miércoles, 24 de diciembre de 2008

Consejos de manejo de finanzas personales


Estas consideraciones deberían estar siempre presentes cuando pensamos en finanzas personales.

Están basados en la experiencia y conocimiento de un experto en ahorro, el Sr. Ricardo G. Mayer conocido en México también como el Doqtor Ahorro.

Estoy de acuerdo con muchas de las afirmaciones establecidas en las afirmaciones que realiza, pero solamenrte tengo algunas consideraciones respecto a que está dirigida para aquellas personas que tienen ingresos fijos o limitados y que no hay posibilidad de manejar otra variable importante del presupuesto familiar que son los ingresos (Ese tema puede ser abordado en otro articulo). 

Siempre consideré que existen dos actitudes frente a limitaciones económicas: o administramos bien los gastos o aumentamos los ingresos. Este articulo está dirigido a aquellos que eligen la opción de administrar mejor lo disponible sin pensar en incrementar significativamente los gastos.

A continuación extracto uno de sus últimos comentarios a una de sus consultantes la cual solicita consejos de administración personal para el 2009. He alterado el orden, pero no el contenido de sus afirmaciones según como entiendo ayudan a entender mejor la idea anterior. He agregado entre paréntesis algunas notas personales.

Ahorra, nadie se arrepiente de esto y todos quieren más. (Piensa en el largo plazo y en tu situación actual. Visualiza como quieres estar en 5, 10, 15 años, eso te dará una visión y motivación para lograrlo.)

• Asigna con alta prioridad una cantidad mínima mensual de tu ingreso al ahorro.

Empieza ya a juntar dinero para realizar tus sueños. (Pero tomate tiempo para determinar tus metas antes; si no tienes una fuerte motivación, el ahorro es insostenible en el tiempo)

• No guardes dinero en efectivo en casa; inviértelo

Busca que el rendimiento de tus inversiones cubra la inflación.

• Recuerda que a más rendimiento potencial hay más riesgo. (A mayor riesgo más rentabilidad, y viceversa, pero considera que un buen asesoramiento o información relevante puede disminuir tu riesgo en rentabilidades más altas)

Mantén tus inversiones de riesgo en un nivel que no te haga perder el sueño.

El tiempo y el interés son tus aliados cuando inviertes; entiéndelos. (Pide consejo de especialistas, hay alternativas que los especialistas te pueden revelar que tu no conozcas y que te ayudarán a asegurar mejor tu inversión y hacerla más rentable. No sigas consejos de no especialistas porque podrían poner el riesgo tu inversión sin saberlo y podrían generarte algunos dolores de cabeza)

Vigila constantemente tus inversiones. (Conoce sus aspectos relevantes y héchales una mirada cada tanto para ver como va marchando)

Capacítate y mantente informado de lo que está sucediendo en los mercados y en las compañías donde inviertes.

Crea una reserva precautoria, los gastos imprevistos siempre llegan. 

• Siempre mantén tu reserva precautoria en inversiones líquidas

Guarda dinero para cuando ya no tengas la fuerza para trabajar. (No te conformes con lo que el gobierno o la empresa te tiene destinado para el futuro con tus ahorros previsionales, planifica con tiempo como quieres pasar tu vejez y actúa para conseguirlo)

Busca hacerte de casa propia, la renta no aumenta tu patrimonio. 

Diversifica tus fuentes de ingreso y tus inversiones. (En finanzas de empresas esto se llama diversificar la cartera de inversiones, lo que en terminos populares se llama, no poner todos los huevos en la misma canasta)

Cuida tu trabajo, sé diligente, puntual, cumplido, creativo y confiable. 

Maneja tus finanzas personales, no dejes que te las manejen. 

Entérate de cuánto ganas y en qué te lo gastas.

Trabaja tus finanzas con y dentro de un presupuesto. (Y revísalo constantemente. Házle ajustes de acuerdo a los resultados y tus metas)

Es razonable pagar primero lo importante, inclusive antes que lo urgente.

