Acerca de la prevención

Existen dos clases de preocupaciones: la útil y la que aporta nada en una difícil situación. Las segundas solamente aportan preocupación y no están basadas en una realidad, sino en un miedo irracional. siempre la mejor opción está basada en la información.

Frente a una amenaza de una crisis, mantener una reserva para una contingencia mayor es muy prudente e inteligente.

En varias oportunidades he mencionado la necesidad de tener un fondo de reserva, o sea tener un fondo contingente de por lo menos seis meses para satisfacer necesidades básicas, lo holgado siempre resulta más cómodo; cada cual hará las previsiones según su condición y posibilidades.

Los expertos en finanzas proponen que entre tres y seis meses del gasto regular de una familia debe permanecer accesible para emergencias menores, que para las mayores están las sumas aseguradas de las pólizas.

Esto quiere decir en resumen que existen dos estrategias: emergencias cubiertas con fondos líquidos o sea fácilmente convertibles en dinero en el cortísimo plazo y para largo plazo es conveniente usar mecanismos de cobertura más sofisticados, como seguros específicos o inversiones que puedan convertirse en dinero en el mediano plazo.

Ejemplos de fondos de reserva del primer tipo son la tenencia de dinero en moneda nacional o extranjera, metales preciosos, bonos de tesoro o letras de tesorería fácilmente convertibles, aún que sean con pérdida de intereses, depósitos bancarios y en general, todo tipo de fondos que puedan convertirse en dinero y se hagan disponibles en el corto plazo. Al ser muy líquidos, estos fondos generalmente tienen escasa o ninguna rentabilidad, por lo cual no conviene tener una cantidad demasiada exagerada de dinero colocado en este tipo de fondos.

No es inteligente tener una cantidad de fondos en exceso por el motivo precaución, dado que no será necesario si las necesidades están bien calculadas y porque su rentabilidad y la previsión contra desvalorización se hace de dificultosa administración.

Por otro lado, los seguros más utilizados por motivo precaución para solucionar problemas de largo plazo son de varios tipos: aquellos que tienden a solucionar una situación contingente definitiva, como el caso de un seguro de vida o de accidentes con daños definitivos, o aquellos que tienden a prevenir una contingencia parcial, como un seguro por pérdida laboral, de accidentes laborales, seguros de vehículos, hurto e incendio de casa habitación y otros fondos para el retiro.

El uso de invesiones para precauciones de largo plazo tiene varias limitaciones y no pueden generalizarse y será motivo de otras entradas. Las inversiones dependen de varios elementos no controlables, como las tendencias, mercado, limitaciones de la empresa, etc y pueden no ser buenos instrumentos para ser usados por motivos precaución.

Ante una crisis inesperada por una amenaza, se exige sobre todo un comportamiento conservador.

Tambien es necesario que la documentación de esos fondos que usamos como reserva estén accesibles para su uso cuando sea necesario. 

Es prudente localizar y tener al alcance la póliza del seguro de gastos médicos mayores, así como la póliza del seguro de salud, para, a la menor sospecha de malestar relacionada con la influenza, hacer válidos los beneficios contratados, sea consulta u hospitalización. 

Es importante estar al día con los pagos de todos los seguros para evitar dolores de cabeza en momentos menos esperados.

Las personas verdaderamente previsoras tienen también a la mano su carnet de la institución de seguridad social correspondiente, que puede ser muy útil por cercanía o por una situación imprevista. Además, los expedientes médicos, para evitar que una emergencia se complique por la aplicación de medicamentos contraindicados.

Respecto a los fondos para el retiro, para relajar los nervios, nada como recordar que espera una jubilación prolongada y que los fondos de retiro pueden ser más voluminosos si se vigila su acumulación. Revise su estado de cuenta y compare comisiones de diferentes empresas que brinden el servicio. Un pequeño porcentaje de comisión puede hacer mucha diferencia 30 años después.

Como Construir un Fondo de Reserva

Es muy difícil construir un fondo de reserva si gastas todo lo que ganas y solo pagas el mínimo de tu saldo de tarjeta de crédito.

Estos consejos podrán ayudarte a hacer frente a cualquier situación inesperada: la creación de un Fondo de Reserva. Este fondo no tiene el mismo concepto del ahorro o la inversión, sino que está destinado a cubrir situaciones eventuales.

Es muy común observar que las personas no tengan previstas las eventualidades.

El Concepto de Precaución en una economía que refleja seguridad, aún en las crisis, hace que no se tome en cuenta con la suficiente seriedad este concepto.

Las personas pueden estar dispuestas a inmovilizar una parte de sus ingresos solamente si tienen un motivo lo suficientemente poderoso respecto a otras opciones de colocación de dinero.

Ese motivo siempre tiene un fuerte componente emocional.

Las personas tienen un gran componente de su presupuesto con una motivación emocional, más que racional.

En países sajones es más difundido el uso de seguros contra todo tipo de riesgos y el monto de su fondo de reserva pasa a ser parte de los gastos mensuales. El seguro elimina las eventualidades.
Los gastos son entendidos como aciones que tienden a satisfacer necesidades o evitar males peores.

