Actitudes: claves para el éxito en finanzas personales

En una entrega anterior, comentamos que una buena parte de alcanzar nuestros objetivos financieros tiene que ver con la actitud que tomamos con respecto a cuatro grandes rubros de las Finanzas Personales: ingresos, gastos, ahorro, endeudamiento e inversión. Además hay que manejar otros elementos como los fondos de reserva para imprevistos, el uso de seguros, etc.

Y hablamos de dos de ellos: el establecimiento de nuestras metas y el riesgo que estamos dispuestos a asumir para alcanzarlas, en nuestras inversiones.

En este momento hablaremos de las otras dos: el crédito y la protección de nuestro patrimonio, que como sabemos son aspectos muy sensibles e importantes, que inciden de manera muy directa en nuestras posibilidades de lograr nuestras metas.

De manera muy sencilla, el crédito se puede definir como gastar dinero que aún no tenemos.

Esto, desde luego, implica un costo porque generalmente endeudarse implica pagar gastos financieros o intereses ya sea que lo declaren explícitamente o en forma implícita, ocultándolo en el precio final. A pesar de ello, gran parte de las personas asumen un nivel de endeudamiento tal, que pone en peligro su viabilidad financiera.

Algunos de los puntos que debemos tomar en cuenta para definir nuestra actitud respecto del crédito son los siguientes: Privilegiar ¿Por qué no pagarnos a nosotros mismos, en lugar de a nuestros acreedores? Es infinitamente mejor establecer planes de ahorro e inversión para el logro de nuestros objetivos, que pedir prestado, sobretodo en el caso de bienes que se deprecian rápidamente.

Corregir: "El crédito es un ahorro negativo". Es decir, en lugar de ahorrar dinero, invertirlo obteniendo un interés en favor y luego utilizarlo, gastarlo en nuestra meta, lo hacemos al revés.

Equilibrar: "Cuidar nuestro nivel de endeudamiento". algunos expertos advierten que el individuo debe tener un nivel de endeudamiento no mayor a 5% de sus activos, excluidos préstamos automotrices o hipotecarios.

Calcular: "Evitar deudas con tarjetas de crédito". Idealmente, no debemos incurrir en deudas con tarjeta de crédito. Considerar que una deuda de tarjeta de crédito es un gasto de meses siguientes.

Por el contrario, éstas deben ser utilizadas como un medio de pago y de financiamiento gratuito, al cubrir el saldo total en cada corte para no generar intereses.

Limitar Cuidar la carga de nuestras deudas. Si tenemos un crédito automotriz, el pago mensual de todas nuestras deudas (incluidas tarjetas) no debe exceder de 15% de nuestros ingresos mensuales.

Si tenemos un crédito hipotecario, entonces el pago de todas nuestras deudas (incluidas tarjetas) no debe ser mayor a 25% de nuestros ingresos mensuales.

Estos porcentajes no son una ley que hay que respetar sino más bien son lineamientos generales dados por la experiencia de personas que manejan criteriosamente sus finanzas. Obviamente dependerá de los ingresos de cada persona y estos criterios deben manejarse como un traje a medida de las circunstancias. Además, todos estamos sujetos a diversos riesgos que pueden afectar seriamente nuestro patrimonio y el de nuestra familia.

Aunque no los podemos controlar, sí podemos prevenir riesgos comprando protección en una compañía de seguros.

Antes de hacerlo, es importante tener en cuenta las siguientes consideraciones: Primero la vida Nuestro activo más importante es nuestra vida y nuestra capacidad de trabajar.

En países desarrollados, el seguro de vida e invalidez se considera fundamental. Sin embargo, la suma asegurada que generalmente se puede contratar no alcanza para vivir toda la vida, únicamente para buscar una fuente alternativa de ingresos, que nuestro cónyuge o hijos se preparen bien y encuentren un trabajo, por ejemplo.

Las personas cuyo nivel de ingresos les permite tener acceso a médicos y hospitales privados, deben adquirir un seguro de gastos médicos mayores.

Esto se debe a que en caso de un problema delicado, que requiera de cirugía y/o hospitalización prolongada, los costos suelen elevarse demasiado y acabar con todo el patrimonio que con tanto esfuerzo hemos logrado construir.

Lo material importa En México casi nadie asegura su hogar, que es un activo sumamente valioso.

Además, el costo del seguro es relativamente bajo en muchos casos menor a lo que cuesta asegurar un automóvil.

De hecho, mucha gente tampoco asegura sus coches, sobretodo cuando se adquieren de segunda mano. En ambos casos, es indispensable contratar, por lo menos, la cobertura de daños a terceros, de Responsabilidad Civil

Acerca de la prevención

Existen dos clases de preocupaciones: la útil y la que aporta nada en una difícil situación. Las segundas solamente aportan preocupación y no están basadas en una realidad, sino en un miedo irracional. siempre la mejor opción está basada en la información.

Frente a una amenaza de una crisis, mantener una reserva para una contingencia mayor es muy prudente e inteligente.

En varias oportunidades he mencionado la necesidad de tener un fondo de reserva, o sea tener un fondo contingente de por lo menos seis meses para satisfacer necesidades básicas, lo holgado siempre resulta más cómodo; cada cual hará las previsiones según su condición y posibilidades.

Los expertos en finanzas proponen que entre tres y seis meses del gasto regular de una familia debe permanecer accesible para emergencias menores, que para las mayores están las sumas aseguradas de las pólizas.

Esto quiere decir en resumen que existen dos estrategias: emergencias cubiertas con fondos líquidos o sea fácilmente convertibles en dinero en el cortísimo plazo y para largo plazo es conveniente usar mecanismos de cobertura más sofisticados, como seguros específicos o inversiones que puedan convertirse en dinero en el mediano plazo.

Ejemplos de fondos de reserva del primer tipo son la tenencia de dinero en moneda nacional o extranjera, metales preciosos, bonos de tesoro o letras de tesorería fácilmente convertibles, aún que sean con pérdida de intereses, depósitos bancarios y en general, todo tipo de fondos que puedan convertirse en dinero y se hagan disponibles en el corto plazo. Al ser muy líquidos, estos fondos generalmente tienen escasa o ninguna rentabilidad, por lo cual no conviene tener una cantidad demasiada exagerada de dinero colocado en este tipo de fondos.

