¿A donde va a parar tu dinero?

Saber con exactitud a donde va a parar tu dinero es un paso muy importante para convertirte en un buen administrador de tus finanzas personales. 

Para ello, mantener un registro de gastos es una parte importante en la planeación y control de tus gastos.

Para ello,  a continuación te comento algunos métodos para llevar el registro de tus gastos que te ayudarán a lograr un futuro financiero más seguro.

Estos son los métodos, seguramente alguno se adecua mejor a tus características personales y de tu familia.

1. Recibos

2. Calendario

3. Sobre

4. Chequera

5. Libro de cuentas

6. Computadora

Recibos

Para registrar lo que has gastado, es bueno guardar los recibos de las compras que haces. En la mayoría de las compras te entregan una comprobantes de caja, recibo de la registradora o  facturas, los cuales debes conservar.

Considera las siguientes recomendaciones para aprovechar este método:

• Guarda recibos de todos los gastos que hagas. Si no tienes un recibo, haz el tuyo propio escribiendo la cantidad que gastaste, para qué y a quién se lo pagaste  en un papel. Otra opción es contar con una libreta en donde vas escribiendo día a día los gastos que vas realizando.
• Etiqueta los recibos según las categorías de gastos de tu plan de gastos.
• Organiza los recibos según la categoría de gasto. Regularmente cada semana, cada quince días o cada mes - suma el total de cada categoría de gastos.
• Registra las cantidades gastadas en cada categoría en un cuaderno, registro u hoja de cálculo
• Compáralos con las cantidades planeadas de tu plan de gastos.

Los recibos son fáciles de organizar y sumar. También son importantes para comprobar las compras y para los impuestos.

Para hacer que este método funcione, todos los miembros de la familia deben cooperar guardando sus recibos, poniéndolos en su lugar y recordando cómo y dónde se gastó el dinero.

Calendario

Este método se puede utilizar para registrar tus ingresos y cuentas.

Un calendario con espacios grandes para escribir funciona mejor.

• Registra ingresos cuando los recibe.
• Registra cuentas y gastos cuando se vencen.
• Conforme pagas cada cuenta, bórrala de su lista.

El calendario también se puede utilizar para planear los gastos irregulares más grandes que no ocurren cada mes, como pagos de seguro o regalos.

Puedes tener un calendario con el presupuesto de gastos y otro para registrar lo que vas gastando. Estas dos hojas se pueden ir comparando en el tiempo y puede servir para saber como nos va yendo con el control de gastos.

Sobre

El método del sobre es una manera sencilla de registrar los gastos familiares y llevar un control.

Lo único que tienes que hacer es anotar las cantidades de varios gastos en sobres individuales regularmente, tal vez cada semana, cada dos semanas, mensualmente o cuando le pagan.

• Escribe el concepto del gasto en el sobre y la cantidad en el presupuesto para cada rubro.
• Cuando recibes tus ingresos, coloca la cantidad adecuada de dinero identificada en tu plan de gastos en cada sobre. Cuando es hora de llenar el tanque de gasolina del coche o ir al supermercado, lleva el dinero del sobre para esa categoría de gastos. Anota la fecha y cantidad que se gastó en cada sobre.
• Al final del mes o periodo de cobro de ingresos, semanal, quincenal o mensual, transfiere el dinero sobrante en los sobres a una cuenta de ahorros o una cuenta para emergencias.

Los ingresos convenientemente están divididos para cubrir todos los gastos anticipados.

Es fácil ver cuanto dinero está disponible para gastar. Sin embargo, si piensas que puede ser tentador utilizar el dinero de un rubro para otro gasto, puede ser que este método no sea el más adecuado. Si esto sucede, puedes perder el control de sus gastos totalmente.

Chequera

El método de la chequera es pagar la mayoría de los gastos con cheque, registras las transacciones inmediatamente y mantienes un saldo al corriente. El saldo de la cuenta corriente es lo que te permitirá controlar el gasto.

• Mantener registros del propósito de cada cheque, donde se gastó y la cantidad que se gastó.
• Revisar la chequera frecuentemente para saber cuanto dinero le queda de saldo en cuenta corriente.
• Control del saldo en cuenta corriente: Siempre compara tu registro con el estado de cuenta para asegurarte que es correcto.