• Tú asignas las prioridades

Conoce a fondo tu patrón de consumo, sólo así podrás controlarlo y evitar dispendio. (Esto te ayudará a hacer y manejar tu presupuesto y definir tus metas)

No pelees sobre dinero, a nadie le alcanza. Habla con tu pareja, discute, acuerda y busca la armonía.

• Planeación. (Te dará una perspectiva de futuro de tus posibilidades y limitaciones, haciendo más real tus metas) 

Compara al comprar, decide equilibrando calidad y precio

Paga a tiempo tus compromisos, evitas multas y costos.

Aprende la diferencia entre antojo y necesidad

Habla sobre finanzas en familia; todos comparten responsabilidad en los gastos.

Invierte en capacitación para ti y los tuyos, mantenerse vigente es cada día más difícil e importante.

Planea, decide dónde quieres estar en tres, cinco, 10 y 20 años. 

No gastes dinero que no tienes.

Al endeudarte traza un plan razonable de cómo reducir el adeudo a cero. Previsión 

• Los seguros son tranquilidad aprende sobre ellos.

Asegura el gasto básico de tu familia por seis meses mínimo. 

No manejes un auto que no tiene cuando menos seguro de daños a terceros.

• Una previsión de seguro de gastos médicos mayores para todos es un gasto fuerte, pero necesario.

Protege tu casa, es parte importante de tu patrimonio. (Un buen seguro es necesario)

Haz tu testamento y nombra al tutor de tus hijos.

• Los gastos funerarios son inevitables, pero se diluyen si los pagas por adelantado.

Este especialista en Finanzas Personales responde dudas y comenta solicitudes de todos los usuarios que tengan una necesidad real de consulta a través del mail doqtorahorro@eleconomista.com.mxSi quiere conocer la página del Doqtor Ahorro siga este link http://www.ifip.com.mx/

lunes, 22 de diciembre de 2008

Uso de Tarjetas de Crédito


Dentro del presupuesto familiar, el crédito es algo que debe estar controlado.
Hoy en día las organizaciones comerciales y financieras han facilitado mucho las cosas para que la mayoría de las personas puedan acceder a todo tipo de crédito; desde la compra de un electrodoméstico hasta una casa.

Estos créditos poseen diferentes costos en intereses y otros gastos como comisiones.
Quien paga los costos, depende del tipo de crédito.

Las tasas de interés, que siempre las hay, aunque a veces está implícita en el precio para facilitarle las cosas a al comprador depende del tipo de crédito y su monto en la mayoría de los casos.
En el caso de una compra de una vivienda, por ejemplo, los costos comunmente son de parte del comprador y están implícitos en diferentes documentos como en el contrato de hipoteca, los honorarios de profesionales, sellados profesionales y notariales, impuestos, etc.

Es menos común ver tal cantidad de detalles en la compra de un supermercado o de un electrodoméstico o pasajes de viajes, etc.
Para ese tipo de operaciones comunmente la forma de comprar y que se ha hecho extendido en forma creciente es el uso de la tarjeta de crédito.

Cada tarjeta de crédito tiene como fuentes de ingresos del comerciante: los intereses de financiación, las comisiones de ventas como un porcentaje del precio y eventualmente otros gastos de administración.
Adicionalmente a veces se suma la posibilidad de adelantar el dinero de las cuotas o pagos a través de otro contrato lo cual le permite al comerciante tener el dinero de las cuotas por adelantado a cambio de un descuento de intereses.

Por el lado del comprador, normalmente los gastos mencionados anteriormente son transferidos del Vendedor al Comprador incluído en el precio del producto y además la administradora de la Tarjeta de Crédito cobra gastos de administración por el uso de la tarjeta de Crédito.

También eventualmente, en caso de que el comprador no pague en fecha las cuotas o pagos de la forma estipulada el normal que las tarjetas de Crédito tengan cláusulas en las que se cobren los intereses moratorios desde el momento del vencimiento o cierre mensual de la tarjeta hasta la fecha del pago real de la deuda.
En todos los casos que conozco, la tasa de mora aplicada por las tarjetas son muy significativamente superiores a la tasa de interés bancaria, pero varían para cada Institución Administradora de Tarjeta de Crédito.

