domingo, 22 de febrero de 2009

Consejos para invertir con el menor riesgo

Cuáles son los factores que debo tomar en cuenta a la hora de invertir mi dinero?

Estos consejos tiene como objetivo evitar que cometa los errores más comunes en materia financiera:

  • Verifique la solidez de la Institución en la que invertirá: que sea reconocida y que, preferiblemente, sea un banco tradicional. Revise cómo están sus niveles de liquidez y el flujo de ganancias, así como tener bien claro qué tipo de instrumentos de inversión ofrece.

  • Si no sabe, pregunte al que sabe. Si desea invertir, busque a alguien que lo asesore financieramente.

  • En caso de no conseguir un Asesor, es preferible que acuda a los esquemas tradicionales de ahorro, en lugar de asumir riesgos a la ligera, especialmente si se trata de una inversión demasiado bueno para ser verdad.

  • Debe tener cuidado si se trata de una institución financiera offshore, que normalmente opera en los denominados paraísos fiscales porque, aunque pagan mejores intereses, la promesa de seguridad puede resultar falsa en estos tiempos de crisis mundial y fraudes multimillonarios. Acuérdese de que a mayor rentabilidad, mayor riesgo.


¿Cómo saber si una inversión es segura?



Haga comparaciones con el resto del mercado: Si el banco ofrece intereses sumamente altos, tenga cuidado porque posiblemente sea una estrategia desesperada por conseguir dinero de los clientes para cubrir un mal negocio. Cuando un banco ofrece un rendimiento muy por encima del promedio es señal de que hay algo malo allí.

¿Qué información debo exigirle a una institución financiera antes de colocar mis recursos?

Pregunte cómo funcionan las inversiones, qué mecanismo utiliza el Banco para lograr el rendimiento prometido, los índices de riesgo.

¿Qué instrumentos de inversión son más seguros?

En vista de que la crisis mundial ha acabado con la estabilidad de los bancos más tradicionales de Estados Unidos, los analistas sugieren que las inversiones se centren en un bajo riesgo.

No serán con las que gane más dinero, pero al menos tendrá la garantía de que sus ahorros no sufrirán los coletazos de la crisis financiera ni de posibles malos manejos por parte de los bancos.

Ni siquiera la inversión más segura está exenta de riesgo, pero los analistas recomiendan que los recursos se coloquen en renta fija, que son papeles que emiten las empresas o los gobiernos para obtener liquidez; prefiera la seguridad de los Gobiernos y empresas sólidas de gran trayectoria.

Los inversionistas tienen la seguridad de conocer las condiciones en que se produce la emisión de esos bonos.

Los papeles más estables son los emitidos por los gobiernos, pues existen menos posibilidades de que incumplan el compromiso adquirido con sus inversionistas, mientras que los bonos de las empresas dependen de la calificación de riesgo que posean.

La renta variable es más inestable porque son inversiones en acciones de empresas que se cotizan en las bolsas de valores, de manera que en tiempos de crisis financiera no es buena idea. Se puede ganar mucho o, por el contrario, perder todo.

Si un banco me ofrece una tasa por encima de lo usual ¿debo confiarle mi dinero?

Si usted es un inversionista arriesgado y conoce las consecuencias que puede traer una colocación a una altísima tasa de interés, entonces sólo invierta una pequeña porción de sus ahorros.

Los analistas señalan que lo ideal es repartir el dinero entre varias cuentas remuneradas y depósitos a corto plazo de manera de reducir la posibilidad de perderlo todo.

¿Son riesgosas las cuentas bancarias en paraísos fiscales?

El peligro más que todo se centra en que si sucede un fraude no exista una autoridad que garantice los depósitos.

En los paraísos fiscales no existe un organismo que reconozca a los depositantes el dinero perdido en caso de malos manejos bancarios.

miércoles, 18 de febrero de 2009

La Disciplina Financiera

¿Que es la Disciplina?
Según Wordreference.com es un "conjunto de normas que rigen una actividad u organización".
Tambien puede ser visto como una "actitud" de acato a las normas preestablecidas y son sinónimos organizar u ordenar, por ejemplo.

A veces la disciplina es llevar a cabo acciones que muchas veces no nos agradan pero que tenemos que hacer y, lo más importante, que nos causará enormes satisfacciones al realizarlas, personales, familiares, profesionales, laborales, sociales, etc., trayendo consigo grandes satisfacciones a las personas que lo practican, a la familia y a todos en general. 