Hay que sumar los gastos en tu registro de cheques de acuerdo con la categoría de gastos frecuentemente, y comparar los totales con tu plan de gastos. Las cantidades totales se pueden registrar en un cuaderno para tener una idea de a donde va su dinero.

Libro de cuentas

Otra opción es mantener un registro diario de todos tus gastos en un libro de cuentas.

Puede crear tu propio libro con hojas sueltas o utilizar un cuaderno.

• Escribe columnas en la parte superior de la hoja para cada una de tus categorías de gastos de tu plan de gastos.
• Incluye la cantidad presupuestada para esa categoría en la parte superior.
• Registra los gastos en la columna apropiada, conforme gastes dinero o pagues cuentas.
• Luego, regularmente -semanalmente, cada dos semanas o mensualmente - suma todas las entradas para cada categoría de gastos para determinar cuanto gastaste.
• Resta cada entrada de la cantidad presupuestada en cada categoría para determinar cuanto tienes para gastar todavía hasta fin de mes.

La ventaja del método del libro de cuentas es que te da un panorama más preciso y actualizado de tu situación financiera. Sin embargo, cada miembro de la familia debe ser diligente en registrar los gastos casi diariamente para que el libro sea preciso y actualizado.

Computadora

Si cuentas con una computadora puedes crear tus propias hojas de gastos utilizando un programa básico de hojas de cálculo, hay muchos gratuitos en Internet.

También podrías comprar un software diseñado específicamente para las finanzas personales.

¿Cuales son los puntos críticos que pueden hacer fracasar estos sistemas?

Puede que la información que vayas recolectando de tus gastos familiares no sea íntegra: faltan registros de gastos porque no se anotan o no se piden los recibos o no vana parar para su registro centralizado en cualquiera de los medios presentados. Para solucionar esto hay que cambiar la cultura familiar respecto a las finanzas personales.

No contar con un presupuesto actualizado: un presupuesto debe estar constantemente actualizado para que sea útil. recuerda que el el presupuesto, existe una definición de objetivos o metas a alcanzar, un encaje de equilibrio entre ingresos y gastos que se preestablece y debe adaptarse según los resultados que se van logrando.

Falta de costumbre para registrar. Generalmente, las familias no tienen conocimientos del proceso de presupuestación y control de gastos, aunque deben practicarlo diariamente. ¿Quien, al salir de su casa al trabajo, no lleva una cierta cantidad de dinero suficiente para transporte, alimentación y pagar alguna cuenta que vence en esos días? en realidad esa palabra: presupuestación y el control de gastos es sencillamente esto.

El hecho de que las personas no asocien estos métodos prácticos con lo que deben hacer cotidianamente es un problema a resolver.

La solución a este problema es concientizarse de que registrar es una costumbre saludable de finanzas personales.

Como Lograr Libertad Financiera después del Retiro

Para conseguir un digno retiro hay que encontrar una "forma planificada e inteligente para invertir".

La mayoría de las personas llegarán a la etapa de retiro con una jubilación o pensión muy baja dado por el sistema tradicional de ahorro previsional, ya sea público como privado.

Para lograr tener una libertad financiera después del retiro es necesario pensar en planes personales para el retiro que acumulen una suma extra a lo que proveerá sistema previsional. 

Los planes personales de retiro no son muy conocidos o populares para la mayoría de la población. 

Los sistemas de retiro públicos y privados son la única y más importante opción para el retiro.

Lo que quizá muchos no han tomado en cuenta es que si sólo se cuenta con ese sistema de ahorro para el retiro, entonces hay que entender que el monto que se recibirá será una fracción pequeña del último sueldo o se encontrara topeado por máximos muy inferiores a los aportes realizados durante toda la vida.

Es un mito que el costo de vida de un retirado sea menor al que tenía al trabajar, por lo que es esencial entender que entre más joven se empiece a ahorrar mayor será la cantidad con la que se contará para la vejez. 

Los gastos de un adulto mayor incluyen no sólo los gastos fijos de mantenimiento o esparcimiento, sino un alto costo en salud y medicamentos.

