Actitudes: claves para el éxito en finanzas personales

En una entrega anterior, comentamos que una buena parte de alcanzar nuestros objetivos financieros tiene que ver con la actitud que tomamos con respecto a cuatro grandes rubros de las Finanzas Personales: ingresos, gastos, ahorro, endeudamiento e inversión. Además hay que manejar otros elementos como los fondos de reserva para imprevistos, el uso de seguros, etc.

Y hablamos de dos de ellos: el establecimiento de nuestras metas y el riesgo que estamos dispuestos a asumir para alcanzarlas, en nuestras inversiones.

En este momento hablaremos de las otras dos: el crédito y la protección de nuestro patrimonio, que como sabemos son aspectos muy sensibles e importantes, que inciden de manera muy directa en nuestras posibilidades de lograr nuestras metas.

De manera muy sencilla, el crédito se puede definir como gastar dinero que aún no tenemos.

Esto, desde luego, implica un costo porque generalmente endeudarse implica pagar gastos financieros o intereses ya sea que lo declaren explícitamente o en forma implícita, ocultándolo en el precio final. A pesar de ello, gran parte de las personas asumen un nivel de endeudamiento tal, que pone en peligro su viabilidad financiera.

Algunos de los puntos que debemos tomar en cuenta para definir nuestra actitud respecto del crédito son los siguientes: Privilegiar ¿Por qué no pagarnos a nosotros mismos, en lugar de a nuestros acreedores? Es infinitamente mejor establecer planes de ahorro e inversión para el logro de nuestros objetivos, que pedir prestado, sobretodo en el caso de bienes que se deprecian rápidamente.

Corregir: "El crédito es un ahorro negativo". Es decir, en lugar de ahorrar dinero, invertirlo obteniendo un interés en favor y luego utilizarlo, gastarlo en nuestra meta, lo hacemos al revés.

Equilibrar: "Cuidar nuestro nivel de endeudamiento". algunos expertos advierten que el individuo debe tener un nivel de endeudamiento no mayor a 5% de sus activos, excluidos préstamos automotrices o hipotecarios.

Calcular: "Evitar deudas con tarjetas de crédito". Idealmente, no debemos incurrir en deudas con tarjeta de crédito. Considerar que una deuda de tarjeta de crédito es un gasto de meses siguientes.

Por el contrario, éstas deben ser utilizadas como un medio de pago y de financiamiento gratuito, al cubrir el saldo total en cada corte para no generar intereses.

Limitar Cuidar la carga de nuestras deudas. Si tenemos un crédito automotriz, el pago mensual de todas nuestras deudas (incluidas tarjetas) no debe exceder de 15% de nuestros ingresos mensuales.

Si tenemos un crédito hipotecario, entonces el pago de todas nuestras deudas (incluidas tarjetas) no debe ser mayor a 25% de nuestros ingresos mensuales.

Estos porcentajes no son una ley que hay que respetar sino más bien son lineamientos generales dados por la experiencia de personas que manejan criteriosamente sus finanzas. Obviamente dependerá de los ingresos de cada persona y estos criterios deben manejarse como un traje a medida de las circunstancias. Además, todos estamos sujetos a diversos riesgos que pueden afectar seriamente nuestro patrimonio y el de nuestra familia.

Aunque no los podemos controlar, sí podemos prevenir riesgos comprando protección en una compañía de seguros.

Antes de hacerlo, es importante tener en cuenta las siguientes consideraciones: Primero la vida Nuestro activo más importante es nuestra vida y nuestra capacidad de trabajar.

En países desarrollados, el seguro de vida e invalidez se considera fundamental. Sin embargo, la suma asegurada que generalmente se puede contratar no alcanza para vivir toda la vida, únicamente para buscar una fuente alternativa de ingresos, que nuestro cónyuge o hijos se preparen bien y encuentren un trabajo, por ejemplo.

Las personas cuyo nivel de ingresos les permite tener acceso a médicos y hospitales privados, deben adquirir un seguro de gastos médicos mayores.