Hablar o escribir sobre disciplina no es referirnos sólo a un régimen militar o eclesiástico, es hablar o escribir respecto de formas de ver y hacer las cosas que tenemos que hacer con el firme propósito de hacerlas con constancia, si bien se puede llegar a recaer, darnos a la tarea de retomar el curso y continuar con una actitud disciplinada, así fortaleceremos nuestro crecimiento interno y externo, dando pie y cabida a las grandes oportunidades. 

Todo comenzará con nosotros mismos, empezando con actitudes de fortaleza, apertura a las ideas y generación de nuevas estrategias que permitan tener opciones más amplias para resolver sus problemas finacieros.

Si fortalecemos nuestros buenos hábitos, nuestra economía será sólida.
Por lo tanto, podemos mostrarnos muy disciplinados: busquemos primero los buenos motivos para practicar la disciplina y actuar con convicciónevitemos despilfarros, no hay que comprar en exceso cosas que muchas veces pueden sobrar en casa; 
no llevemos a cabo gastos innecesarios como comprar ropa de marca, por el hecho de hacerlo; 
abrochemos el cinturón ya que eso es disciplina; todo con el firme propósito de adquirir sólo lo que requerimos hasta que nuestras finanzas estén sanas.

Si bien, hemos escuchado de personas que tienen una disciplina férrea y han obtenido grandes logros por su perseverancia, buenos hábitos y métodos concienzudos, pero debemos voltear la cara a tu hogar, que es donde tú puedes actuar. 
Ese ámbito de actuación dependerá de tu decisión, porque son cosas que dependen de ti y tu familia.

Hoy es una gran oportunidad de tener orden y disciplina en cada una de las acciones que llevemos a cabo, para así fortalecernos y obtener una mayor libertad financiera.

lunes, 16 de febrero de 2009

Consejos de ahorro en economía doméstica

Poniendo las cosas en contexto:

En varias oportunidades he mencionado la necesidad de hacer un presupuesto para lograr una buena administración de finanzas personales.

En un resumen muy rápido podemos decir que debemos hacer un estado de situación financiero y considerar nuestros ingresos y gastos totales.

En la primera versión del presupuesto, una vez definidas la metas, es muy probable que exista un desequilibrio entre ingresos y gastos.

Es en ese momento que debemos redefinir las metasde corto y largo plazo, y considerar alternativas de ajuste en ingresos y gastos.

Es muy probable que los ingresos sean difíciles de incrementar porque a veces dependen de factores externos a nuestra voluntad, pero si podemos manejar el gasto.

Al hacer más pequeños los gastos, es posible que se generen ahorros que nos ayudarán a lograr las metas.

A continuación se sugieren algunos consejos de ahorro, que a la vista pueden ser insignificartes, pero que sumados pueden ser una biena herramienta para el logro de nuestras metas financieras.
Se basan en la idea de eliminar lo supérfluo, sin alterar la cobertura de nuestras necesidades.
Es también un elemento importante cuando se busca replanificar en forma periódica.

Consejos de ahorro doméstico:
Aunque no lo crea, pequeños ahorros, pueden hacer que las finanzas del hogar mejoren siempre que se cumplan con constancia. 

El ahorro del que hablamos se trata de disminuir el uso de productos y servicios dentro del hogar.

Lo primero que hay que hacer es analizar el gasto diario en el hogar.
La alimentación, productos relacionados al aseo personal o belleza, pueden ser objeto de revisión para conocer su importancia y conocer la posibilidad de ahorrar en algunos de ellos. 
La idea es tomar conciencia de la realidad y de nuestras necesidades.

Usar lo Necesario:
Muchos productos hogareños cumplen perfectamente su rol si se usa menos de la dosis sugerida. 
Por ejemplo, utilizar la mitad de la tableta contra los insectos, y no toda. 
También puede utilizar ambientadores, el suavizante o la cera para el piso, más diluida. 
Su casa y ropa seguirán igual de limpios, pero el producto le durará el doble. 

Usar transporte público: 
La gasolina significa uno de los gastos de mayor importancia en el presupuesto familiar, por esa razón será necesario tomar medidas para economizar en éste rubro. Usar el transporte público varios días a la semana, compartir el carro con un familiar o amigo, o hacer las diligencias cercanas en bus, significan menos gasto. 