No es inteligente tener una cantidad de fondos en exceso por el motivo precaución, dado que no será necesario si las necesidades están bien calculadas y porque su rentabilidad y la previsión contra desvalorización se hace de dificultosa administración.

Por otro lado, los seguros más utilizados por motivo precaución para solucionar problemas de largo plazo son de varios tipos: aquellos que tienden a solucionar una situación contingente definitiva, como el caso de un seguro de vida o de accidentes con daños definitivos, o aquellos que tienden a prevenir una contingencia parcial, como un seguro por pérdida laboral, de accidentes laborales, seguros de vehículos, hurto e incendio de casa habitación y otros fondos para el retiro.

El uso de invesiones para precauciones de largo plazo tiene varias limitaciones y no pueden generalizarse y será motivo de otras entradas. Las inversiones dependen de varios elementos no controlables, como las tendencias, mercado, limitaciones de la empresa, etc y pueden no ser buenos instrumentos para ser usados por motivos precaución.

Ante una crisis inesperada por una amenaza, se exige sobre todo un comportamiento conservador.

Tambien es necesario que la documentación de esos fondos que usamos como reserva estén accesibles para su uso cuando sea necesario. 

Es prudente localizar y tener al alcance la póliza del seguro de gastos médicos mayores, así como la póliza del seguro de salud, para, a la menor sospecha de malestar relacionada con la influenza, hacer válidos los beneficios contratados, sea consulta u hospitalización. 

Es importante estar al día con los pagos de todos los seguros para evitar dolores de cabeza en momentos menos esperados.

Las personas verdaderamente previsoras tienen también a la mano su carnet de la institución de seguridad social correspondiente, que puede ser muy útil por cercanía o por una situación imprevista. Además, los expedientes médicos, para evitar que una emergencia se complique por la aplicación de medicamentos contraindicados.

Respecto a los fondos para el retiro, para relajar los nervios, nada como recordar que espera una jubilación prolongada y que los fondos de retiro pueden ser más voluminosos si se vigila su acumulación. Revise su estado de cuenta y compare comisiones de diferentes empresas que brinden el servicio. Un pequeño porcentaje de comisión puede hacer mucha diferencia 30 años después.

Considere el ahorro como un gasto

En las empresas, una de las políticas más estudiadas es la remuneración de los propietarios o accionistas.

Teóricamente existen dos posibilidades de distribución de utilidades: o se le asigna una cifra fija periódica o se le considera como un porcentaje. (Obviamente pueden haber situaciones intermedias).

En finanzas personales las personas tienen ingresos y éstos son destinados al consumo y al ahorro.

Este ahorro después es canalizado a inversiones para que dichos ahorros puedan incrementarse o no pierdan su poder adquisitivo.

Una de las filosofías que han revolucionado la concepción de las Finanzas Personales es la de considerar al ahorro como un gasto. 

En las empresas como en las familias o personas el criterio de endeudarse o no depende de la consideración ¿para que? 

Endeudarse sin un propósito justificado no tiene sentido ya que genera gastos financieros.

Considerando que una persona o empresa está muy endeudada, la justificación racional para endeudarse sería que los gastos financieros de las deudas serian menores que las tasas de morosidad por atrasos en las deudas y en el caso de endeudarse para invertir, los ingresos de las inversiones deben ser mayores al costo de las deudas.

Analógicamente a las empresas, las personas pueden fijarse este gasto destinado al ahorro como fijo a variable, dependiente de algún parámetro.

Conceptualmente el esquema para elaborar nuestro presupuesto era anotar, por un lado, nuestros ingresos y por otro, nuestros gastos. 

Más exactamente, cuando hablamos de presupuesto, es mejor decir entradas y salidas, más que ingresos y gastos, porque en finanzas personales importa más el flujo de entradas reales más que la generación del ingreso o período de gasto. 

¿Que significa esto?

Por ejemplo, si tengo una renta que se genera en abril, pero que la cobro en mayo, el flujo debe anotarse en mayo y lo mismo los gastos: si compro financiando con tarjeta de crédito, no debo incluir el egreso en el mes del gasto, sino en el mes de pago de la tarjeta de crédito. 

La diferencia entre estos conceptos era lo que determinaba nuestro ahorro. 

Sin embargo, en la práctica, esa manera de presupuestar no daba buenos resultados, porque era común que hubiera ciertos “pequeños” e inesperados gastos, que siempre hacían que ahorráramos mucho menos de lo planeado. 

Las "necesidades" se hacían mucho mayores a nuestra capacidad de generar ingresos.

Por ello, varios autores y planeadores financieros estadounidenses descubrieron que la única manera en la que una persona puede ahorrar lo que requiere, es considerando al ahorro como una deuda con uno mismo y anotándolo en nuestro presupuesto como el primer recibo que tenemos que pagar al inicio de cada mes.

De esta forma, estaremos ahorrando “por adelantado” y el dinero que nos queda deberá ser suficiente para el resto de los gastos del mes. En realidad, lo que plantean estos especialistas es que nos pongamos en otro punto de vista: que manejemos nuestras finanzas personales de forma impersonal y disciplinada.

Una de las formas de aplicar y aprovechar estos conceptos se resume en siete sencillos pasos que enumeramos a continuación: 

1. Presupuesto: Elabore primero un presupuesto, es decir, escriba en un papel sus ingresos y sus egresos, por categoría y por mes. Considere la unidad que deberá planificar: una persona, una familia, un proyecto, etc.

Trate de hacerlo lo más completo posible, con el fin de que pueda obtener de dicho ejercicio una fotografía detallada del origen de su dinero y de sus patrones de consumo.

Algunas pistas para lograr una mejor precisión es basarse en los recibos que todavía conserve y en sus estados de cuenta. No olvide considerar el monto que destina para pagar sus deudas, además de los gastos no frecuentes, como pueden ser las vacaciones, la tenencia o el vencimiento de sus seguros. Separe los gastos en corrientes y no esporádicos. A los corrientes categorícelos en fijos y variables.

