Actitudes: claves para el éxito en finanzas personales

En una entrega anterior, comentamos que una buena parte de alcanzar nuestros objetivos financieros tiene que ver con la actitud que tomamos con respecto a cuatro grandes rubros de las Finanzas Personales: ingresos, gastos, ahorro, endeudamiento e inversión. Además hay que manejar otros elementos como los fondos de reserva para imprevistos, el uso de seguros, etc.

Y hablamos de dos de ellos: el establecimiento de nuestras metas y el riesgo que estamos dispuestos a asumir para alcanzarlas, en nuestras inversiones.

En este momento hablaremos de las otras dos: el crédito y la protección de nuestro patrimonio, que como sabemos son aspectos muy sensibles e importantes, que inciden de manera muy directa en nuestras posibilidades de lograr nuestras metas.

De manera muy sencilla, el crédito se puede definir como gastar dinero que aún no tenemos.

Esto, desde luego, implica un costo porque generalmente endeudarse implica pagar gastos financieros o intereses ya sea que lo declaren explícitamente o en forma implícita, ocultándolo en el precio final. A pesar de ello, gran parte de las personas asumen un nivel de endeudamiento tal, que pone en peligro su viabilidad financiera.

Algunos de los puntos que debemos tomar en cuenta para definir nuestra actitud respecto del crédito son los siguientes: Privilegiar ¿Por qué no pagarnos a nosotros mismos, en lugar de a nuestros acreedores? Es infinitamente mejor establecer planes de ahorro e inversión para el logro de nuestros objetivos, que pedir prestado, sobretodo en el caso de bienes que se deprecian rápidamente.

Corregir: "El crédito es un ahorro negativo". Es decir, en lugar de ahorrar dinero, invertirlo obteniendo un interés en favor y luego utilizarlo, gastarlo en nuestra meta, lo hacemos al revés.

Equilibrar: "Cuidar nuestro nivel de endeudamiento". algunos expertos advierten que el individuo debe tener un nivel de endeudamiento no mayor a 5% de sus activos, excluidos préstamos automotrices o hipotecarios.

Calcular: "Evitar deudas con tarjetas de crédito". Idealmente, no debemos incurrir en deudas con tarjeta de crédito. Considerar que una deuda de tarjeta de crédito es un gasto de meses siguientes.

Por el contrario, éstas deben ser utilizadas como un medio de pago y de financiamiento gratuito, al cubrir el saldo total en cada corte para no generar intereses.

Limitar Cuidar la carga de nuestras deudas. Si tenemos un crédito automotriz, el pago mensual de todas nuestras deudas (incluidas tarjetas) no debe exceder de 15% de nuestros ingresos mensuales.

Si tenemos un crédito hipotecario, entonces el pago de todas nuestras deudas (incluidas tarjetas) no debe ser mayor a 25% de nuestros ingresos mensuales.

Estos porcentajes no son una ley que hay que respetar sino más bien son lineamientos generales dados por la experiencia de personas que manejan criteriosamente sus finanzas. Obviamente dependerá de los ingresos de cada persona y estos criterios deben manejarse como un traje a medida de las circunstancias. Además, todos estamos sujetos a diversos riesgos que pueden afectar seriamente nuestro patrimonio y el de nuestra familia.

Aunque no los podemos controlar, sí podemos prevenir riesgos comprando protección en una compañía de seguros.

Antes de hacerlo, es importante tener en cuenta las siguientes consideraciones: Primero la vida Nuestro activo más importante es nuestra vida y nuestra capacidad de trabajar.

En países desarrollados, el seguro de vida e invalidez se considera fundamental. Sin embargo, la suma asegurada que generalmente se puede contratar no alcanza para vivir toda la vida, únicamente para buscar una fuente alternativa de ingresos, que nuestro cónyuge o hijos se preparen bien y encuentren un trabajo, por ejemplo.

Las personas cuyo nivel de ingresos les permite tener acceso a médicos y hospitales privados, deben adquirir un seguro de gastos médicos mayores.

Esto se debe a que en caso de un problema delicado, que requiera de cirugía y/o hospitalización prolongada, los costos suelen elevarse demasiado y acabar con todo el patrimonio que con tanto esfuerzo hemos logrado construir.

Lo material importa En México casi nadie asegura su hogar, que es un activo sumamente valioso.

Además, el costo del seguro es relativamente bajo en muchos casos menor a lo que cuesta asegurar un automóvil.

De hecho, mucha gente tampoco asegura sus coches, sobretodo cuando se adquieren de segunda mano. En ambos casos, es indispensable contratar, por lo menos, la cobertura de daños a terceros, de Responsabilidad Civil

Cuidado en el uso de tarjetas de crédito

El secreto sobre el uso de las tarjetas de crédito está en la planificación de ingresos.

Las personas utilizan las tarjetas sin considerar si podrán pagar en tiempo sus deudas y desconociendo los intereses imlícitos en los atrasos de las deudas.

Este problema puede solucionarse con educación sobre el manejo práctico de las finanzas personales, que no deben estar encaminadas a ganar más dinero, sino a una mejor administración.

La planeación permite priorizar los gastos y postergar las ilusiones vanas en que se suele gastar el dinero.

Al priorizar los gastos se debe considerar lo necesario sobre las buenas oportunidades, por lo menos y no creer tener un super poder que da una tarjeta de crédito en un momento que nos proporcionará beneficios posibles.

Estudios realizados por especialistas consideran que cuanto menor nivel educativo tienen las personas mayores gastos superfluos realizan, y apuntó que uno de los vicios más recurrentes en las finanzas personales es gastar el dinero que no se tiene en el momento.

Las personas disipan por adelantado el fondo de ahorro, el aguinaldo, el incremento salarial o el reparto de utilidades, con la esperanza de saldar su deuda apenas cuenten con ese dinero.

Esa situación se repite una y otra vez y hay que hacer algo al respecto si uno desea un cambio real en nuestras finanzas personales. 

En su caso, la tarjeta de crédito se vuelve un arma de doble filo cuando se utiliza para financiar lujos inalcanzables para el bolsillo; aquellos lujos que están por encima de nuestras posibilidades reales.

Además las personas usan la tarjeta sin considerar el factor tiempo, que se refleja en el interés anual, que va de 30 a 120 por ciento.