Planificar las compras de la casa:
Antes de salir de compras es recomendable realizar una lista de lo necesario y ajustarse a la misma, para evitar compras innecesarias. 

Aprovechar ofertas:
En establecimientos con descuentos,  escoger productos de temporada son medidas importantes para el ahorro. 

Ahorro Ahorro en los servicios domésticos como el agua, luz y teléfono. Será necesario hablar con la familia para evitar un gasto innecesario en los servicios domésticos; apagar la luz al salir de una habitación o cerrar el paso del gas en el calentador automático de agua al salir de fin de semana pueden ser medidas de ahorro. 

Sea previsor:
Escoger los seguros adecuados para manejar correctamente los riesgos en seguridad a largo plazo tanto médica, vida, auto y hogar, aquello que impida un deterioro financiero. 

Deshágase de lo innecesario:
Vender lo que no usamos en los mercados de segunda mano ayudará a tener dinero extra. 

Cuide los gastos de entretenimiento:
El entretenimiento familiar, también es un aspecto que puede significar un porcentaje importante en el gasto mensual, por lo cual sería conveniente buscar nuevas formas de diversión durante el periodo financiero crítico. 
El ofrecimiento de museos, parques nacionales, cultura al aire libre, etc., suelen ser gratuitos y de gran calidad. 

Piense en reciclar:
Haga un estudio serio de todo aquello que usa desechable en su casa, y fíjese qué puede volver a ser reciclable por un tiempo. 
En esta categoría puede incluir filtros de café, moldes para hornear, absorbentes de cocina, entre otros.

Compre con inteligencia:
No use baterías desechables. Las recargables son una excelente opción. Además de ser una acción ecológica y contribuir a la salud del planeta, todas las baterías de juguetes, controles remotos, afeitadoras, calculadoras etc. se recargan y se utilizan nuevamente. 

Repensar las alternativas disponibles:
Sustituir algunas acciones de electrodomésticos. El ejemplo más rendidor es la secadora de ropa; en vez de usarla, séquela al aire libre. 

Consumos de cosméticos:
Estudie seriamente los productos cosméticos de la familia. Primero fíjese si puede prescindir de algunos o adquirir marcas más económicas. Por ejemplo en el caso del shampoo, una buena idea es comprar uno de inferior calidad y menor precio. 
Otra alternativa es comprar en cantidad y ahorrar por el descuento por volúmen, si se justifica.

Verifique los gastos de alimentación:
Volver a algunos alimentos naturales en vez de utilizar los prepreparados. 
Aprovechar las frutas de cosecha, comprarlas, desinfectarlas y congelarlas, es una buena opción. 
Además, en vez de enviar a los niños al colegio con dinero, prepare algo saludable y económico en casa.
Trate de eliminar de su presupuesto los restaurantes. Hacer la comida en casa y llevarla a la oficina es una excelente opción y significa un ahorro importante.

Gastos en mascotas:
Esto de los alimentos, aplica también a las mascotas. La comida preparada para algunas mascotas suele ser muy cara. Estudie su caso y fíjese si puedes sustituirla por lo menos de vez en cuando por alguna comida hecha en casa. 

Aproveche oportunidades de ahorro:
Use todos los cupones de descuentos y promociones,  pero con una regla de oro: "siempre que necesite el producto". Sólo lo estrictamente necesario..., pero más barato. 

Ahorro en la cocina


La alimentación es uno de los rubros que más generan gastos en el hogar. Pero es factible economizar y comer rico y saludable sin que se convierta en una pesadilla. 

Para hacerlo siga los siguientes consejos:

Planificar bien las compras diarias, semanales... elaborando un menú para cada día y sin recurrir a la compra improvisada de alimentos que posteriormente no podamos aprovechar al máximo. 

Utilizar productos de temporada, son más baratos y más sanos.

Buscar recetas baratas. Seleccionar buenas recetas de alimentos que no sean caros. 
Las comidas pueden ser igual de ricas (o incluso mejores) que las que llevan ingredientes caros). 

Controlar y comparar los precios de los alimentos. Chequear los precios de los ingredientes de tu lista de compra habitual en varios establecimientos comerciales y calcular el ahorro. En el caso de los precios difieran al alza o a la baja dependiendo de los alimentos, dividir la lista de compra en dos o más establecimientos. 

Conservar los alimentos apropiadamente. Congelar aquellos alimentos que puedan pasarse de fecha o no vayan a ser aprovechados por motivos inesperados o fortuitos. 