Ahorrar es sacrificar hoy, por el bienestar de mañana y nunca es sencillo tener la disciplina del ahorro. 

Lo que es recomendable es vivir más una cultura de austeridad e intentar gastar sólo en lo indispensable. 

Hay que hacer hincapié en intentar tener la disciplina de que primero va el ahorro y después todo lo demás.

¿Que hacer con el ahorro, si no se va a utilizar por mucho tiempo?

Existen muchos motivos por los cuales las personas no ahorran y en épocas de crisis aumentan los pretextos para no ahorrar. Incluso en épocas normales existen razones para utilizar el dinero que nos sobra para colocarlo en algún lugar de corto plazo y no en ahorro.

Cada uno tiene diferentes razones para ahorrar y debe tener un momento de reflexión para considerar su realidad actual, ver un estado de situación de este momento y pensar que es lo que va a pasar dentro de 10, 15 o 20 años y con que herramienta contará cuando termina su vida activa laboralmente.

Este estado de situación permite poner en perspectiva nuestra realidad actual y ver nuestro futuro anticipándose a la realidad que vendrá.

Luego de visualizar lo que queremos en el futuro, debemos fijar las metas de ahorro las cuales deberán partir de las expectativas de cada persona y responden a la pregunta: ¿como voy a estar preparado para dentro de 10, 15 o 20 años para tener libertad financiera después de mi retiro?

Hay que visualizar cada situación en relación a otras personas que ya están en esa situación.

Un adelanto a la respuesta es que el sistema público o privado no brinda alternativas para retirarnos con un nivel de vida superior al que tenemos en actividad.

Entonces, ¿que hacer al respecto?

La respuesta es planificar el futuro con tiempo para reducir el esfuerzo. 

Pensar inteligentemente en nuestro futuro y el de nuestras familias.

Antiguamente los inmigrantes llegaban al país y no tenían siquiera un sistema de ahorro previsional, sin embargo al llegar a la etapa de retiro no la pasaban mal. 

El estar desamparados por el sistema público los obligaba a pensar permanentemente en el futuro y la solución era ahorrar, invertir para no perder capital y hacer que crezcan más rápidamente, y luego generar ingresos residuales que permitieran tener un ingreso extra en el momento del retiro.

Ejemplos inteligentes de esos ahorros bien utilizados son los que se utilizaban para comprar un terreno, luego construír una casa para vivienda personal a la que agregaban un vivienda aparte que genera una renta por arrendamiento en forma permanente. De esa manera se tiene un capital y su mantenimiento lo hace parte de la inversión a través de esos ingresos residuales.

Actualmente se cuenta además con una variedad de alternativas de corto, mediano y largo plazo que se pueden acceder en el mercado financiero que facilitan y hacen posible la planificación del ahorro en forma más segura y rentable.

En los países anglosajones es muy aceptada la cultura del ahorro y existen instituciones que ofrecen alternativas de inversión sin riergo, con riesgo moderado y otras de alta rentabilidad pero más riesgosas. A mayor rentabilidad siempre es de esperar más riesgo y viceversa.

Las Instituciones que ofrecen rentabilidad garantizada por supuesto que generan menor rentabilidad debido a que absorben el riesgo.

Otro aspecto para aumentar la rentabilidad de nuestros ahorros es el concepto de diversificación o sea en términos sencillos: poner los huevos en distintas canastas, de modo que si parte de la inversión tiene mal comportamiento, otra parte ayuda a mantener el capital y la rentabilidad promedio ayuda a asegurar un mejor rendimiento.

¿Como diversificar?

Si no tenemos información para lograr una buena rentabilidad asegurada, lo normal es invertir en sectores de actividad opuestos: como ser el inmobiliario, el turismo, la industria y finanzas.

Cuando uno de los sectores está en baja, la rentabilidad de los demás sectores ayuda a mejorar el portafolio, o sea el conjunto de opciones tomadas de inversión.

Además de saber en donde invertir, es necesario saber en que proporción.

La opción más válida la tendrá cada persona respecto a la información que posea de donde invertirá y en función a su comportamiento para enfrentar el riesgo; lo que se llama la aversión al riesgo.