Los intereses moratorios utilizados son muy superiores a los normales, lo que aumenta considerablemente el precio de los bienes o servicios adquiridos, esfumando los beneficios de los descuentos de las compras que se generaron aprovechando las buenas oportunidades que los comerciantes nos ofrecen.

No estoy con esto metiendo en la bolsa de que los comerciantes son deshonestos o que las tarjetas de crédito son herramientas malas, sino todo lo contrario, son beneficios que deberíasmos utilizar pero de forma planificada, utilizando las herramientas que tenemos disponible para nuestro beneficio: la planificación, el razonamiento y el buen criterio.

Estos nos dirigirán a caminos inteligentes para mejorar nuestra calidad de vida y mantener una salud financiera.

Muchas personas usan la tarjeta sin reconocer que se acerca la fecha de corte, por lo que entonces sólo pagan el mínimo en vez del saldo total, lo cual significa que en verdad no contaban con el capital para esa compra.

Como consejo, es recomendable manejar un máximo de dos tarjetas de crédito y establecer un balance de la cantidad que se dispone para pagar el monto total o el mínimo de la deuda al final del corte. 

En lo posible se debebmantener el saldo de la tarjeta de crédito en cero, o sea: pagar las deudas en fecha para generar intereses.

Si no es posible, lo ideal es pagar el doble del saldo mínimo requerido por el banco para que los intereses se puedan liquidar con prontitud.

Alguien inteligente usa la tarjeta inmediatamente después del corte, por lo que entonces tiene 45 días para pagar el total (el mes de plazo de corte más 15 días para realizar el pago), al tiempo sería útil hacerse conciente que el tarjetahabiente se informe sobre las múltiples comisiones que manejan las tarjetas de crédito.

Siguiendo estos consejos no recibiremos más ingresos, pero seguramente nuestras finanzas personales mejorarán.

¿Que hacer cuando tiene un capital disponible para invertir?

¿Que hace que una persona tome un préstamo o lo cancele?

Lo más probable en situaciones normales es que si la tasa de interés de un préstamo es baja, alguien tomará un préstamo y viceversa si la tasa es alta, se deshará de él.

¿Que tan baja debe ser la tasa de interés?

Lo más racional es que la tasa es baja en relación a las distintas opciones rentables que existen disponibles. Si una persona toma un préstamo a una determinada tasa, lo razonable es pensar que tiene una inversión que cubra ese costo y genere una relación favorable de rentabilidad y cobertura de riesgo en caso de que ocurra una eventualidad.

Por ejemplo, si un préstamo tiene una tasa efectiva anual de 10% y existe posibilidades de invertir el capital del préstamo en una inversión que rinde un 30% de retorno en el mismo período, es razonable deducir que es un buen negocio, si el riesgo se encuentra controlado.

En consecuencia, si tiene un capital disponible y las deudas lo acosan lo mejor es cancelarlas.

Estos son los principales consejos que varios analistas económicos dieron en el momento en que las condiciones indican que la turbulencia no ha cesado y por el contrario, sus consecuencias están por verse.

Cuando una persona tiene fondos y quiere mantener su capital o aumentarlo, lo primero que deben definir las personas es su perfil, si es un inversionista conservador, medio o arriesgado.

En segundo lugar, debe tener claro cuándo necesita recuperar su capital.

Inversionista Conservador: Por ejemplo, si necesita su dinero en cualquier momento, o sea necesita liquidez, se debe buscar la mejor opción a la vista: cuentas de ahorro, Bonos del Tesoro, monedas fuertes, etc. o aquellas herramientas disponibles que hayan en cada país y que reúnan estas características de fácil convertibilidad.

Inversionista Medio: Personas independientes, que no necesita ahora el capital pero que lo requerirán a futuro y necesitan algo de liquidez en forma periódica, tienen su capital invertido en activos inmobiliarios devengando un arrendamiento mensualmente. Es conveniente sin embargo, mantener una cantidad o proporción del portafolio invertido en fondos liquidos, aún a costa de perder un poco de rentabilidad, pero para evitar un ahogo financiero en caso de que la inversión principal tenga algún inconveniente de liquidez cuando se necesite.

Inversionista Arriesgado: Otras personas, que solo lo requerirán a futuro lo harán en Fondos de pensiones voluntarias y o activos financieros de largo plazo como acciones y bonos.

Al bajar las tasas de interés saca su dinero del colchón para ponerlo a trabajar.

La recomendación general es comprar activos muy seguros.

La inversión en moneda extranjera es un tema de alto riesgo y para inversionistas de 'grandes ligas'; pero a otros les puede sonar muy atractivo el tema, debido a los altos incrementos que por estos días está presentando, aunque cabe señalar que hoy el mercado presenta condiciones muy particulares que hacen que esa moneda suba de precio frente a la moneda local.

Otros analistas piensan que las compras de dólares son atractivas en este momento, pero eso depende mucho del perfil del inversionista y del periodo que desea obtener su retorno. 

El comportamiento del inversionista es modificado de acuerdo al conocimiento sobre un área en la que va a invertir. 

El que maneja la información por anticipado y puede visualizar o conocer las tendencia puede tener grandes oportunidades para hacer dinero en el corto plazo, a pesar de que haya crisis.

Por eso, cuando una persona tiene una cantidad disponible para inversiones debe analizar la situación, de preferencia con un experto, y evaluar las condiciones del mercado financiero.

Si la tasa de interés está lo suficientemente alta, debería cancelar pasivos. Recuerde que las deudas son ciertas, pero la rentabilidad es aleatoria.

Si va a invertir en el mercado de capitales, a menos que sea un experto, busque aseroría profesional. 

Evalúese a si mismo. ¿que tipo de inversor es?

En base a su evaluación, determine sus necesidades de fondos futuras en el corto, mediano y largo plazo y utilice los instrumentos financieros adecuados para satisfacer sus necesidades de dineroen base a la combinación de instrumentos financieros de su cartera de inversiones.

La diversificación de la cartera y el riesgo esperado debe ser monitoreado antes, durante y en el momento de hacer liquidos los activos. 

Acerca de la prevención

Existen dos clases de preocupaciones: la útil y la que aporta nada en una difícil situación. Las segundas solamente aportan preocupación y no están basadas en una realidad, sino en un miedo irracional. siempre la mejor opción está basada en la información.

Frente a una amenaza de una crisis, mantener una reserva para una contingencia mayor es muy prudente e inteligente.