Agrupe además bajo “otros gastos” lo que requiere para pagar propinas, estacionamientos, etc. y que no vale la pen adiscriminarlos por su importanca económica. Ponga especial atención en estos rubros que frecuentemente son subestimados, La mayoría de las veces esconden grandesgastos considerados en su conjunto y serán posibles fuentes de ahorros.

2. Ajustes: Revise cuidadosamente dicho presupuesto y trate de afinarlo lo más posible.Esto significa que posiblemente, en un principio, los ingresos no concuerden con la suma de los gastos y ahorro.

Verifique cada concepto significativo tanto de ingresos y gastos. 

3. Derroches: Identifique los rubros en los que gasta demasiado y determine la manera de recortarlos.

Recuerde además, que si su presupuesto es demasiado rígido, difícilmente podrá cumplirlo, pero si es demasiado holgado, estará desperdiciando recursos importantes. Este es el principio de prudencia. En la doctrina contable, es el principio que dice si consideramos gastos: consideremos la opción pesimista y si son ingresos, no considerarlos realizados hasta que tengamos la seguridad bastante grande de que se concretarán.

A este respecto lo que digo es que hay que ser prudentes al aplicar el principio de prudencia, porque podría desvirtuar proyectos si se es demasiado conservador o desequiligrar un presupuesto si se es más optimista.

4. Ahorro: Determine su capacidad de ahorro. En el cuadro obtenido, reste en cada uno de los meses presupuestados sus egresos de sus ingresos. Verifique si esa cifra obtenida está dentro de los parámetros razonables de ahorro que se había planificado ya sea este de carácter fijo, como variables.

En esta etapa puede surgir la necesidad de hacer algunos ajustes de gastos.

5. Replanificación: Elabore un nuevo presupuesto con los ajustes de ingresos y gastos, exactamente igual al anterior, pero añadiendo a sus gastos fijos, en el primer lugar, al monto de ahorro que usted determinó en función de la realidad. 

Un presupuesto bien hecho debe tener equilibrio entre ingresos y gastos.

Esto no significa que necesariamente en todos los meses deba haber un saldo favorable, aunque esa sería la situación ideal. 

Posiblemente haya que corregir algunos meses a través de técnicas que permitan igualar ingresos y gastos a través de fuentes externas de financiamiento, que serán motivo de otra entrada. Básicamente, estas técnicas se basan en el reperfilamiento de deuda financiera a través de financiacion bancaria, el uso de las financiaciones de las tarjetas de crédito que no generen costo financiero, la posibilidad de pedir préstamos personales, vender bienes, etc. O sea técnicas que mejoren nuestros ingresos y disminuyan los flujos de egresos financieros.

6. Páguese a si mismo primero: Cada mes, páguese primero a usted mismo: Cerciórese de que el primer dinero que salga de sus ingresos es para su ahorro.

Como ya hemos mencionado en otras ocasiones, si usted tiene deudas, destine el monto de su ahorro para irlas reduciendo hasta terminar de pagarlas. como realizarla es motivo de otra entrada que ya fué tratada anteriormente, pero básicamente, elimine las deudas menores, luego las mas costosas y por último termine con todas sus deudas que generen gastos. Esto no significa que desaparezcan las deudas totalmente, tener un financiamiento es algo bueno, si se lo sabe usar; solamente debemos eliminar las deudas malas, que nos generan gastos financieros.

Si no tiene una cuenta bancaria donde guardar su dinero, guárdelo en una cuenta separada e inviértalo en instrumentos que le paguen un interés por encima de la inflación, con el fin de proteger su poder adquisitivo y de hacerlo crecer con el tiempo.

7. Controle el presupuesto con sus gastos reales: Lleve un registro detallado de todas sus entradas y salidas de cada mes, con el fin de que siempre sepa qué tanto ha gastado y cómo va con su presupuesto. Existen varias técnicas que pueden aplicarse para llevar este registro, que son motivos de otra entrada.

A medida que vaya obteniendo resultados, deberá ajustar el nuevo presupuesto con esa información valiosa. 

Por último, como hablamos de personas, el exóto del método dependerá de la motivación que tenga de alcanzar sus objetivos, para lo cual derías tener una disciplina y determinación para alcanzar los resultados.

La revisión de los resultados alcanzados permitirá motivarte a seguir planificando y el logro de las metas de ahorro te motivarán a aspirar e mejores logros.

Como Lograr Libertad Financiera después del Retiro

Para conseguir un digno retiro hay que encontrar una "forma planificada e inteligente para invertir".

La mayoría de las personas llegarán a la etapa de retiro con una jubilación o pensión muy baja dado por el sistema tradicional de ahorro previsional, ya sea público como privado.

Para lograr tener una libertad financiera después del retiro es necesario pensar en planes personales para el retiro que acumulen una suma extra a lo que proveerá sistema previsional. 

Los planes personales de retiro no son muy conocidos o populares para la mayoría de la población. 

Los sistemas de retiro públicos y privados son la única y más importante opción para el retiro.

Lo que quizá muchos no han tomado en cuenta es que si sólo se cuenta con ese sistema de ahorro para el retiro, entonces hay que entender que el monto que se recibirá será una fracción pequeña del último sueldo o se encontrara topeado por máximos muy inferiores a los aportes realizados durante toda la vida.

Es un mito que el costo de vida de un retirado sea menor al que tenía al trabajar, por lo que es esencial entender que entre más joven se empiece a ahorrar mayor será la cantidad con la que se contará para la vejez. 

Los gastos de un adulto mayor incluyen no sólo los gastos fijos de mantenimiento o esparcimiento, sino un alto costo en salud y medicamentos.

Ahorrar es sacrificar hoy, por el bienestar de mañana y nunca es sencillo tener la disciplina del ahorro. 

Lo que es recomendable es vivir más una cultura de austeridad e intentar gastar sólo en lo indispensable. 

Hay que hacer hincapié en intentar tener la disciplina de que primero va el ahorro y después todo lo demás.

¿Que hacer con el ahorro, si no se va a utilizar por mucho tiempo?

Existen muchos motivos por los cuales las personas no ahorran y en épocas de crisis aumentan los pretextos para no ahorrar. Incluso en épocas normales existen razones para utilizar el dinero que nos sobra para colocarlo en algún lugar de corto plazo y no en ahorro.