Son ejemplos de ellos la necesidad de pagar una alquiler o tener una casa para no tener que vivir a la intemperie, por ejemplo.

Casi nadie forma un fondo de reserva para afrontar las necesidades en una posible guerra o una inundación a menos que la haya vivido de cerca.
La mayoría de las personas gastan su dinero tratando de satisfacer sus deseos.

Esos deseos tienen una composición emocional y pueden internamente expresados como tal:

"voy a cambiar el auto porque de esa manera podré trasladarme cómodamente a mi trabajo o a mi familia de vacaciones"

"voy a ahorrar para pagar una escuela privada para que mis hijos dispongan de una buena educación para hacerse frente a las dificultades futuras con una preparación adecuada",

y así por delante.

Son excepcionales los casos en que la gente se plantea tener ahorrados $ 1000 por el solo hecho de tener el dinero en sus manos cuando quiera. Esta sería una motivación racional, pero las personas no siempre actúan racionalmente.

Tomando el control:

La diferencia entre una persona que planifica su ahorro y otra que no, está en la voluntad, el deseo y determinación para un propósito.

Algunas personas tienen desde su familia la costumbre de ahorrar desde su infancia, porque es una cultura que se transmite por generaciones.

Son los menos. Lo hacen casi sin pensar porque así les fué inculcado desde su infancia

A la mayoría, para crear un Fondo de Emergencia, hay que planificarlo y para hacerlo es mejor hacerlo mediante una cuenta de ahorro destinada a cubrir gastos extraordinarios.

No importa tu situación financiera actual, lo que importa es la actitud hacia el ahorro.

Determinar una situación inicial y en base a las metas del motivo precaución, determinar las metas de tus finanzas personales.

Gastar todo lo que tienes, genera un ciclo negativo hacia el ahorro: ¿para que voy a ahorrar este mes, si no tengo nada ahorrado? ¿De que me servirá ese pequeño esfuerzo? No hay motivación.

Sin embargo, si el monto inicial de los fondos no es significativo, podrías tener tu dinero ahorrado en un lugar apartado del lugar donde usas tu dinero para gastar. 

Tenerlo separado permite medirlo y la medición motiva a un mayor ahorro. 

Si el monto se vuelve importante se podría colocar el dinero en un banco para más seguridad.

Luego cuando valga la pena, ir a buscar opciones de inversión seguras para mantener el valor del dinero.

Todo lo que ingreses a la cuenta no lo uses para gastos diarios, sino solamente en caso de que exista una verdadera emergencia. Para eso se creó.

Crear este fondo de emergencia es el primer paso hacia la creación de un solido plan financiero para ti y tu familia.

¿Cuanto ingresar a este fondo de Emergencia?
El dinero que depositas en este fondo podrá variar con el tiempo.
Algunos aconsejan que inicialmente lo importante sea tener una reserva equivalente al valor de tus gastos durante tres meses. Sin embargo pienso que este fondo puede variar según las necesidades de cada persona. Son condicionados por su situación actual y sus necesidades.

Es muy difícil para los que tienen la costumbre a gastar todo lo que ganan, generar esta cuenta de ahorro y será, sin duda, muy esforzado al inicio.
Pero una vez que se establezcan, podrán felicitarse.

El simple hecho de ahorrar de un modo regular es un excelente hábito y una gran conquista para del punto de vista de la economía doméstica.

Extiende el plazo de tu Fondo de Reserva: 

Cuando hayas logrado ahorrar para cubrir tus gastos durante tres meses o el tiempo que consideres suficiente para mantenerte tranquilo, debes revisar la meta de tu presupuesto para garantizar una reserva adecuada a cada situación particular.

Un modo de calcular exactamente cuánto estás gastando es restar de tu salario mensual el monto de tus ahorros.
La suma restante es la cantidad que estás gastando.

Debes multiplicar esta suma por el número de meses que quisieras que te cubra tu fondo de emergencia. 

Y esa meta del fondo debe establecerse para ser alcanzada en un período de tiempo.

Divide el monto del Fondo de Reserva entre la cantidad de meses que quieres alcanzar esa meta e inclúyelo en el presupuesto mensual.

 

Un consejo importante es que ese monto debe tener la suficiente liquidez como para convertirse en dinero rápidamente cuando sea necesario. Esto quiere decir que se debe conservar en dinero contante y sonante o en monedas o valores que puedan convertirse rápidamente en dinero.

¿Que incluye el Fondo de Reserva? 

Eventualidades: la posibilidad de reparar un auto si se rompiese, cubrir la eventualidad de una enfermedad en caso de que haya que hacer un viaje, tener dinero para gastos funerarios, etc.

Es conveniente desglosar en importes las motivaciones de ahorro de cada persona.

Por ejemplo, si necesitas ahorrar para gastos médicos por $1.000, necesitarías ahorrar $ 333 mensuales para cubrir tu fondo en 3 meses; y así por delante para cubrir todos los motivos planificados del fondo de reserva.