En varias oportunidades he mencionado la necesidad de tener un fondo de reserva, o sea tener un fondo contingente de por lo menos seis meses para satisfacer necesidades básicas, lo holgado siempre resulta más cómodo; cada cual hará las previsiones según su condición y posibilidades.

Los expertos en finanzas proponen que entre tres y seis meses del gasto regular de una familia debe permanecer accesible para emergencias menores, que para las mayores están las sumas aseguradas de las pólizas.

Esto quiere decir en resumen que existen dos estrategias: emergencias cubiertas con fondos líquidos o sea fácilmente convertibles en dinero en el cortísimo plazo y para largo plazo es conveniente usar mecanismos de cobertura más sofisticados, como seguros específicos o inversiones que puedan convertirse en dinero en el mediano plazo.

Ejemplos de fondos de reserva del primer tipo son la tenencia de dinero en moneda nacional o extranjera, metales preciosos, bonos de tesoro o letras de tesorería fácilmente convertibles, aún que sean con pérdida de intereses, depósitos bancarios y en general, todo tipo de fondos que puedan convertirse en dinero y se hagan disponibles en el corto plazo. Al ser muy líquidos, estos fondos generalmente tienen escasa o ninguna rentabilidad, por lo cual no conviene tener una cantidad demasiada exagerada de dinero colocado en este tipo de fondos.

No es inteligente tener una cantidad de fondos en exceso por el motivo precaución, dado que no será necesario si las necesidades están bien calculadas y porque su rentabilidad y la previsión contra desvalorización se hace de dificultosa administración.

Por otro lado, los seguros más utilizados por motivo precaución para solucionar problemas de largo plazo son de varios tipos: aquellos que tienden a solucionar una situación contingente definitiva, como el caso de un seguro de vida o de accidentes con daños definitivos, o aquellos que tienden a prevenir una contingencia parcial, como un seguro por pérdida laboral, de accidentes laborales, seguros de vehículos, hurto e incendio de casa habitación y otros fondos para el retiro.

El uso de invesiones para precauciones de largo plazo tiene varias limitaciones y no pueden generalizarse y será motivo de otras entradas. Las inversiones dependen de varios elementos no controlables, como las tendencias, mercado, limitaciones de la empresa, etc y pueden no ser buenos instrumentos para ser usados por motivos precaución.

Ante una crisis inesperada por una amenaza, se exige sobre todo un comportamiento conservador.

Tambien es necesario que la documentación de esos fondos que usamos como reserva estén accesibles para su uso cuando sea necesario. 

Es prudente localizar y tener al alcance la póliza del seguro de gastos médicos mayores, así como la póliza del seguro de salud, para, a la menor sospecha de malestar relacionada con la influenza, hacer válidos los beneficios contratados, sea consulta u hospitalización. 

Es importante estar al día con los pagos de todos los seguros para evitar dolores de cabeza en momentos menos esperados.

Las personas verdaderamente previsoras tienen también a la mano su carnet de la institución de seguridad social correspondiente, que puede ser muy útil por cercanía o por una situación imprevista. Además, los expedientes médicos, para evitar que una emergencia se complique por la aplicación de medicamentos contraindicados.

Respecto a los fondos para el retiro, para relajar los nervios, nada como recordar que espera una jubilación prolongada y que los fondos de retiro pueden ser más voluminosos si se vigila su acumulación. Revise su estado de cuenta y compare comisiones de diferentes empresas que brinden el servicio. Un pequeño porcentaje de comisión puede hacer mucha diferencia 30 años después.

Planificación financiera según la personalidad y estilo de vida de las personas

Si los consejos financieros no toman en cuenta la personalidad y estilo de vida de las personas a los cuales se los ofrecemos, se convierten en palabras que no sirven absolutamente de nada.

El ser humano es indivisible de sus decisiones financieras y por lo tanto todo su ser está comprometido cuendo toma una decisón financiera. No se puede separar la persona de sus decisiones porque son una misma cosa, pero es útil tomar en cuenta la personalidad y su estilo de vida para sacar provecho y alcanzar metas.

Esto en términos sencillos es ser prácticos y realistas. Conociendo las debilidades y fortalezas de las personas, podemos ayudarles a que alcancen sus metas, no solo financieras, sino cualquiera que se proponga.

Existean diferentes personalidades respecto a su comportamiento financiero.

Podemos separarlas en dos ubicándolas en polos opuestos: el consumista y el conservador. en medio existe una serie de matices en los cuales podemos ubicarnos.

Los consumistas son personas desordenadas en su manejo financiero, personas que tienen como valores vivir en el momento y divertirse sin pensar en lo que vendrá después. Son aventureros, tomadores de riesgos en su vida, aunque irónicamente suelen huir a los riesgos financieros excepto quizá el de poner un negocio. Son personas cuyo gasto está enfocado en cosas para sí mismos, su imagen personal y para su diversión. Suelen ser amigueros y demostrar que no hay límites en muchas de sus acciones. 

Este tipo de personalidad suele vivir sin preocuparse demasiado por su dinero y por su futuro: suelen gastar de más, en muchas ocasiones. Muchos de ellos viven con problemas financieros estructurales: con sus tarjetas de crédito a tope y sin dinero ahorrado; es decir: gastan más de lo que ganan y acaban con sus ingresos antes de lo que imaginan.

¿Que le podemos aconsejar a este tipo de personas? Para ellos, tiene sentido establecer un plan de ahorro automático. 

Si en la empresa donde laboran cuentan con una caja de ahorro que opere mediante el sistema de descuento por remuneraciones, el establecerlo es ideal.

De lo contrario, conozco por lo menos dos posibilidades que le permiten hacerlo: 

• Un servicio de ahorro programado en un banco, en el cual se hace un cargo automático a la cuenta del cliente para invertir ese dinero en un producto de inversión del banco (como fondos).
  
• Una operadora de sociedades de inversión, que ofrece un servicio denominado en el cual se le carga al cliente cada mes o quincena a su cuenta bancaria de manera automática, una cantidad que él defina, para invertirla en algún portafolio de inversión de los que ellos ofrecen.
  

También es importante para ellos lograr un ahorro para el retiro y aprovechar los beneficios fiscales existentes.

Actualmente, ya hay una opción en el mercado para lograrlo, también de manera automática, con cargo a tarjeta de crédito o cuenta bancaria, un plan personal de retiro cuya prima mensual se puede cargar a una tarjeta de crédito que puede tener exoneraciones fiscales en algnos países.

