martes, 28 de abril de 2009

Planificación financiera según la personalidad y estilo de vida de las personas

Si los consejos financieros no toman en cuenta la personalidad y estilo de vida de las personas a los cuales se los ofrecemos, se convierten en palabras que no sirven absolutamente de nada.

El ser humano es indivisible de sus decisiones financieras y por lo tanto todo su ser está comprometido cuendo toma una decisón financiera. No se puede separar la persona de sus decisiones porque son una misma cosa, pero es útil tomar en cuenta la personalidad y su estilo de vida para sacar provecho y alcanzar metas.

Esto en términos sencillos es ser prácticos y realistas. Conociendo las debilidades y fortalezas de las personas, podemos ayudarles a que alcancen sus metas, no solo financieras, sino cualquiera que se proponga.

Existean diferentes personalidades respecto a su comportamiento financiero.

Podemos separarlas en dos ubicándolas en polos opuestos: el consumista y el conservador. en medio existe una serie de matices en los cuales podemos ubicarnos.

Los consumistas son personas desordenadas en su manejo financiero, personas que tienen como valores vivir en el momento y divertirse sin pensar en lo que vendrá después. Son aventureros, tomadores de riesgos en su vida, aunque irónicamente suelen huir a los riesgos financieros excepto quizá el de poner un negocio. Son personas cuyo gasto está enfocado en cosas para sí mismos, su imagen personal y para su diversión. Suelen ser amigueros y demostrar que no hay límites en muchas de sus acciones. 

Este tipo de personalidad suele vivir sin preocuparse demasiado por su dinero y por su futuro: suelen gastar de más, en muchas ocasiones. Muchos de ellos viven con problemas financieros estructurales: con sus tarjetas de crédito a tope y sin dinero ahorrado; es decir: gastan más de lo que ganan y acaban con sus ingresos antes de lo que imaginan.

¿Que le podemos aconsejar a este tipo de personas? Para ellos, tiene sentido establecer un plan de ahorro automático. 

Si en la empresa donde laboran cuentan con una caja de ahorro que opere mediante el sistema de descuento por remuneraciones, el establecerlo es ideal.

De lo contrario, conozco por lo menos dos posibilidades que le permiten hacerlo: 

  • Un servicio de ahorro programado en un banco, en el cual se hace un cargo automático a la cuenta del cliente para invertir ese dinero en un producto de inversión del banco (como fondos).
  • Una operadora de sociedades de inversión, que ofrece un servicio denominado en el cual se le carga al cliente cada mes o quincena a su cuenta bancaria de manera automática, una cantidad que él defina, para invertirla en algún portafolio de inversión de los que ellos ofrecen.

También es importante para ellos lograr un ahorro para el retiro y aprovechar los beneficios fiscales existentes.

Actualmente, ya hay una opción en el mercado para lograrlo, también de manera automática, con cargo a tarjeta de crédito o cuenta bancaria, un plan personal de retiro cuya prima mensual se puede cargar a una tarjeta de crédito que puede tener exoneraciones fiscales en algnos países.

El Conservador: Es bueno ser conservador sin exagerar. Las personas ordenadas tienden a gastar cuidadosamente sus recursos. Les gusta ahorrar, planear para el futuro y gastar de manera planeada. Son personas que siempre anotan todo lo que gastan, gustan de llevar un presupuesto y fijan metas a seguir. Gastan poco en sí mismas: prefieren guardarlo para una buena oportunidad. Se divierten, pero a su manera: suelen tener una actividad o hobby fijo. No buscan cosas nuevas. En materia de inversiones, suelen ser igualmente muy conservadores: no les gusta arriesgar su dinero con el fin de ganar más hacia el futuro.

Para ellos, el consejo es establecer presupuestos y metas financieras, y ahorrar para ellas.

Sin embargo, deben tratar de hacer planes financieros más flexibles, que además de satisfacer sus metas financieras principales de mediano y largo plazo, también les ofrezcan satisfactores de más corto plazo, para que puedan disfrutar de la vida de mejor manera. Por otro lado, en sus inversiones a largo plazo, de más más de 10-15 años deben considerar incluir un porcentaje, aunque sea pequeño, por lo menos 10% en la Bolsa.

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