensamientos y decisiones están basados de cierto Grado de Conciencia de la realidad y del Grado de Competencia que tenemos para influenciarla con nuestras acciones. 

El Grado de Conciencia esta relacionado con el Saber.

La Competencia tiene que ver con nuestras habilidades de hacer o no hacer algo, con el cómo se hacen las cosas.   

 

Relacion con la Administración Financiera

Algunas personas saben el que y el cómo hacerlo. Éstos son los Expertos. Conocen que pueden hacer son los ingresos que generan y saben cómo hacer para multiplicarlo y hacer que trabajen para ellos. Administran sus objetivos cubriendo equilibradamente sus necesidades.

Otros saben que se puede hacer, pero no saben cómo. Éstos son Principiantes.

Otros aún, saben cómo, pero no saben que lo saben. Éstos son Ignorantes.

Otros no saben ni que se puede hacer, y obviamente, tampoco saben cómo. Estos son los Ciegos.

 

¿Hacia donde apuntan estos comentarios?

No fuimos educados para administrarnos financieramente.

Ni en la etapa escolar, ni secundaria se enseña a manejar dinero y recursos financieros.

La realidad es que ni siquiera los padres pueden dar una educación, porque también ellos tienen, en general, el mismo problema.

En la mayoría de las carreras Universitarias o Técnicas tampoco se obtiene educación al respecto.

Estoy refiriéndome en términos generales, a la mayoría de las personas.

 

¿Cuál es el punto?

Administrar el presupuesto de una Empresa no es tan diferente a administrar un presupuesto personal o familiar y lo contrario es también cierto. 

Solo existe una cuestión de volumen de recursos.

Semanalmente,en las próximas entradas, trataré de exponer esas herramientas que son usadas por las Empresas para obtener mayor productividad de sus recursos, para hacer conscientes y competentes a todos aquellos que lo deseen a Aprender Administración Financiera  para Beneficios Personales.

Estos serán algunos de los temas a tratar:

• Elementos de un presupuesto personal o familiar.
• Reglas de administración de dinero para que este trabaje para nosotros.
• Donde colocar y como realizarlo cuando muestros recursos son poco atractivos para las instituciones financieras. 
• Como administrar un presupuesto, controlarlo y ajustarlo.
  
• Como administrar alternativas de crédito para que juegue en nuestro beneficio. 
• Aspectos relevantes en la compra de inmuebles, vehiculos y viajes.
  
• Como planificar la educación de los hijos.
• Como obtener y retener nuestro capital.
• Planificación de ingresos por retiro.

En resumen, lograr a aquellos que se lo propongan, pasar de Ciegos a Expertos en materia de Administración de Finanzas Personales.