El Conservador: Es bueno ser conservador sin exagerar. Las personas ordenadas tienden a gastar cuidadosamente sus recursos. Les gusta ahorrar, planear para el futuro y gastar de manera planeada. Son personas que siempre anotan todo lo que gastan, gustan de llevar un presupuesto y fijan metas a seguir. Gastan poco en sí mismas: prefieren guardarlo para una buena oportunidad. Se divierten, pero a su manera: suelen tener una actividad o hobby fijo. No buscan cosas nuevas. En materia de inversiones, suelen ser igualmente muy conservadores: no les gusta arriesgar su dinero con el fin de ganar más hacia el futuro.

Para ellos, el consejo es establecer presupuestos y metas financieras, y ahorrar para ellas.

Sin embargo, deben tratar de hacer planes financieros más flexibles, que además de satisfacer sus metas financieras principales de mediano y largo plazo, también les ofrezcan satisfactores de más corto plazo, para que puedan disfrutar de la vida de mejor manera. Por otro lado, en sus inversiones a largo plazo, de más más de 10-15 años deben considerar incluir un porcentaje, aunque sea pequeño, por lo menos 10% en la Bolsa.

Considere el ahorro como un gasto

En las empresas, una de las políticas más estudiadas es la remuneración de los propietarios o accionistas.

Teóricamente existen dos posibilidades de distribución de utilidades: o se le asigna una cifra fija periódica o se le considera como un porcentaje. (Obviamente pueden haber situaciones intermedias).

En finanzas personales las personas tienen ingresos y éstos son destinados al consumo y al ahorro.

Este ahorro después es canalizado a inversiones para que dichos ahorros puedan incrementarse o no pierdan su poder adquisitivo.

Una de las filosofías que han revolucionado la concepción de las Finanzas Personales es la de considerar al ahorro como un gasto. 

En las empresas como en las familias o personas el criterio de endeudarse o no depende de la consideración ¿para que? 

Endeudarse sin un propósito justificado no tiene sentido ya que genera gastos financieros.

Considerando que una persona o empresa está muy endeudada, la justificación racional para endeudarse sería que los gastos financieros de las deudas serian menores que las tasas de morosidad por atrasos en las deudas y en el caso de endeudarse para invertir, los ingresos de las inversiones deben ser mayores al costo de las deudas.

Analógicamente a las empresas, las personas pueden fijarse este gasto destinado al ahorro como fijo a variable, dependiente de algún parámetro.

Conceptualmente el esquema para elaborar nuestro presupuesto era anotar, por un lado, nuestros ingresos y por otro, nuestros gastos. 

Más exactamente, cuando hablamos de presupuesto, es mejor decir entradas y salidas, más que ingresos y gastos, porque en finanzas personales importa más el flujo de entradas reales más que la generación del ingreso o período de gasto. 

¿Que significa esto?

Por ejemplo, si tengo una renta que se genera en abril, pero que la cobro en mayo, el flujo debe anotarse en mayo y lo mismo los gastos: si compro financiando con tarjeta de crédito, no debo incluir el egreso en el mes del gasto, sino en el mes de pago de la tarjeta de crédito. 

La diferencia entre estos conceptos era lo que determinaba nuestro ahorro. 

Sin embargo, en la práctica, esa manera de presupuestar no daba buenos resultados, porque era común que hubiera ciertos “pequeños” e inesperados gastos, que siempre hacían que ahorráramos mucho menos de lo planeado. 

Las "necesidades" se hacían mucho mayores a nuestra capacidad de generar ingresos.

Por ello, varios autores y planeadores financieros estadounidenses descubrieron que la única manera en la que una persona puede ahorrar lo que requiere, es considerando al ahorro como una deuda con uno mismo y anotándolo en nuestro presupuesto como el primer recibo que tenemos que pagar al inicio de cada mes.

De esta forma, estaremos ahorrando “por adelantado” y el dinero que nos queda deberá ser suficiente para el resto de los gastos del mes. En realidad, lo que plantean estos especialistas es que nos pongamos en otro punto de vista: que manejemos nuestras finanzas personales de forma impersonal y disciplinada.

Una de las formas de aplicar y aprovechar estos conceptos se resume en siete sencillos pasos que enumeramos a continuación: 

1. Presupuesto: Elabore primero un presupuesto, es decir, escriba en un papel sus ingresos y sus egresos, por categoría y por mes. Considere la unidad que deberá planificar: una persona, una familia, un proyecto, etc.

Trate de hacerlo lo más completo posible, con el fin de que pueda obtener de dicho ejercicio una fotografía detallada del origen de su dinero y de sus patrones de consumo.

Algunas pistas para lograr una mejor precisión es basarse en los recibos que todavía conserve y en sus estados de cuenta. No olvide considerar el monto que destina para pagar sus deudas, además de los gastos no frecuentes, como pueden ser las vacaciones, la tenencia o el vencimiento de sus seguros. Separe los gastos en corrientes y no esporádicos. A los corrientes categorícelos en fijos y variables.

Agrupe además bajo “otros gastos” lo que requiere para pagar propinas, estacionamientos, etc. y que no vale la pen adiscriminarlos por su importanca económica. Ponga especial atención en estos rubros que frecuentemente son subestimados, La mayoría de las veces esconden grandesgastos considerados en su conjunto y serán posibles fuentes de ahorros.

2. Ajustes: Revise cuidadosamente dicho presupuesto y trate de afinarlo lo más posible.Esto significa que posiblemente, en un principio, los ingresos no concuerden con la suma de los gastos y ahorro.

Verifique cada concepto significativo tanto de ingresos y gastos. 

3. Derroches: Identifique los rubros en los que gasta demasiado y determine la manera de recortarlos.

Recuerde además, que si su presupuesto es demasiado rígido, difícilmente podrá cumplirlo, pero si es demasiado holgado, estará desperdiciando recursos importantes. Este es el principio de prudencia. En la doctrina contable, es el principio que dice si consideramos gastos: consideremos la opción pesimista y si son ingresos, no considerarlos realizados hasta que tengamos la seguridad bastante grande de que se concretarán.

A este respecto lo que digo es que hay que ser prudentes al aplicar el principio de prudencia, porque podría desvirtuar proyectos si se es demasiado conservador o desequiligrar un presupuesto si se es más optimista.