Cada uno tiene diferentes razones para ahorrar y debe tener un momento de reflexión para considerar su realidad actual, ver un estado de situación de este momento y pensar que es lo que va a pasar dentro de 10, 15 o 20 años y con que herramienta contará cuando termina su vida activa laboralmente.

Este estado de situación permite poner en perspectiva nuestra realidad actual y ver nuestro futuro anticipándose a la realidad que vendrá.

Luego de visualizar lo que queremos en el futuro, debemos fijar las metas de ahorro las cuales deberán partir de las expectativas de cada persona y responden a la pregunta: ¿como voy a estar preparado para dentro de 10, 15 o 20 años para tener libertad financiera después de mi retiro?

Hay que visualizar cada situación en relación a otras personas que ya están en esa situación.

Un adelanto a la respuesta es que el sistema público o privado no brinda alternativas para retirarnos con un nivel de vida superior al que tenemos en actividad.

Entonces, ¿que hacer al respecto?

La respuesta es planificar el futuro con tiempo para reducir el esfuerzo. 

Pensar inteligentemente en nuestro futuro y el de nuestras familias.

Antiguamente los inmigrantes llegaban al país y no tenían siquiera un sistema de ahorro previsional, sin embargo al llegar a la etapa de retiro no la pasaban mal. 

El estar desamparados por el sistema público los obligaba a pensar permanentemente en el futuro y la solución era ahorrar, invertir para no perder capital y hacer que crezcan más rápidamente, y luego generar ingresos residuales que permitieran tener un ingreso extra en el momento del retiro.

Ejemplos inteligentes de esos ahorros bien utilizados son los que se utilizaban para comprar un terreno, luego construír una casa para vivienda personal a la que agregaban un vivienda aparte que genera una renta por arrendamiento en forma permanente. De esa manera se tiene un capital y su mantenimiento lo hace parte de la inversión a través de esos ingresos residuales.

Actualmente se cuenta además con una variedad de alternativas de corto, mediano y largo plazo que se pueden acceder en el mercado financiero que facilitan y hacen posible la planificación del ahorro en forma más segura y rentable.

En los países anglosajones es muy aceptada la cultura del ahorro y existen instituciones que ofrecen alternativas de inversión sin riergo, con riesgo moderado y otras de alta rentabilidad pero más riesgosas. A mayor rentabilidad siempre es de esperar más riesgo y viceversa.

Las Instituciones que ofrecen rentabilidad garantizada por supuesto que generan menor rentabilidad debido a que absorben el riesgo.

Otro aspecto para aumentar la rentabilidad de nuestros ahorros es el concepto de diversificación o sea en términos sencillos: poner los huevos en distintas canastas, de modo que si parte de la inversión tiene mal comportamiento, otra parte ayuda a mantener el capital y la rentabilidad promedio ayuda a asegurar un mejor rendimiento.

¿Como diversificar?

Si no tenemos información para lograr una buena rentabilidad asegurada, lo normal es invertir en sectores de actividad opuestos: como ser el inmobiliario, el turismo, la industria y finanzas.

Cuando uno de los sectores está en baja, la rentabilidad de los demás sectores ayuda a mejorar el portafolio, o sea el conjunto de opciones tomadas de inversión.

Además de saber en donde invertir, es necesario saber en que proporción.

La opción más válida la tendrá cada persona respecto a la información que posea de donde invertirá y en función a su comportamiento para enfrentar el riesgo; lo que se llama la aversión al riesgo.

Todas las personas son distintas frente al riesgo financiero, pero existen maneras de disminuir el riesgo que es a través de la diversificación y la información que se posea de los distintos puntos claves de las acciones en las que la persona quiere invertir, como ser: el mercado en que que se mueve la empresa, las tendencias mundiales, información de los planes de crecimiento o reducción de infraestructura de la empresa, su administración, su solidez económica y financiera, etc.

Otro aspecto a tener en cuenta es que las inversiones deben tener una distribución en colocaciones con liquidez de corto, mediano y largo plazo, que permita tener opciones de salida rápida y nos de flexibilidad para manejar imprevistos y realizar cambios de colocaciones de nuestro dinero o enfrentar eventuales cambios en la economía y en los mercados.

Ejemplo de corto plazo son inversiones en monedas, metales preciosos y bonos de tesoro, por ejemplo, que permiten una rápida convertibilidad y también una rentabilidad y que pueden traducirse en dinero casi inmediatamente.

Opciones de mediano plazo y largo plazo, son aquellas en acciones de empresas y en bienes muebles e inmuebles que están condicionados por normas legales y el propio mercado, como ser: tener una casa para la venta, acciones de empresas,  títulos con plazo de devolución de capital al final, etc.

¿Que pasa si no tenemos los conocimeintos ni la seguridad de lo que estamos haciendo con nuestros ahorros?

Si pudimos ahorrar y no sabemos donde invertir para lograr una rentabilidad, es mejor utilizar las herramientas que ofrecen empresas prestadoras de servicios financieros.

Estas empresas configuran paquetes de inversiones a medida o ya tienen opciones de nversión con diferentes características para cada tipo de persona.

La otra opción es tener un coach financiero que lo asesorará en los aspectos de manejo de finanzas personales o tener un Asesor Financiero que le brindará ayuda para configurar su portafolio de inversión que tome en cuenta todos estos aspectos.

En conclusión:

Para tener mejores resultados en el momento de retiro de nuestra actividad laboral es necesario planificar nuestro futuro.

Debemos fijarnos metas de ahorro para tener un capital y luego de inversión para obtenr mayores resultados y mantener el capital.

La mejor opción implica tener u portafolio de inversiones que tenga características de liquidez y rentabilidad en las proporciones adecuadas, dependiendo de cada situación financiera de las personas.

Si una persona no sabe, no quiere o no puede invertir por cuenta propia, por las razones que sean, puede acceder a Asesores o Coaches en finanzas personales o Empresas especializadas que lo ayudarán a obtener las mejores opciones para invertir su capital de acuerdo a las caracteristicas de cada persona.

De esta manera, el futuro no estará condicionado por lo que el sistema previsional estatal o privado nos pueda brindar, sino que nosotros mismos participaremos en la creación de nuestro futuro financiero.

Conceptos de Finanzas Personales en Tiempos de Crisis

Nuestros niveles de ingresos salariales son determinados por el mercado para la mayoría de las personas.