Aprovechar las sobras para hacer nuevos platos. Buscar recetas para las sobras de comidas. 

Hábitos de comida racionales y no compulsivos. Mejorar nuestros hábitos saludables de comida. General mente esto lleva consigo ahorros muy sustanciales de gasto. 

Prescindir de caprichos caros innecesarios. Tener disciplina para prescindir de caprichos ocasionales que quizás no sean tan necesarios si sabemos planificar nuestras comidas con platos variados, originales y no por ello caros. 

Mejorar nuestras técnicas de cocina, aumentado el rendimiento de lo que hacemos y evitando derroches innecesarios. Recuerda por ejemplo que en muchos casos, los alimentos frescos o menos cocinados son más saludables y nutritivos. Aprende a cocinar evitando excesos de grasas o de técnicas de cocina poco saludables.

viernes, 13 de febrero de 2009

Consejos Financieros para Parejas

"Cuando el dinero sale por la puerta, el amor escapa por la ventana" dice el dicho popular.

Con crisis financiera o no, más vale asegurar que tu relación de pareja no termine por problemas económicos.

Las finanzas de pareja son un tema que debe discutirse abiertamente para evitar conflictos.

Lamentablemente los problemas relativos al dinero son la segunda causa de divorcio en muchos países, según la autora del libro "Cuando el dinero nos alcance", Cecilia Meade.

Evitar el tema no sólo es un gran error, sino el inicio de un fracaso económico que puede traer consecuencias personales,.

Salvador Tamayo, otro experto sobre Finanzas Personales también afirma que "la falta de planeación financiera condiciona el crecimiento de la pareja y puede comprometer su evolución".

Frente a la opinión de expertos, ¿que debemos hacer?

Piense a la pareja como un proyecto o una empresa: para su buen funcionamiento, todos deben tener metas comunes y trabajar para conseguirlo.

Los especialistas recomiendan, mucha paciencia y perseverancia.

No existen recetas universales, pero sí algunas estrategias que les ayudarán a que el dinero se convierta en un aliado para satisfacer las necesidades y alcanzar los objetivos en pareja.

¿Cuando hablar de finanzas de pareja? 

Es preciso encontrar el momento justo, pues siempre es mejor cuando dos cabezas piensan en lugar de sólo una. 

No hay que  tocar el tema todos los días, de lo contrario, a los problemas económicos habrá que sumarle los conyugales; hay que manejar la situación con inteligencia. 

Los expertos recomiendan una hora y lugar donde acuerden hablar específicamente de sus finanzas, como una comida o ‘noche financiera' donde se resuelvan los problemas y no se vuelva a tocar el punto hasta la siguiente sesión, a menos que haya una situación grave.

¿Cual es el primer paso?

Hacer un diagnóstico: Si no saben cual es tu estado de situación actual, no pueden comenzar de manera correcta.

Hay que conocer los recursos y gastos de cada uno para no tomar decisiones a ciegas.

Cada uno debe poner sobre la mesa su ingreso, bienes, inversiones, tarjetas de crédito, deudas a corto y largo plazo, nivel de ahorro y sus hábitos de compra para tener un panorama real de la situación financiera.

¿Cual es próximo paso?

Establecer metas propias y conjuntas: Es importante establecer metas que contemplen la situación actual y proyectadas al corto, mediano y largo plazo definidas en términos de resultados y en forma escrita. Recomiendo que leas esta entrada de mi blog http://admfinanzaspersonales.blogspot.com/search/label/planificación

¿Cual es la herramienta idónea para poder ejecutar las estrategias convenidas?

Elaborar un presupuesto: Decir lo que tienen y lo que gastan no es suficiente, hay que ponerlo en papel, en una planilla electrónica o un software de administración de finanzas específico, como lo es el MS Money de Microsoft, para que no haya dudas como se usan sus ingresos y recursos económicos y sea más fácil distribuirlo. 

En Administración hay un dicho: "lo que no se puede medir, no se puede controlar" y en las parejas eso se aplica al 100%.

Para realizar este presupuesto hay que tomar en cuenta sí los gastos del mes, pero también los periódicos, como colegios, seguros, pagos fijos, etcétera. 

¿Que pasa si la situación inicial surgen deudas importantes a administrar?

Lo primero es trazar acciones definidas para sanear las finanzas, si no, decidir un monto para el ahorro.