4. Ahorro: Determine su capacidad de ahorro. En el cuadro obtenido, reste en cada uno de los meses presupuestados sus egresos de sus ingresos. Verifique si esa cifra obtenida está dentro de los parámetros razonables de ahorro que se había planificado ya sea este de carácter fijo, como variables.

En esta etapa puede surgir la necesidad de hacer algunos ajustes de gastos.

5. Replanificación: Elabore un nuevo presupuesto con los ajustes de ingresos y gastos, exactamente igual al anterior, pero añadiendo a sus gastos fijos, en el primer lugar, al monto de ahorro que usted determinó en función de la realidad. 

Un presupuesto bien hecho debe tener equilibrio entre ingresos y gastos.

Esto no significa que necesariamente en todos los meses deba haber un saldo favorable, aunque esa sería la situación ideal. 

Posiblemente haya que corregir algunos meses a través de técnicas que permitan igualar ingresos y gastos a través de fuentes externas de financiamiento, que serán motivo de otra entrada. Básicamente, estas técnicas se basan en el reperfilamiento de deuda financiera a través de financiacion bancaria, el uso de las financiaciones de las tarjetas de crédito que no generen costo financiero, la posibilidad de pedir préstamos personales, vender bienes, etc. O sea técnicas que mejoren nuestros ingresos y disminuyan los flujos de egresos financieros.

6. Páguese a si mismo primero: Cada mes, páguese primero a usted mismo: Cerciórese de que el primer dinero que salga de sus ingresos es para su ahorro.

Como ya hemos mencionado en otras ocasiones, si usted tiene deudas, destine el monto de su ahorro para irlas reduciendo hasta terminar de pagarlas. como realizarla es motivo de otra entrada que ya fué tratada anteriormente, pero básicamente, elimine las deudas menores, luego las mas costosas y por último termine con todas sus deudas que generen gastos. Esto no significa que desaparezcan las deudas totalmente, tener un financiamiento es algo bueno, si se lo sabe usar; solamente debemos eliminar las deudas malas, que nos generan gastos financieros.

Si no tiene una cuenta bancaria donde guardar su dinero, guárdelo en una cuenta separada e inviértalo en instrumentos que le paguen un interés por encima de la inflación, con el fin de proteger su poder adquisitivo y de hacerlo crecer con el tiempo.

7. Controle el presupuesto con sus gastos reales: Lleve un registro detallado de todas sus entradas y salidas de cada mes, con el fin de que siempre sepa qué tanto ha gastado y cómo va con su presupuesto. Existen varias técnicas que pueden aplicarse para llevar este registro, que son motivos de otra entrada.

A medida que vaya obteniendo resultados, deberá ajustar el nuevo presupuesto con esa información valiosa. 

Por último, como hablamos de personas, el exóto del método dependerá de la motivación que tenga de alcanzar sus objetivos, para lo cual derías tener una disciplina y determinación para alcanzar los resultados.

La revisión de los resultados alcanzados permitirá motivarte a seguir planificando y el logro de las metas de ahorro te motivarán a aspirar e mejores logros.

¿A donde va a parar tu dinero?

Saber con exactitud a donde va a parar tu dinero es un paso muy importante para convertirte en un buen administrador de tus finanzas personales. 

Para ello, mantener un registro de gastos es una parte importante en la planeación y control de tus gastos.

Para ello,  a continuación te comento algunos métodos para llevar el registro de tus gastos que te ayudarán a lograr un futuro financiero más seguro.

Estos son los métodos, seguramente alguno se adecua mejor a tus características personales y de tu familia.

1. Recibos

2. Calendario

3. Sobre

4. Chequera

5. Libro de cuentas

6. Computadora

Recibos

Para registrar lo que has gastado, es bueno guardar los recibos de las compras que haces. En la mayoría de las compras te entregan una comprobantes de caja, recibo de la registradora o  facturas, los cuales debes conservar.

Considera las siguientes recomendaciones para aprovechar este método:

• Guarda recibos de todos los gastos que hagas. Si no tienes un recibo, haz el tuyo propio escribiendo la cantidad que gastaste, para qué y a quién se lo pagaste  en un papel. Otra opción es contar con una libreta en donde vas escribiendo día a día los gastos que vas realizando.
• Etiqueta los recibos según las categorías de gastos de tu plan de gastos.
• Organiza los recibos según la categoría de gasto. Regularmente cada semana, cada quince días o cada mes - suma el total de cada categoría de gastos.
• Registra las cantidades gastadas en cada categoría en un cuaderno, registro u hoja de cálculo
• Compáralos con las cantidades planeadas de tu plan de gastos.

Los recibos son fáciles de organizar y sumar. También son importantes para comprobar las compras y para los impuestos.

Para hacer que este método funcione, todos los miembros de la familia deben cooperar guardando sus recibos, poniéndolos en su lugar y recordando cómo y dónde se gastó el dinero.

Calendario

Este método se puede utilizar para registrar tus ingresos y cuentas.

Un calendario con espacios grandes para escribir funciona mejor.

• Registra ingresos cuando los recibe.
• Registra cuentas y gastos cuando se vencen.
• Conforme pagas cada cuenta, bórrala de su lista.

El calendario también se puede utilizar para planear los gastos irregulares más grandes que no ocurren cada mes, como pagos de seguro o regalos.

Puedes tener un calendario con el presupuesto de gastos y otro para registrar lo que vas gastando. Estas dos hojas se pueden ir comparando en el tiempo y puede servir para saber como nos va yendo con el control de gastos.

Sobre

El método del sobre es una manera sencilla de registrar los gastos familiares y llevar un control.

Lo único que tienes que hacer es anotar las cantidades de varios gastos en sobres individuales regularmente, tal vez cada semana, cada dos semanas, mensualmente o cuando le pagan.

• Escribe el concepto del gasto en el sobre y la cantidad en el presupuesto para cada rubro.
• Cuando recibes tus ingresos, coloca la cantidad adecuada de dinero identificada en tu plan de gastos en cada sobre. Cuando es hora de llenar el tanque de gasolina del coche o ir al supermercado, lleva el dinero del sobre para esa categoría de gastos. Anota la fecha y cantidad que se gastó en cada sobre.
• Al final del mes o periodo de cobro de ingresos, semanal, quincenal o mensual, transfiere el dinero sobrante en los sobres a una cuenta de ahorros o una cuenta para emergencias.