Nuestra variable controlable para mantener saludable nuestras finanzas personales dependen del control que 

tengamos de nuestros gastos.

Este control de gastos depende de nuestras habilidades internas: nuestros conocimientos y experiencias frente a situaciones anteriores y de cuán receptivos somos para interpretar la realidad que nos rodea.

Para vivir una vida equilibrada hay que aprender a controlar gastos y para controlar los gastos hay que aprender a controlarnos.

Cuales son los puntos más importantes que podemos atacar para mantener el futuro en nuestras manos:

• Manejar expectativas: Si estás en una situación de equilibrio y quieres reducir gastos para conseguir un ahorro, no vayas en la dirección contraria.
  

Un buen ejemplo de reducción de gastos es eliminar una membresía de un club que no usas o eliminar una suscripción de una revista que no lees.

Un mal ejemplo de reducción de gastos es comprar un automóvil sin generar ingresos extraordinarios para ello: un buen automóvil es bueno porque nos brinda comodidad, seguridad, ahorra tiempo, nos da status, etc... en fin, muchas buenas razones, pero genera gastos adicionales en impuestos, mantenimiento elevado, seguros más altos, etc.

Entonces, el mensaje es: piensa cada acción relevante que quieras tomar antes de realizarla con sus pros y sus contras y lleva tus expectativas a los reales niveles de tu realidad económica.
Evalúa el momento propicio para tomar una decisión de ahorro o inversión.

• Antes de pensar en realizar un cambio importante establece tu situación actual.

Cuenta tus ingresos y gastos y los recursos y cuentas a pagar que tienes antes de empezar a introducir cambios. Realiza un inventario para saber tu situación inicial y poder monitorear en el futuro las repercusiones de las nuevas acciones que pretendes realizar.

• Planifica:

Una buena manera de anticiparte al futuro es analizar en que medida los cambios que quieres realizar en tu economía repercutirán en tus finanzas personales. el proceso de planificación requiere que te establezcas el que es lo que vas a hacer, el cómo lo vas a hacer, el cuando y con quien. La metas a alcanzar deben estar escritas y expresadas en términos de resultados, no meros deseos generales: voy a hacer tal cosa y eso repercutirá en un ahorro de 5% de mis gastos a partir del mes que viene en adelante.
Esto permite controlar resultados comparando lo esperado con la realidad.

• Lo planificado debe estar contenido en un presupuesto.
  

Una buena manera de hacer un presupuesto es establecer los conceptos de ingresos y egresos de dinero y ponerlos por escrito en una planilla en donde aparecen los conceptos en las filas y los períodos de tiempo de planificación en las columnas.

Luego de tener la realidad actual, introduce los cambios que quieres realizar: reducciones de gastos, aumentos de ingresos, etc. y obtendrás un saldo de cada período que debe coincidir con lo que quieres ahorrar o mejorar.

En ese presupuesto debe estar contenidas todas las repercusiones posibles en tu economía de los cambios que vas a realizar. Por ejemplo, si pretendes comprar un vehículo, no cuentes solamente cuanto es su costo, sino también los seguros, los impuestos, el mantenimiento periódico, combustible, etc. y agrega una reserva para eventualidades. Se conservador en tus estimaciones: reduce tus expectativas de ingresos y aumenta tus previsiones de gastos por eventualidades.

• Rectifica el presupuesto:
  

Posiblemente el presupuesto en una primera realización no cumpla con los objetivos que te planteaste al iniciar este proceso. Talvez haya que hacer unos ajustes o inclusive en esta etapa podría descartarse el cambio, con lo cual habrás evitado un dolor de cabeza futuro, lo cual repercute directamente en tu calidad de vida.

• Controla periódicamente tus resultados:
  

A medida que pasa el tiempo, revisa que lo que esperabas en la etapa de planificación se concretó en la realidad. y si no, establece la manera de corregirlo. 

Esto sirve de retroalimentación e inclusive puede darse la situación en la que tus expectativas fueron demasiado conservadoras y debas ajustar hacia arriba de tus expectativas los resultados. 

Por ejemplo: que hayas ahorrado por encima de lo que esperabas o que la inversión que hiciste generó más rentabilidad de la esperada.

¿Qué consejos daría a las familias para mantenerse a flote en estos momentos difíciles?

La crisis económica es un tema de gran relevancia en la actualidad. Es natural mostrarse inquieto ante la situación mundial que se vive, por lo que es recomendable, tanto para dormir con mayor tranquilidad como para mantener nuestras finanzas sanas, realizar un plan financiero que tome en cuenta la crisis.

¿Hay que esperar a que pase la crisis?

Una situación de crisis genera problemas pero también puede generar oportunidades para aquellos que siguen estas reglas de buena administración.

En una crisis, aquellos que no han seguido las reglas de buena administración posiblemente tendrán una mala experiencia, pero aquellos que sigan buenas prácticas de administarción financiera, incluso se verán beneficiados. 

El factor suerte es una variable que incide muy poco en la realidad cuando se hacen las cosas bien y planificadas. 

¿Cómo enfrentar una crisis, aún cuando no estemos en momentos de crisis?

Cualquiera podría aplicar estos conceptos y tener una buena salud en sus finanzas personales.

Estos son cuatro pasos son los que deben tenerse en cuenta para mantenerse a flote en crisis y sin ella:

1.Supervivencia: Lo primero que hay que lograr es tener el dinero suficiente para sobrevivir día a día.
Significa que debemos concentrarnos en la administración adecuada de nuestro patrimonio e ingresos. Debemos hacer un inventario de lo que tenemos y lo que generamos como paso inicial y luego analizar nuestras necesidades.

2.Plan de seguridad: No se puede pensar en la ofensiva sin tener una defensiva.
Relacionado con generación de conductas sanas de ahorro y administración de gastos, esta es una etapa en la que, conociendo la realidad, decidimos cuales son nuestras prioridades y como la cubriremos para cubrir nuestras necesidades.

3.La Ofensiva: Cómo acumular dinero y generar riqueza.
Esto tiene que ver con la optimización de técnicas relacionadas con la captación de ingresos activos y pasivos.