Esto se debe a que en caso de un problema delicado, que requiera de cirugía y/o hospitalización prolongada, los costos suelen elevarse demasiado y acabar con todo el patrimonio que con tanto esfuerzo hemos logrado construir.

Lo material importa En México casi nadie asegura su hogar, que es un activo sumamente valioso.

Además, el costo del seguro es relativamente bajo en muchos casos menor a lo que cuesta asegurar un automóvil.

De hecho, mucha gente tampoco asegura sus coches, sobretodo cuando se adquieren de segunda mano. En ambos casos, es indispensable contratar, por lo menos, la cobertura de daños a terceros, de Responsabilidad Civil

Sobre la Crisis Económica actual

Consejos Para Cuidar sus Finanzas Personales en situaciones de Crisis

A continuación resumo partes importantes de una noticia aparecida en el día de hoy en el Sendero del Peje, publicación mexicana reconocida. El vínculo a la noticia original está en los enlaces de esta noticia.

Resumen:

La crisis se instalará con mayor fuerza en este trimestre, esto es válido no solamente para México sino también para la mayoría de los países de mundo.

Las familias deberán prestar atención especial a sus finanzas personales: saneamiento y ahorro serán las estrategias más recomendables para enfrentar la crisis.

Las tarjetas de crédito serán los puntos más vulnerables que afectarán a las familias, La estrategia de saneamiento se debería concentrar principalmente aqui.

Pagar las deudas puntualmente para evitar el pago de intereses.

En caso de no poder pagar la tarjeta de crédito, la peor opción es pagar el saldo mínimo.

Si hay alternativa, reperfile la deuda contrayendo un crédito en mejores condiciones de plazo y tasas.

Adapte su presupuesto a la nueva realidad: ajuste sus gastos de acuerdo a los ingresos

Cuidese de las promociones comerciales: promociones con descuentos y mucho plazo de financiación sin intereses tienen escondidos sobreprecios.

Uso de Tarjetas de Crédito

Dentro del presupuesto familiar, el crédito es algo que debe estar controlado.

Hoy en día las organizaciones comerciales y financieras han facilitado mucho las cosas para que la mayoría de las personas puedan acceder a todo tipo de crédito; desde la compra de un electrodoméstico hasta una casa.

Estos créditos poseen diferentes costos en intereses y otros gastos como comisiones.

Quien paga los costos, depende del tipo de crédito.

Las tasas de interés, que siempre las hay, aunque a veces está implícita en el precio para facilitarle las cosas a al comprador depende del tipo de crédito y su monto en la mayoría de los casos.

En el caso de una compra de una vivienda, por ejemplo, los costos comunmente son de parte del comprador y están implícitos en diferentes documentos como en el contrato de hipoteca, los honorarios de profesionales, sellados profesionales y notariales, impuestos, etc.

Es menos común ver tal cantidad de detalles en la compra de un supermercado o de un electrodoméstico o pasajes de viajes, etc.

Para ese tipo de operaciones comunmente la forma de comprar y que se ha hecho extendido en forma creciente es el uso de la tarjeta de crédito.

Cada tarjeta de crédito tiene como fuentes de ingresos del comerciante: los intereses de financiación, las comisiones de ventas como un porcentaje del precio y eventualmente otros gastos de administración.

Adicionalmente a veces se suma la posibilidad de adelantar el dinero de las cuotas o pagos a través de otro contrato lo cual le permite al comerciante tener el dinero de las cuotas por adelantado a cambio de un descuento de intereses.

Por el lado del comprador, normalmente los gastos mencionados anteriormente son transferidos del Vendedor al Comprador incluído en el precio del producto y además la administradora de la Tarjeta de Crédito cobra gastos de administración por el uso de la tarjeta de Crédito.

También eventualmente, en caso de que el comprador no pague en fecha las cuotas o pagos de la forma estipulada el normal que las tarjetas de Crédito tengan cláusulas en las que se cobren los intereses moratorios desde el momento del vencimiento o cierre mensual de la tarjeta hasta la fecha del pago real de la deuda.