Los ingresos convenientemente están divididos para cubrir todos los gastos anticipados.

Es fácil ver cuanto dinero está disponible para gastar. Sin embargo, si piensas que puede ser tentador utilizar el dinero de un rubro para otro gasto, puede ser que este método no sea el más adecuado. Si esto sucede, puedes perder el control de sus gastos totalmente.

Chequera

El método de la chequera es pagar la mayoría de los gastos con cheque, registras las transacciones inmediatamente y mantienes un saldo al corriente. El saldo de la cuenta corriente es lo que te permitirá controlar el gasto.

• Mantener registros del propósito de cada cheque, donde se gastó y la cantidad que se gastó.
• Revisar la chequera frecuentemente para saber cuanto dinero le queda de saldo en cuenta corriente.
• Control del saldo en cuenta corriente: Siempre compara tu registro con el estado de cuenta para asegurarte que es correcto.

Hay que sumar los gastos en tu registro de cheques de acuerdo con la categoría de gastos frecuentemente, y comparar los totales con tu plan de gastos. Las cantidades totales se pueden registrar en un cuaderno para tener una idea de a donde va su dinero.

Libro de cuentas

Otra opción es mantener un registro diario de todos tus gastos en un libro de cuentas.

Puede crear tu propio libro con hojas sueltas o utilizar un cuaderno.

• Escribe columnas en la parte superior de la hoja para cada una de tus categorías de gastos de tu plan de gastos.
• Incluye la cantidad presupuestada para esa categoría en la parte superior.
• Registra los gastos en la columna apropiada, conforme gastes dinero o pagues cuentas.
• Luego, regularmente -semanalmente, cada dos semanas o mensualmente - suma todas las entradas para cada categoría de gastos para determinar cuanto gastaste.
• Resta cada entrada de la cantidad presupuestada en cada categoría para determinar cuanto tienes para gastar todavía hasta fin de mes.

La ventaja del método del libro de cuentas es que te da un panorama más preciso y actualizado de tu situación financiera. Sin embargo, cada miembro de la familia debe ser diligente en registrar los gastos casi diariamente para que el libro sea preciso y actualizado.

Computadora

Si cuentas con una computadora puedes crear tus propias hojas de gastos utilizando un programa básico de hojas de cálculo, hay muchos gratuitos en Internet.

También podrías comprar un software diseñado específicamente para las finanzas personales.

¿Cuales son los puntos críticos que pueden hacer fracasar estos sistemas?

Puede que la información que vayas recolectando de tus gastos familiares no sea íntegra: faltan registros de gastos porque no se anotan o no se piden los recibos o no vana parar para su registro centralizado en cualquiera de los medios presentados. Para solucionar esto hay que cambiar la cultura familiar respecto a las finanzas personales.

No contar con un presupuesto actualizado: un presupuesto debe estar constantemente actualizado para que sea útil. recuerda que el el presupuesto, existe una definición de objetivos o metas a alcanzar, un encaje de equilibrio entre ingresos y gastos que se preestablece y debe adaptarse según los resultados que se van logrando.

Falta de costumbre para registrar. Generalmente, las familias no tienen conocimientos del proceso de presupuestación y control de gastos, aunque deben practicarlo diariamente. ¿Quien, al salir de su casa al trabajo, no lleva una cierta cantidad de dinero suficiente para transporte, alimentación y pagar alguna cuenta que vence en esos días? en realidad esa palabra: presupuestación y el control de gastos es sencillamente esto.

El hecho de que las personas no asocien estos métodos prácticos con lo que deben hacer cotidianamente es un problema a resolver.

La solución a este problema es concientizarse de que registrar es una costumbre saludable de finanzas personales.

Como Lograr Libertad Financiera después del Retiro

Para conseguir un digno retiro hay que encontrar una "forma planificada e inteligente para invertir".

La mayoría de las personas llegarán a la etapa de retiro con una jubilación o pensión muy baja dado por el sistema tradicional de ahorro previsional, ya sea público como privado.

Para lograr tener una libertad financiera después del retiro es necesario pensar en planes personales para el retiro que acumulen una suma extra a lo que proveerá sistema previsional. 

Los planes personales de retiro no son muy conocidos o populares para la mayoría de la población. 

Los sistemas de retiro públicos y privados son la única y más importante opción para el retiro.

Lo que quizá muchos no han tomado en cuenta es que si sólo se cuenta con ese sistema de ahorro para el retiro, entonces hay que entender que el monto que se recibirá será una fracción pequeña del último sueldo o se encontrara topeado por máximos muy inferiores a los aportes realizados durante toda la vida.

Es un mito que el costo de vida de un retirado sea menor al que tenía al trabajar, por lo que es esencial entender que entre más joven se empiece a ahorrar mayor será la cantidad con la que se contará para la vejez. 

Los gastos de un adulto mayor incluyen no sólo los gastos fijos de mantenimiento o esparcimiento, sino un alto costo en salud y medicamentos.

Ahorrar es sacrificar hoy, por el bienestar de mañana y nunca es sencillo tener la disciplina del ahorro. 

Lo que es recomendable es vivir más una cultura de austeridad e intentar gastar sólo en lo indispensable. 

Hay que hacer hincapié en intentar tener la disciplina de que primero va el ahorro y después todo lo demás.

¿Que hacer con el ahorro, si no se va a utilizar por mucho tiempo?

Existen muchos motivos por los cuales las personas no ahorran y en épocas de crisis aumentan los pretextos para no ahorrar. Incluso en épocas normales existen razones para utilizar el dinero que nos sobra para colocarlo en algún lugar de corto plazo y no en ahorro.

Cada uno tiene diferentes razones para ahorrar y debe tener un momento de reflexión para considerar su realidad actual, ver un estado de situación de este momento y pensar que es lo que va a pasar dentro de 10, 15 o 20 años y con que herramienta contará cuando termina su vida activa laboralmente.

Este estado de situación permite poner en perspectiva nuestra realidad actual y ver nuestro futuro anticipándose a la realidad que vendrá.

Luego de visualizar lo que queremos en el futuro, debemos fijar las metas de ahorro las cuales deberán partir de las expectativas de cada persona y responden a la pregunta: ¿como voy a estar preparado para dentro de 10, 15 o 20 años para tener libertad financiera después de mi retiro?

Hay que visualizar cada situación en relación a otras personas que ya están en esa situación.