4.Saber cómo: "una vez que ya tienes esa riqueza", distribuirla de la mejor manera.
Referido principalmente en lo relacionado a manejo de inversiones y riesgo asociado a ellas. Como obtener el mayor rendimiento y mantener a salvo nuestro patrimonio alejándolo del riesgo.

Detrás de todos estos conceptos está subyacente el tema de la información: información que nos permite saber donde estamos parados, que nos permita anticipar nuestro futuro de la manera que podamos y queramos y obtener alternativas que nos ayudarán a obtener los resultados esperados.

Si bien estamos en una crisis económica mundial muy importante, estos conceptos son los mismos que en épocas de bonanza.

Estos pasos se resumen en que no solamente debemos crear riqueza sino también mantenerla.

Actualmente acceder al dinero y a bienes materiales está muy facilitado a nivel de toda la economía: cualquiera accede a una tarjeta de crédito y con un ingreso razonable se accede a un préstamo de una casa o un vehiculo o de lo que desee.
Sin embargo, administrar estas herramientas es algo que todavía la mayoría no ha aprendido a dominar.
Cada una de esas herramientas necesita un aprendizaje porque su mal uso lo llevaría al desastre económico.

Mi intención es dejar en descubierto estos conceptos y motivar a cada persona a analizar, descomponer su realidad y tomar riendas de sus finanzas personales para obtener libertad financiera, cualquiera sea la condición económica en que se encuentre.

Consejos para invertir con el menor riesgo

Cuáles son los factores que debo tomar en cuenta a la hora de invertir mi dinero?

Estos consejos tiene como objetivo evitar que cometa los errores más comunes en materia financiera:

• Verifique la solidez de la Institución en la que invertirá: que sea reconocida y que, preferiblemente, sea un banco tradicional. Revise cómo están sus niveles de liquidez y el flujo de ganancias, así como tener bien claro qué tipo de instrumentos de inversión ofrece.

• Si no sabe, pregunte al que sabe. Si desea invertir, busque a alguien que lo asesore financieramente.

• En caso de no conseguir un Asesor, es preferible que acuda a los esquemas tradicionales de ahorro, en lugar de asumir riesgos a la ligera, especialmente si se trata de una inversión demasiado bueno para ser verdad.

• Debe tener cuidado si se trata de una institución financiera offshore, que normalmente opera en los denominados paraísos fiscales porque, aunque pagan mejores intereses, la promesa de seguridad puede resultar falsa en estos tiempos de crisis mundial y fraudes multimillonarios. Acuérdese de que a mayor rentabilidad, mayor riesgo.

¿Cómo saber si una inversión es segura?

Haga comparaciones con el resto del mercado: Si el banco ofrece intereses sumamente altos, tenga cuidado porque posiblemente sea una estrategia desesperada por conseguir dinero de los clientes para cubrir un mal negocio. Cuando un banco ofrece un rendimiento muy por encima del promedio es señal de que hay algo malo allí.

¿Qué información debo exigirle a una institución financiera antes de colocar mis recursos?

Pregunte cómo funcionan las inversiones, qué mecanismo utiliza el Banco para lograr el rendimiento prometido, los índices de riesgo.

¿Qué instrumentos de inversión son más seguros?

En vista de que la crisis mundial ha acabado con la estabilidad de los bancos más tradicionales de Estados Unidos, los analistas sugieren que las inversiones se centren en un bajo riesgo.

No serán con las que gane más dinero, pero al menos tendrá la garantía de que sus ahorros no sufrirán los coletazos de la crisis financiera ni de posibles malos manejos por parte de los bancos.

Ni siquiera la inversión más segura está exenta de riesgo, pero los analistas recomiendan que los recursos se coloquen en renta fija, que son papeles que emiten las empresas o los gobiernos para obtener liquidez; prefiera la seguridad de los Gobiernos y empresas sólidas de gran trayectoria.

Los inversionistas tienen la seguridad de conocer las condiciones en que se produce la emisión de esos bonos.

Los papeles más estables son los emitidos por los gobiernos, pues existen menos posibilidades de que incumplan el compromiso adquirido con sus inversionistas, mientras que los bonos de las empresas dependen de la calificación de riesgo que posean.

La renta variable es más inestable porque son inversiones en acciones de empresas que se cotizan en las bolsas de valores, de manera que en tiempos de crisis financiera no es buena idea. Se puede ganar mucho o, por el contrario, perder todo.

Si un banco me ofrece una tasa por encima de lo usual ¿debo confiarle mi dinero?

Si usted es un inversionista arriesgado y conoce las consecuencias que puede traer una colocación a una altísima tasa de interés, entonces sólo invierta una pequeña porción de sus ahorros.

Los analistas señalan que lo ideal es repartir el dinero entre varias cuentas remuneradas y depósitos a corto plazo de manera de reducir la posibilidad de perderlo todo.

¿Son riesgosas las cuentas bancarias en paraísos fiscales?

El peligro más que todo se centra en que si sucede un fraude no exista una autoridad que garantice los depósitos.

En los paraísos fiscales no existe un organismo que reconozca a los depositantes el dinero perdido en caso de malos manejos bancarios.

Consejos de ahorro en economía doméstica

Poniendo las cosas en contexto:

En varias oportunidades he mencionado la necesidad de hacer un presupuesto para lograr una buena administración de finanzas personales.

En un resumen muy rápido podemos decir que debemos hacer un estado de situación financiero y considerar nuestros ingresos y gastos totales.

En la primera versión del presupuesto, una vez definidas la metas, es muy probable que exista un desequilibrio entre ingresos y gastos.

Es en ese momento que debemos redefinir las metasde corto y largo plazo, y considerar alternativas de ajuste en ingresos y gastos.

Es muy probable que los ingresos sean difíciles de incrementar porque a veces dependen de factores externos a nuestra voluntad, pero si podemos manejar el gasto.

Al hacer más pequeños los gastos, es posible que se generen ahorros que nos ayudarán a lograr las metas.

A continuación se sugieren algunos consejos de ahorro, que a la vista pueden ser insignificartes, pero que sumados pueden ser una biena herramienta para el logro de nuestras metas financieras.

Se basan en la idea de eliminar lo supérfluo, sin alterar la cobertura de nuestras necesidades.
Es también un elemento importante cuando se busca replanificar en forma periódica.