Todas las personas son distintas frente al riesgo financiero, pero existen maneras de disminuir el riesgo que es a través de la diversificación y la información que se posea de los distintos puntos claves de las acciones en las que la persona quiere invertir, como ser: el mercado en que que se mueve la empresa, las tendencias mundiales, información de los planes de crecimiento o reducción de infraestructura de la empresa, su administración, su solidez económica y financiera, etc.

Otro aspecto a tener en cuenta es que las inversiones deben tener una distribución en colocaciones con liquidez de corto, mediano y largo plazo, que permita tener opciones de salida rápida y nos de flexibilidad para manejar imprevistos y realizar cambios de colocaciones de nuestro dinero o enfrentar eventuales cambios en la economía y en los mercados.

Ejemplo de corto plazo son inversiones en monedas, metales preciosos y bonos de tesoro, por ejemplo, que permiten una rápida convertibilidad y también una rentabilidad y que pueden traducirse en dinero casi inmediatamente.

Opciones de mediano plazo y largo plazo, son aquellas en acciones de empresas y en bienes muebles e inmuebles que están condicionados por normas legales y el propio mercado, como ser: tener una casa para la venta, acciones de empresas,  títulos con plazo de devolución de capital al final, etc.

¿Que pasa si no tenemos los conocimeintos ni la seguridad de lo que estamos haciendo con nuestros ahorros?

Si pudimos ahorrar y no sabemos donde invertir para lograr una rentabilidad, es mejor utilizar las herramientas que ofrecen empresas prestadoras de servicios financieros.

Estas empresas configuran paquetes de inversiones a medida o ya tienen opciones de nversión con diferentes características para cada tipo de persona.

La otra opción es tener un coach financiero que lo asesorará en los aspectos de manejo de finanzas personales o tener un Asesor Financiero que le brindará ayuda para configurar su portafolio de inversión que tome en cuenta todos estos aspectos.

En conclusión:

Para tener mejores resultados en el momento de retiro de nuestra actividad laboral es necesario planificar nuestro futuro.

Debemos fijarnos metas de ahorro para tener un capital y luego de inversión para obtenr mayores resultados y mantener el capital.

La mejor opción implica tener u portafolio de inversiones que tenga características de liquidez y rentabilidad en las proporciones adecuadas, dependiendo de cada situación financiera de las personas.

Si una persona no sabe, no quiere o no puede invertir por cuenta propia, por las razones que sean, puede acceder a Asesores o Coaches en finanzas personales o Empresas especializadas que lo ayudarán a obtener las mejores opciones para invertir su capital de acuerdo a las caracteristicas de cada persona.

De esta manera, el futuro no estará condicionado por lo que el sistema previsional estatal o privado nos pueda brindar, sino que nosotros mismos participaremos en la creación de nuestro futuro financiero.

¿Como manejar deudas excesivas?

Para poder administrar una deuda excesiva con éxito te recomiendo estos cinco pasos que te ayudarán a atacar de manera ordenada la raíz de cada problema.

Es preciso establecer el monto y características de la deuda y su "perfil" o sea, la forma de devengamiento de los saldos.

también es necesario recordar que no toda la deuda afecta de la misma forma ya que los intereses varían en función de cada préstamo. 

Por lo tanto, debes estudiar cada deuda por separado.
Generalmente son las hipotecas los préstamos que menos intereses cobran, luego los préstamos personales, los créditos rápidos y las tarjeta de crédito, que son los créditos más costosos.

Los cinco pasos:

1. Ordenar: Agrupar la información sobre todas las deudas que tengamos y listarlas en orden, empezando por aquella que menos capital reste por amortizar. En caso de que varias de ellas tengan importes parecidos por amortizar, pondremos primero aquella que tenga una tasa de interés más alta.

2. Priorizar:  Proceder al pago del mínimo en el resto de créditos. En el caso de tarjetas de crédito, es posible establecer unos pagos mínimos y destinar el dinero restante a acelerar el pago de la deuda más pequeña.

3. Presupuestar: Es necesario elaborar un presupuesto de deuda. El objetivo es determinar cuánto dinero podemos pagar de más para cerrar antes el préstamo.