Un adelanto a la respuesta es que el sistema público o privado no brinda alternativas para retirarnos con un nivel de vida superior al que tenemos en actividad.

Entonces, ¿que hacer al respecto?

La respuesta es planificar el futuro con tiempo para reducir el esfuerzo. 

Pensar inteligentemente en nuestro futuro y el de nuestras familias.

Antiguamente los inmigrantes llegaban al país y no tenían siquiera un sistema de ahorro previsional, sin embargo al llegar a la etapa de retiro no la pasaban mal. 

El estar desamparados por el sistema público los obligaba a pensar permanentemente en el futuro y la solución era ahorrar, invertir para no perder capital y hacer que crezcan más rápidamente, y luego generar ingresos residuales que permitieran tener un ingreso extra en el momento del retiro.

Ejemplos inteligentes de esos ahorros bien utilizados son los que se utilizaban para comprar un terreno, luego construír una casa para vivienda personal a la que agregaban un vivienda aparte que genera una renta por arrendamiento en forma permanente. De esa manera se tiene un capital y su mantenimiento lo hace parte de la inversión a través de esos ingresos residuales.

Actualmente se cuenta además con una variedad de alternativas de corto, mediano y largo plazo que se pueden acceder en el mercado financiero que facilitan y hacen posible la planificación del ahorro en forma más segura y rentable.

En los países anglosajones es muy aceptada la cultura del ahorro y existen instituciones que ofrecen alternativas de inversión sin riergo, con riesgo moderado y otras de alta rentabilidad pero más riesgosas. A mayor rentabilidad siempre es de esperar más riesgo y viceversa.

Las Instituciones que ofrecen rentabilidad garantizada por supuesto que generan menor rentabilidad debido a que absorben el riesgo.

Otro aspecto para aumentar la rentabilidad de nuestros ahorros es el concepto de diversificación o sea en términos sencillos: poner los huevos en distintas canastas, de modo que si parte de la inversión tiene mal comportamiento, otra parte ayuda a mantener el capital y la rentabilidad promedio ayuda a asegurar un mejor rendimiento.

¿Como diversificar?

Si no tenemos información para lograr una buena rentabilidad asegurada, lo normal es invertir en sectores de actividad opuestos: como ser el inmobiliario, el turismo, la industria y finanzas.

Cuando uno de los sectores está en baja, la rentabilidad de los demás sectores ayuda a mejorar el portafolio, o sea el conjunto de opciones tomadas de inversión.

Además de saber en donde invertir, es necesario saber en que proporción.

La opción más válida la tendrá cada persona respecto a la información que posea de donde invertirá y en función a su comportamiento para enfrentar el riesgo; lo que se llama la aversión al riesgo.

Todas las personas son distintas frente al riesgo financiero, pero existen maneras de disminuir el riesgo que es a través de la diversificación y la información que se posea de los distintos puntos claves de las acciones en las que la persona quiere invertir, como ser: el mercado en que que se mueve la empresa, las tendencias mundiales, información de los planes de crecimiento o reducción de infraestructura de la empresa, su administración, su solidez económica y financiera, etc.

Otro aspecto a tener en cuenta es que las inversiones deben tener una distribución en colocaciones con liquidez de corto, mediano y largo plazo, que permita tener opciones de salida rápida y nos de flexibilidad para manejar imprevistos y realizar cambios de colocaciones de nuestro dinero o enfrentar eventuales cambios en la economía y en los mercados.

Ejemplo de corto plazo son inversiones en monedas, metales preciosos y bonos de tesoro, por ejemplo, que permiten una rápida convertibilidad y también una rentabilidad y que pueden traducirse en dinero casi inmediatamente.

Opciones de mediano plazo y largo plazo, son aquellas en acciones de empresas y en bienes muebles e inmuebles que están condicionados por normas legales y el propio mercado, como ser: tener una casa para la venta, acciones de empresas,  títulos con plazo de devolución de capital al final, etc.

¿Que pasa si no tenemos los conocimeintos ni la seguridad de lo que estamos haciendo con nuestros ahorros?

Si pudimos ahorrar y no sabemos donde invertir para lograr una rentabilidad, es mejor utilizar las herramientas que ofrecen empresas prestadoras de servicios financieros.

Estas empresas configuran paquetes de inversiones a medida o ya tienen opciones de nversión con diferentes características para cada tipo de persona.

La otra opción es tener un coach financiero que lo asesorará en los aspectos de manejo de finanzas personales o tener un Asesor Financiero que le brindará ayuda para configurar su portafolio de inversión que tome en cuenta todos estos aspectos.

En conclusión:

Para tener mejores resultados en el momento de retiro de nuestra actividad laboral es necesario planificar nuestro futuro.

Debemos fijarnos metas de ahorro para tener un capital y luego de inversión para obtenr mayores resultados y mantener el capital.

La mejor opción implica tener u portafolio de inversiones que tenga características de liquidez y rentabilidad en las proporciones adecuadas, dependiendo de cada situación financiera de las personas.

Si una persona no sabe, no quiere o no puede invertir por cuenta propia, por las razones que sean, puede acceder a Asesores o Coaches en finanzas personales o Empresas especializadas que lo ayudarán a obtener las mejores opciones para invertir su capital de acuerdo a las caracteristicas de cada persona.

De esta manera, el futuro no estará condicionado por lo que el sistema previsional estatal o privado nos pueda brindar, sino que nosotros mismos participaremos en la creación de nuestro futuro financiero.

¿Como manejar deudas excesivas?

Para poder administrar una deuda excesiva con éxito te recomiendo estos cinco pasos que te ayudarán a atacar de manera ordenada la raíz de cada problema.

Es preciso establecer el monto y características de la deuda y su "perfil" o sea, la forma de devengamiento de los saldos.

también es necesario recordar que no toda la deuda afecta de la misma forma ya que los intereses varían en función de cada préstamo. 

Por lo tanto, debes estudiar cada deuda por separado.
Generalmente son las hipotecas los préstamos que menos intereses cobran, luego los préstamos personales, los créditos rápidos y las tarjeta de crédito, que son los créditos más costosos.

Los cinco pasos:

1. Ordenar: Agrupar la información sobre todas las deudas que tengamos y listarlas en orden, empezando por aquella que menos capital reste por amortizar. En caso de que varias de ellas tengan importes parecidos por amortizar, pondremos primero aquella que tenga una tasa de interés más alta.