Consejos de ahorro doméstico:
Aunque no lo crea, pequeños ahorros, pueden hacer que las finanzas del hogar mejoren siempre que se cumplan con constancia. 

El ahorro del que hablamos se trata de disminuir el uso de productos y servicios dentro del hogar.

Lo primero que hay que hacer es analizar el gasto diario en el hogar.

La alimentación, productos relacionados al aseo personal o belleza, pueden ser objeto de revisión para conocer su importancia y conocer la posibilidad de ahorrar en algunos de ellos. 

La idea es tomar conciencia de la realidad y de nuestras necesidades.

Usar lo Necesario:

Muchos productos hogareños cumplen perfectamente su rol si se usa menos de la dosis sugerida. 

Por ejemplo, utilizar la mitad de la tableta contra los insectos, y no toda. 

También puede utilizar ambientadores, el suavizante o la cera para el piso, más diluida. 

Su casa y ropa seguirán igual de limpios, pero el producto le durará el doble. 

Usar transporte público: 

La gasolina significa uno de los gastos de mayor importancia en el presupuesto familiar, por esa razón será necesario tomar medidas para economizar en éste rubro. Usar el transporte público varios días a la semana, compartir el carro con un familiar o amigo, o hacer las diligencias cercanas en bus, significan menos gasto. 

Planificar las compras de la casa:

Antes de salir de compras es recomendable realizar una lista de lo necesario y ajustarse a la misma, para evitar compras innecesarias. 

Aprovechar ofertas:

En establecimientos con descuentos,  escoger productos de temporada son medidas importantes para el ahorro. 

Ahorro Ahorro en los servicios domésticos como el agua, luz y teléfono. Será necesario hablar con la familia para evitar un gasto innecesario en los servicios domésticos; apagar la luz al salir de una habitación o cerrar el paso del gas en el calentador automático de agua al salir de fin de semana pueden ser medidas de ahorro. 

Sea previsor:

Escoger los seguros adecuados para manejar correctamente los riesgos en seguridad a largo plazo tanto médica, vida, auto y hogar, aquello que impida un deterioro financiero. 

Deshágase de lo innecesario:
Vender lo que no usamos en los mercados de segunda mano ayudará a tener dinero extra. 

Cuide los gastos de entretenimiento:
El entretenimiento familiar, también es un aspecto que puede significar un porcentaje importante en el gasto mensual, por lo cual sería conveniente buscar nuevas formas de diversión durante el periodo financiero crítico. 

El ofrecimiento de museos, parques nacionales, cultura al aire libre, etc., suelen ser gratuitos y de gran calidad. 

Piense en reciclar:

Haga un estudio serio de todo aquello que usa desechable en su casa, y fíjese qué puede volver a ser reciclable por un tiempo. 

En esta categoría puede incluir filtros de café, moldes para hornear, absorbentes de cocina, entre otros.

Compre con inteligencia:

No use baterías desechables. Las recargables son una excelente opción. Además de ser una acción ecológica y contribuir a la salud del planeta, todas las baterías de juguetes, controles remotos, afeitadoras, calculadoras etc. se recargan y se utilizan nuevamente. 

Repensar las alternativas disponibles:

Sustituir algunas acciones de electrodomésticos. El ejemplo más rendidor es la secadora de ropa; en vez de usarla, séquela al aire libre. 

Consumos de cosméticos:

Estudie seriamente los productos cosméticos de la familia. Primero fíjese si puede prescindir de algunos o adquirir marcas más económicas. Por ejemplo en el caso del shampoo, una buena idea es comprar uno de inferior calidad y menor precio. 

Otra alternativa es comprar en cantidad y ahorrar por el descuento por volúmen, si se justifica.

Verifique los gastos de alimentación:

Volver a algunos alimentos naturales en vez de utilizar los prepreparados. 

Aprovechar las frutas de cosecha, comprarlas, desinfectarlas y congelarlas, es una buena opción. 

Además, en vez de enviar a los niños al colegio con dinero, prepare algo saludable y económico en casa.

Trate de eliminar de su presupuesto los restaurantes. Hacer la comida en casa y llevarla a la oficina es una excelente opción y significa un ahorro importante.

Gastos en mascotas:

Esto de los alimentos, aplica también a las mascotas. La comida preparada para algunas mascotas suele ser muy cara. Estudie su caso y fíjese si puedes sustituirla por lo menos de vez en cuando por alguna comida hecha en casa. 

Aproveche oportunidades de ahorro:

Use todos los cupones de descuentos y promociones,  pero con una regla de oro: "siempre que necesite el producto". Sólo lo estrictamente necesario..., pero más barato. 

Ahorro en la cocina

La alimentación es uno de los rubros que más generan gastos en el hogar. Pero es factible economizar y comer rico y saludable sin que se convierta en una pesadilla. 

Para hacerlo siga los siguientes consejos:

Planificar bien las compras diarias, semanales... elaborando un menú para cada día y sin recurrir a la compra improvisada de alimentos que posteriormente no podamos aprovechar al máximo. 

Utilizar productos de temporada, son más baratos y más sanos.

Buscar recetas baratas. Seleccionar buenas recetas de alimentos que no sean caros. 

Las comidas pueden ser igual de ricas (o incluso mejores) que las que llevan ingredientes caros). 

Controlar y comparar los precios de los alimentos. Chequear los precios de los ingredientes de tu lista de compra habitual en varios establecimientos comerciales y calcular el ahorro. En el caso de los precios difieran al alza o a la baja dependiendo de los alimentos, dividir la lista de compra en dos o más establecimientos. 

Conservar los alimentos apropiadamente. Congelar aquellos alimentos que puedan pasarse de fecha o no vayan a ser aprovechados por motivos inesperados o fortuitos. 

Aprovechar las sobras para hacer nuevos platos. Buscar recetas para las sobras de comidas. 

Hábitos de comida racionales y no compulsivos. Mejorar nuestros hábitos saludables de comida. General mente esto lleva consigo ahorros muy sustanciales de gasto. 

Prescindir de caprichos caros innecesarios. Tener disciplina para prescindir de caprichos ocasionales que quizás no sean tan necesarios si sabemos planificar nuestras comidas con platos variados, originales y no por ello caros. 