En todos los casos que conozco, la tasa de mora aplicada por las tarjetas son muy significativamente superiores a la tasa de interés bancaria, pero varían para cada Institución Administradora de Tarjeta de Crédito.

Consejos para el uso de tarjetas de crédito:

Es preferible no recurrir al financiamiento a través de este tipo de instrumento porque induce al gasto fácil y a la acumulación de una deuda que puede hacerse impagable. 

Sin embargo en algunas circunstancias puede ser una buena alternativa y ayuda para administrar las finanzas personales.

Aqui les agrego algunas sugerencias que podrían ser de utilidad:

1. Las tarjetas de crédito deberían ser usadas para compras de consumo de corto plazo. 

Existen por lo menos dos razones poderosas para hacerlo: las administradoras de tarjetas de crédito no tienen plazos muy largos de financiación de compras (excepto algunas promociones puntuales) y las tasas de financiación bancarias son mucho menores y convendría financiar por ese medio.

Nunca endeudarse para comprar algo cuya duración o consumo es menor al tiempo del que se dispone para pagarlo. Por ejemplo sería desaconsejado pagar compras de supermercado en cuotas.

En algunas circunstancias deberá planificarse la utilización de la tarjeta de crédito porque generan repercusiones importantes que podrían desequilibrar el presupuesto familiar.

Es muy probable que en épocas de fiestas como Navidad, algún evento importante como un casamiento, cumpleaños importante, viajes, etc. sea necesario realizar compras en exceso a través de tarjetas de crédito.

2. Utilice las tarjetas según su conveniencia.

Evalúe los plazos de acuerdo a su presupuesto, examine las tasas de financiación y mora, porque eventualmente en caso de desequilibrios en el presupuesto (no necesarialmente por la tarjeta de crédito) el costo puede ser un factor negativo más que agravará la situación.

3. Si tiene varias tarjetas de crédito, evalúe las ventajas de cada una. 

Las tarjetas de crédito son diferentes entre si, de acuerdo  a las cantidades de cuotas, descuentos comerciales que acuerdan con cada comercio y otras promociones puntuales que le ayudarán a ahorrar.

4. No financie con la tarjeta de crédito: Si se presenta la circunstancia que su presupuesto no le alcance, evite financiar con la tarjeta de crédito. En último caso, verifique su presupuesto y vea cuanto puede pagar en el futuro, plantee su caso a una Institución Financiera (Banco, Cooperativa de ahorro y crédito, etc) y financie sus saldos negativos a plazos adecuados a su presupuesto. Estro reducirá el costo de los intereses, no tendrá afectado su calificación comercial y le dará otra tranquilidad financiera.

5. Si debe financiar un déficit temporario de presupuesto de varias tarjetas de crédito, elija aquella que tenga menos recargos por mora e intereses.

6. Revise las fechas de corte de crédito: Para no recargar los gastos un mes determinado, revise la fecha de corte y espere a que realizar el gasto en una fecha posterior a dicha fecha. Eso le permitirá mantener mayor cantidad de efectivo en el mes corriente.

7. Si es posible, obtenga más de una tarjeta de crédito pero con fechas de corte diferentes. Esto le permitirá manejar mejor algunos pequeños déficits de efectivo de un mes al otro. Utilice cada tarjeta según su conveniencia. Recuerde que esta opción conlleva un costo de administración adicional de la Tarjeta de Crédito.

8. Establezca una cifra limite de gasto mensual para compras a crédito de modo de no desequilibrar su presupuesto. Esto es útil porque sirve de control adicional del presupuesto. Si uno tiene en mente una cifra de gasto a crédito que se corresponde con una cantidad asignada de gastos del presupuesto mensual, será una ayuda importante para controlarlo.

9. En algunos países es posible transferir el saldo de una tarjeta de crédito a otra que cobra intereses menores. Es una buena opción en caso de tener esa posibilidad.

Si tiene tiempo, vea también el siguiente articulo del Asesor Financiero Ricaqrdo Mayer de México sobre el uso de tarjetas de crédito