2. Priorizar:  Proceder al pago del mínimo en el resto de créditos. En el caso de tarjetas de crédito, es posible establecer unos pagos mínimos y destinar el dinero restante a acelerar el pago de la deuda más pequeña.

3. Presupuestar: Es necesario elaborar un presupuesto de deuda. El objetivo es determinar cuánto dinero podemos pagar de más para cerrar antes el préstamo.

4. Ejecutar: Dedicar ese dinero a la deuda más pequeña que tengamos. Esta operación es muy sencilla en el caso de las tarjetas de crédito, ya que sólo hay que aumentar la cuantía que se paga mensualmente. En cuanto a los préstamos personales, deberemos ir hacia una cancelación anticipada o una amortización parcial, teniendo en cuenta que estas operaciones pueden conllevar el pago de comisiones.

5. Retroalimentación: Volver a establecer una situación de la deuda y repetir la operación. Cuando pagamos la primera de las deudas, el dinero sobrante lo destinamos al pago de la siguiente y así consecutivamente hasta terminar con la deuda. Es necesario apuntar que, las hipotecas suelen quedarse al margen de esta rueda, debido al extenso plazo de amortización que tienen.

Conceptos de Finanzas Personales en Tiempos de Crisis

Nuestros niveles de ingresos salariales son determinados por el mercado para la mayoría de las personas.

Nuestra variable controlable para mantener saludable nuestras finanzas personales dependen del control que 

tengamos de nuestros gastos.

Este control de gastos depende de nuestras habilidades internas: nuestros conocimientos y experiencias frente a situaciones anteriores y de cuán receptivos somos para interpretar la realidad que nos rodea.

Para vivir una vida equilibrada hay que aprender a controlar gastos y para controlar los gastos hay que aprender a controlarnos.

Cuales son los puntos más importantes que podemos atacar para mantener el futuro en nuestras manos:

• Manejar expectativas: Si estás en una situación de equilibrio y quieres reducir gastos para conseguir un ahorro, no vayas en la dirección contraria.
  

Un buen ejemplo de reducción de gastos es eliminar una membresía de un club que no usas o eliminar una suscripción de una revista que no lees.

Un mal ejemplo de reducción de gastos es comprar un automóvil sin generar ingresos extraordinarios para ello: un buen automóvil es bueno porque nos brinda comodidad, seguridad, ahorra tiempo, nos da status, etc... en fin, muchas buenas razones, pero genera gastos adicionales en impuestos, mantenimiento elevado, seguros más altos, etc.

Entonces, el mensaje es: piensa cada acción relevante que quieras tomar antes de realizarla con sus pros y sus contras y lleva tus expectativas a los reales niveles de tu realidad económica.
Evalúa el momento propicio para tomar una decisión de ahorro o inversión.

• Antes de pensar en realizar un cambio importante establece tu situación actual.

Cuenta tus ingresos y gastos y los recursos y cuentas a pagar que tienes antes de empezar a introducir cambios. Realiza un inventario para saber tu situación inicial y poder monitorear en el futuro las repercusiones de las nuevas acciones que pretendes realizar.

• Planifica:

Una buena manera de anticiparte al futuro es analizar en que medida los cambios que quieres realizar en tu economía repercutirán en tus finanzas personales. el proceso de planificación requiere que te establezcas el que es lo que vas a hacer, el cómo lo vas a hacer, el cuando y con quien. La metas a alcanzar deben estar escritas y expresadas en términos de resultados, no meros deseos generales: voy a hacer tal cosa y eso repercutirá en un ahorro de 5% de mis gastos a partir del mes que viene en adelante.
Esto permite controlar resultados comparando lo esperado con la realidad.

• Lo planificado debe estar contenido en un presupuesto.
  

Una buena manera de hacer un presupuesto es establecer los conceptos de ingresos y egresos de dinero y ponerlos por escrito en una planilla en donde aparecen los conceptos en las filas y los períodos de tiempo de planificación en las columnas.

Luego de tener la realidad actual, introduce los cambios que quieres realizar: reducciones de gastos, aumentos de ingresos, etc. y obtendrás un saldo de cada período que debe coincidir con lo que quieres ahorrar o mejorar.

En ese presupuesto debe estar contenidas todas las repercusiones posibles en tu economía de los cambios que vas a realizar. Por ejemplo, si pretendes comprar un vehículo, no cuentes solamente cuanto es su costo, sino también los seguros, los impuestos, el mantenimiento periódico, combustible, etc. y agrega una reserva para eventualidades. Se conservador en tus estimaciones: reduce tus expectativas de ingresos y aumenta tus previsiones de gastos por eventualidades.

• Rectifica el presupuesto:
  

Posiblemente el presupuesto en una primera realización no cumpla con los objetivos que te planteaste al iniciar este proceso. Talvez haya que hacer unos ajustes o inclusive en esta etapa podría descartarse el cambio, con lo cual habrás evitado un dolor de cabeza futuro, lo cual repercute directamente en tu calidad de vida.

• Controla periódicamente tus resultados:
  

A medida que pasa el tiempo, revisa que lo que esperabas en la etapa de planificación se concretó en la realidad. y si no, establece la manera de corregirlo. 

Esto sirve de retroalimentación e inclusive puede darse la situación en la que tus expectativas fueron demasiado conservadoras y debas ajustar hacia arriba de tus expectativas los resultados. 

Por ejemplo: que hayas ahorrado por encima de lo que esperabas o que la inversión que hiciste generó más rentabilidad de la esperada.

¿Qué consejos daría a las familias para mantenerse a flote en estos momentos difíciles?

La crisis económica es un tema de gran relevancia en la actualidad. Es natural mostrarse inquieto ante la situación mundial que se vive, por lo que es recomendable, tanto para dormir con mayor tranquilidad como para mantener nuestras finanzas sanas, realizar un plan financiero que tome en cuenta la crisis.

¿Hay que esperar a que pase la crisis?

Una situación de crisis genera problemas pero también puede generar oportunidades para aquellos que siguen estas reglas de buena administración.

En una crisis, aquellos que no han seguido las reglas de buena administración posiblemente tendrán una mala experiencia, pero aquellos que sigan buenas prácticas de administarción financiera, incluso se verán beneficiados. 

El factor suerte es una variable que incide muy poco en la realidad cuando se hacen las cosas bien y planificadas.