Mejorar nuestras técnicas de cocina, aumentado el rendimiento de lo que hacemos y evitando derroches innecesarios. Recuerda por ejemplo que en muchos casos, los alimentos frescos o menos cocinados son más saludables y nutritivos. Aprende a cocinar evitando excesos de grasas o de técnicas de cocina poco saludables.

Consejos Financieros para Parejas

"Cuando el dinero sale por la puerta, el amor escapa por la ventana" dice el dicho popular.

Con crisis financiera o no, más vale asegurar que tu relación de pareja no termine por problemas económicos.

Las finanzas de pareja son un tema que debe discutirse abiertamente para evitar conflictos.

Lamentablemente los problemas relativos al dinero son la segunda causa de divorcio en muchos países, según la autora del libro "Cuando el dinero nos alcance", Cecilia Meade.

Evitar el tema no sólo es un gran error, sino el inicio de un fracaso económico que puede traer consecuencias personales,.

Salvador Tamayo, otro experto sobre Finanzas Personales también afirma que "la falta de planeación financiera condiciona el crecimiento de la pareja y puede comprometer su evolución".

Frente a la opinión de expertos, ¿que debemos hacer?

Piense a la pareja como un proyecto o una empresa: para su buen funcionamiento, todos deben tener metas comunes y trabajar para conseguirlo.

Los especialistas recomiendan, mucha paciencia y perseverancia.

No existen recetas universales, pero sí algunas estrategias que les ayudarán a que el dinero se convierta en un aliado para satisfacer las necesidades y alcanzar los objetivos en pareja.

¿Cuando hablar de finanzas de pareja? 

Es preciso encontrar el momento justo, pues siempre es mejor cuando dos cabezas piensan en lugar de sólo una. 

No hay que  tocar el tema todos los días, de lo contrario, a los problemas económicos habrá que sumarle los conyugales; hay que manejar la situación con inteligencia. 

Los expertos recomiendan una hora y lugar donde acuerden hablar específicamente de sus finanzas, como una comida o ‘noche financiera' donde se resuelvan los problemas y no se vuelva a tocar el punto hasta la siguiente sesión, a menos que haya una situación grave.

¿Cual es el primer paso?

Hacer un diagnóstico: Si no saben cual es tu estado de situación actual, no pueden comenzar de manera correcta.

Hay que conocer los recursos y gastos de cada uno para no tomar decisiones a ciegas.

Cada uno debe poner sobre la mesa su ingreso, bienes, inversiones, tarjetas de crédito, deudas a corto y largo plazo, nivel de ahorro y sus hábitos de compra para tener un panorama real de la situación financiera.

¿Cual es próximo paso?

Establecer metas propias y conjuntas: Es importante establecer metas que contemplen la situación actual y proyectadas al corto, mediano y largo plazo definidas en términos de resultados y en forma escrita. Recomiendo que leas esta entrada de mi blog http://admfinanzaspersonales.blogspot.com/search/label/planificación

¿Cual es la herramienta idónea para poder ejecutar las estrategias convenidas?

Elaborar un presupuesto: Decir lo que tienen y lo que gastan no es suficiente, hay que ponerlo en papel, en una planilla electrónica o un software de administración de finanzas específico, como lo es el MS Money de Microsoft, para que no haya dudas como se usan sus ingresos y recursos económicos y sea más fácil distribuirlo. 

En Administración hay un dicho: "lo que no se puede medir, no se puede controlar" y en las parejas eso se aplica al 100%.

Para realizar este presupuesto hay que tomar en cuenta sí los gastos del mes, pero también los periódicos, como colegios, seguros, pagos fijos, etcétera. 

¿Que pasa si la situación inicial surgen deudas importantes a administrar?

Lo primero es trazar acciones definidas para sanear las finanzas, si no, decidir un monto para el ahorro.

Descarga el modelo de presupuesto   que propone la Profeco de México, por ejemplo, pero existen en internet innumerables modelos gratis que puedes obtener en google.com o cualquier buscador de vuestra preferencia.

En lo personal, yo recomiendo un modelo de presupuesto y algunas otras sugerencias en otra entrada de mi blog:

http://admfinanzaspersonales.blogspot.com/2008/10/planillas-electrnicas-para-elaboracin.html

Estrategias: Los especialistas recomiendan definir cuáles son los objetivos de cada uno en el área personal, y cuáles los que quieren alcanzar en pareja. 

En base a ello deben definirse acciones concretas para conseguirlos.

Pensar en el largo plazo: Aunque al juntar ingresos se puede tener la sensación de mayor bonanza, esto puede no ser del todo cierto: "Habitualmente se piensa que con dos sueldos hay más margen para gastar y contraer deudas, pero lo cierto es que conforme la pareja evoluciona los gastos aumentan, así que siempre hay que tener en cuenta que el dinero gastado hoy, es un recurso que puede faltar mañana", dice Tamayo.

Toma decisiones financieras a largo plazo.

Otra estrategia: en vez de dividir los gastos por rubros, más sano es juntar el ingreso para que el pago de servicios  de la casa sea común y ninguno pueda ejercer control económico sobre la pareja, pues esta situación también puede afectar negativamente la relación.

También puede darse el caso de que uno siente que tiene derecho a tomar decisiones importantes sin consultar al otro. 

Establezcan cuál será la aportación de cada uno al hogar.

Pensar en el futuro: Hay que poner especial interés en el tema del retiro y quitar la idea que los hijos van a mantenernos, por ello hay que asegurarse de que se está trabajando para el retiro de ambos.

Los expertos recomiendan tener cuentas, fondos de inversión o seguros conjuntos y destinar al menos 10% de los ingresos para el ahorro. Recuerden que no siempre son épocas de vacas gordas.

Perseverancia y comprensión: Un problema común es la forma en que se dividen las labores financieras, al principio puede funcionar, hasta que haya algún inconveniente que haga que uno de los dos sienta que carga mayores responsabilidades que el otro, por ello es importante hablar.

Otros optan por ocultar ciertos gastos o ahorros para evitar peleas o críticas: "siempre hay que abogar por la comprensión de la pareja y empatar metas", la sinceridad vale oro.

Basado en el articulo de Tania Moreno en CNNExpansión.com