Descarga el modelo de presupuesto   que propone la Profeco de México, por ejemplo, pero existen en internet innumerables modelos gratis que puedes obtener en google.com o cualquier buscador de vuestra preferencia.

En lo personal, yo recomiendo un modelo de presupuesto y algunas otras sugerencias en otra entrada de mi blog:

http://admfinanzaspersonales.blogspot.com/2008/10/planillas-electrnicas-para-elaboracin.html

Estrategias: Los especialistas recomiendan definir cuáles son los objetivos de cada uno en el área personal, y cuáles los que quieren alcanzar en pareja. 

En base a ello deben definirse acciones concretas para conseguirlos.

Pensar en el largo plazo: Aunque al juntar ingresos se puede tener la sensación de mayor bonanza, esto puede no ser del todo cierto: "Habitualmente se piensa que con dos sueldos hay más margen para gastar y contraer deudas, pero lo cierto es que conforme la pareja evoluciona los gastos aumentan, así que siempre hay que tener en cuenta que el dinero gastado hoy, es un recurso que puede faltar mañana", dice Tamayo.

Toma decisiones financieras a largo plazo.

Otra estrategia: en vez de dividir los gastos por rubros, más sano es juntar el ingreso para que el pago de servicios  de la casa sea común y ninguno pueda ejercer control económico sobre la pareja, pues esta situación también puede afectar negativamente la relación.

También puede darse el caso de que uno siente que tiene derecho a tomar decisiones importantes sin consultar al otro. 

Establezcan cuál será la aportación de cada uno al hogar.

Pensar en el futuro: Hay que poner especial interés en el tema del retiro y quitar la idea que los hijos van a mantenernos, por ello hay que asegurarse de que se está trabajando para el retiro de ambos.

Los expertos recomiendan tener cuentas, fondos de inversión o seguros conjuntos y destinar al menos 10% de los ingresos para el ahorro. Recuerden que no siempre son épocas de vacas gordas.

Perseverancia y comprensión: Un problema común es la forma en que se dividen las labores financieras, al principio puede funcionar, hasta que haya algún inconveniente que haga que uno de los dos sienta que carga mayores responsabilidades que el otro, por ello es importante hablar.

Otros optan por ocultar ciertos gastos o ahorros para evitar peleas o críticas: "siempre hay que abogar por la comprensión de la pareja y empatar metas", la sinceridad vale oro.

Basado en el articulo de Tania Moreno en CNNExpansión.com

miércoles, 4 de febrero de 2009

Amenazas a Nuestras Finanzas Personales

Los principales enemigos de nuestras finanzas personales, los que siempre están, están dentro de nosotros mismos. 
Esta verdad se cumple, haya o no crisis económica mundial.
A continuación presento algunos consejos para resguardar o rendir más su dinero

+ Enfóquese en no gastar en más de lo necesario.

Ahorre todo lo que pueda. 

Abra una cuenta bancaria para guardar sus ahorros, (Nunca le confíe su dinero a un amigo o pariente y mucho menos a una empresa no autorizada, por más que le prometan mayores intereses y ganancias extraordinarias). 

No haga préstamos a amigos, familiares o compañeros de trabajo, salvo casos muy especiales; muchas veces terminará perdiendo el dinero, la amistad o la relación familiar. 

Pida consejo de profesionales calificados cuando quiera hacer una inversión y en lo posible consulta a más de uno. Hay inversiones que ofrecen elevadas ganancias y resultan ser estafas o no se puede cumplir lo prometido. Evite ser víctima de estafas. 

Reduzca al mínimo sus deudas, no creo que las tasas de interés suban más, pero especialmente en los créditos personales, automóviles y tarjetas de crédito ya están bastante altas. 

Pague primero las deudas más caras y -en el caso de las tarjetas de crédito- siempre les recuerdo la importancia de pagar más que el mínimo

+ Las tarjetas de crédito pueden aportar muchos beneficios en el manejo de sus finanzas personales, pero tener una tarjeta de crédito implica responsabilidad, ya que son una tentación a la hora de gastar, (cuidese de los gastos compulsivos, por más pequeños que sean, si son varios, pueden desestabilizar su presupuesto mensual). 
Si Usted usa la tarjeta y luego la paga completa cada mes; en ese caso, usted está recibiendo un financiamiento sin intereses, pero en el caso de que opte por financiarse, va a pagar intereses altísimos, lo que en la práctica, implica una reducción de sus ingresos al tener que pagar la cuota cada mes.