4. Ejecutar: Dedicar ese dinero a la deuda más pequeña que tengamos. Esta operación es muy sencilla en el caso de las tarjetas de crédito, ya que sólo hay que aumentar la cuantía que se paga mensualmente. En cuanto a los préstamos personales, deberemos ir hacia una cancelación anticipada o una amortización parcial, teniendo en cuenta que estas operaciones pueden conllevar el pago de comisiones.

5. Retroalimentación: Volver a establecer una situación de la deuda y repetir la operación. Cuando pagamos la primera de las deudas, el dinero sobrante lo destinamos al pago de la siguiente y así consecutivamente hasta terminar con la deuda. Es necesario apuntar que, las hipotecas suelen quedarse al margen de esta rueda, debido al extenso plazo de amortización que tienen.

Conceptos de Finanzas Personales en Tiempos de Crisis

Nuestros niveles de ingresos salariales son determinados por el mercado para la mayoría de las personas.

Nuestra variable controlable para mantener saludable nuestras finanzas personales dependen del control que 

tengamos de nuestros gastos.

Este control de gastos depende de nuestras habilidades internas: nuestros conocimientos y experiencias frente a situaciones anteriores y de cuán receptivos somos para interpretar la realidad que nos rodea.

Para vivir una vida equilibrada hay que aprender a controlar gastos y para controlar los gastos hay que aprender a controlarnos.

Cuales son los puntos más importantes que podemos atacar para mantener el futuro en nuestras manos:

• Manejar expectativas: Si estás en una situación de equilibrio y quieres reducir gastos para conseguir un ahorro, no vayas en la dirección contraria.
  

Un buen ejemplo de reducción de gastos es eliminar una membresía de un club que no usas o eliminar una suscripción de una revista que no lees.

Un mal ejemplo de reducción de gastos es comprar un automóvil sin generar ingresos extraordinarios para ello: un buen automóvil es bueno porque nos brinda comodidad, seguridad, ahorra tiempo, nos da status, etc... en fin, muchas buenas razones, pero genera gastos adicionales en impuestos, mantenimiento elevado, seguros más altos, etc.

Entonces, el mensaje es: piensa cada acción relevante que quieras tomar antes de realizarla con sus pros y sus contras y lleva tus expectativas a los reales niveles de tu realidad económica.
Evalúa el momento propicio para tomar una decisión de ahorro o inversión.

• Antes de pensar en realizar un cambio importante establece tu situación actual.

Cuenta tus ingresos y gastos y los recursos y cuentas a pagar que tienes antes de empezar a introducir cambios. Realiza un inventario para saber tu situación inicial y poder monitorear en el futuro las repercusiones de las nuevas acciones que pretendes realizar.

• Planifica:

Una buena manera de anticiparte al futuro es analizar en que medida los cambios que quieres realizar en tu economía repercutirán en tus finanzas personales. el proceso de planificación requiere que te establezcas el que es lo que vas a hacer, el cómo lo vas a hacer, el cuando y con quien. La metas a alcanzar deben estar escritas y expresadas en términos de resultados, no meros deseos generales: voy a hacer tal cosa y eso repercutirá en un ahorro de 5% de mis gastos a partir del mes que viene en adelante.
Esto permite controlar resultados comparando lo esperado con la realidad.

• Lo planificado debe estar contenido en un presupuesto.
  

Una buena manera de hacer un presupuesto es establecer los conceptos de ingresos y egresos de dinero y ponerlos por escrito en una planilla en donde aparecen los conceptos en las filas y los períodos de tiempo de planificación en las columnas.

Luego de tener la realidad actual, introduce los cambios que quieres realizar: reducciones de gastos, aumentos de ingresos, etc. y obtendrás un saldo de cada período que debe coincidir con lo que quieres ahorrar o mejorar.

En ese presupuesto debe estar contenidas todas las repercusiones posibles en tu economía de los cambios que vas a realizar. Por ejemplo, si pretendes comprar un vehículo, no cuentes solamente cuanto es su costo, sino también los seguros, los impuestos, el mantenimiento periódico, combustible, etc. y agrega una reserva para eventualidades. Se conservador en tus estimaciones: reduce tus expectativas de ingresos y aumenta tus previsiones de gastos por eventualidades.

• Rectifica el presupuesto:
  

Posiblemente el presupuesto en una primera realización no cumpla con los objetivos que te planteaste al iniciar este proceso. Talvez haya que hacer unos ajustes o inclusive en esta etapa podría descartarse el cambio, con lo cual habrás evitado un dolor de cabeza futuro, lo cual repercute directamente en tu calidad de vida.

• Controla periódicamente tus resultados:
  

A medida que pasa el tiempo, revisa que lo que esperabas en la etapa de planificación se concretó en la realidad. y si no, establece la manera de corregirlo. 

Esto sirve de retroalimentación e inclusive puede darse la situación en la que tus expectativas fueron demasiado conservadoras y debas ajustar hacia arriba de tus expectativas los resultados. 

Por ejemplo: que hayas ahorrado por encima de lo que esperabas o que la inversión que hiciste generó más rentabilidad de la esperada.

¿Qué consejos daría a las familias para mantenerse a flote en estos momentos difíciles?

La crisis económica es un tema de gran relevancia en la actualidad. Es natural mostrarse inquieto ante la situación mundial que se vive, por lo que es recomendable, tanto para dormir con mayor tranquilidad como para mantener nuestras finanzas sanas, realizar un plan financiero que tome en cuenta la crisis.

¿Hay que esperar a que pase la crisis?

Una situación de crisis genera problemas pero también puede generar oportunidades para aquellos que siguen estas reglas de buena administración.

En una crisis, aquellos que no han seguido las reglas de buena administración posiblemente tendrán una mala experiencia, pero aquellos que sigan buenas prácticas de administarción financiera, incluso se verán beneficiados. 

El factor suerte es una variable que incide muy poco en la realidad cuando se hacen las cosas bien y planificadas. 

¿Cómo enfrentar una crisis, aún cuando no estemos en momentos de crisis?

Cualquiera podría aplicar estos conceptos y tener una buena salud en sus finanzas personales.

Estos son cuatro pasos son los que deben tenerse en cuenta para mantenerse a flote en crisis y sin ella:

1.Supervivencia: Lo primero que hay que lograr es tener el dinero suficiente para sobrevivir día a día.
Significa que debemos concentrarnos en la administración adecuada de nuestro patrimonio e ingresos. Debemos hacer un inventario de lo que tenemos y lo que generamos como paso inicial y luego analizar nuestras necesidades.

2.Plan de seguridad: No se puede pensar en la ofensiva sin tener una defensiva.
Relacionado con generación de conductas sanas de ahorro y administración de gastos, esta es una etapa en la que, conociendo la realidad, decidimos cuales son nuestras prioridades y como la cubriremos para cubrir nuestras necesidades.

3.La Ofensiva: Cómo acumular dinero y generar riqueza.
Esto tiene que ver con la optimización de técnicas relacionadas con la captación de ingresos activos y pasivos.

4.Saber cómo: "una vez que ya tienes esa riqueza", distribuirla de la mejor manera.
Referido principalmente en lo relacionado a manejo de inversiones y riesgo asociado a ellas. Como obtener el mayor rendimiento y mantener a salvo nuestro patrimonio alejándolo del riesgo.

Detrás de todos estos conceptos está subyacente el tema de la información: información que nos permite saber donde estamos parados, que nos permita anticipar nuestro futuro de la manera que podamos y queramos y obtener alternativas que nos ayudarán a obtener los resultados esperados.

Si bien estamos en una crisis económica mundial muy importante, estos conceptos son los mismos que en épocas de bonanza.

Estos pasos se resumen en que no solamente debemos crear riqueza sino también mantenerla.

Actualmente acceder al dinero y a bienes materiales está muy facilitado a nivel de toda la economía: cualquiera accede a una tarjeta de crédito y con un ingreso razonable se accede a un préstamo de una casa o un vehiculo o de lo que desee.
Sin embargo, administrar estas herramientas es algo que todavía la mayoría no ha aprendido a dominar.
Cada una de esas herramientas necesita un aprendizaje porque su mal uso lo llevaría al desastre económico.

Mi intención es dejar en descubierto estos conceptos y motivar a cada persona a analizar, descomponer su realidad y tomar riendas de sus finanzas personales para obtener libertad financiera, cualquiera sea la condición económica en que se encuentre.