Consejos para el uso de tarjetas de crédito:
Es preferible no recurrir al financiamiento a través de este tipo de instrumento porque induce al gasto fácil y a la acumulación de una deuda que puede hacerse impagable. 
Sin embargo en algunas circunstancias puede ser una buena alternativa y ayuda para administrar las finanzas personales.
Aqui les agrego algunas sugerencias que podrían ser de utilidad:

1. Las tarjetas de crédito deberían ser usadas para compras de consumo de corto plazo. 
Existen por lo menos dos razones poderosas para hacerlo: las administradoras de tarjetas de crédito no tienen plazos muy largos de financiación de compras (excepto algunas promociones puntuales) y las tasas de financiación bancarias son mucho menores y convendría financiar por ese medio.
Nunca endeudarse para comprar algo cuya duración o consumo es menor al tiempo del que se dispone para pagarlo. Por ejemplo sería desaconsejado pagar compras de supermercado en cuotas.
En algunas circunstancias deberá planificarse la utilización de la tarjeta de crédito porque generan repercusiones importantes que podrían desequilibrar el presupuesto familiar.
Es muy probable que en épocas de fiestas como Navidad, algún evento importante como un casamiento, cumpleaños importante, viajes, etc. sea necesario realizar compras en exceso a través de tarjetas de crédito.

2. Utilice las tarjetas según su conveniencia.
Evalúe los plazos de acuerdo a su presupuesto, examine las tasas de financiación y mora, porque eventualmente en caso de desequilibrios en el presupuesto (no necesarialmente por la tarjeta de crédito) el costo puede ser un factor negativo más que agravará la situación.

3. Si tiene varias tarjetas de crédito, evalúe las ventajas de cada una. 
Las tarjetas de crédito son diferentes entre si, de acuerdo  a las cantidades de cuotas, descuentos comerciales que acuerdan con cada comercio y otras promociones puntuales que le ayudarán a ahorrar.

4. No financie con la tarjeta de crédito: Si se presenta la circunstancia que su presupuesto no le alcance, evite financiar con la tarjeta de crédito. En último caso, verifique su presupuesto y vea cuanto puede pagar en el futuro, plantee su caso a una Institución Financiera (Banco, Cooperativa de ahorro y crédito, etc) y financie sus saldos negativos a plazos adecuados a su presupuesto. Estro reducirá el costo de los intereses, no tendrá afectado su calificación comercial y le dará otra tranquilidad financiera.

5. Si debe financiar un déficit temporario de presupuesto de varias tarjetas de crédito, elija aquella que tenga menos recargos por mora e intereses.

6. Revise las fechas de corte de crédito: Para no recargar los gastos un mes determinado, revise la fecha de corte y espere a que realizar el gasto en una fecha posterior a dicha fecha. Eso le permitirá mantener mayor cantidad de efectivo en el mes corriente.

7. Si es posible, obtenga más de una tarjeta de crédito pero con fechas de corte diferentes. Esto le permitirá manejar mejor algunos pequeños déficits de efectivo de un mes al otro. Utilice cada tarjeta según su conveniencia. Recuerde que esta opción conlleva un costo de administración adicional de la Tarjeta de Crédito.

8. Establezca una cifra limite de gasto mensual para compras a crédito de modo de no desequilibrar su presupuesto. Esto es útil porque sirve de control adicional del presupuesto. Si uno tiene en mente una cifra de gasto a crédito que se corresponde con una cantidad asignada de gastos del presupuesto mensual, será una ayuda importante para controlarlo.

9. En algunos países es posible transferir el saldo de una tarjeta de crédito a otra que cobra intereses menores. Es una buena opción en caso de tener esa posibilidad.

Si tiene tiempo, vea también el siguiente articulo del Asesor Financiero Ricaqrdo Mayer de México sobre el uso de tarjetas de crédito

miércoles, 17 de diciembre de 2008

Metas Financieras Claras


Ya está finalizando el año y es un buen momento para hacer una revisión de situación y analizar los logros alcanzados y trazar nuevas metas.
Es muy necesario pensar en las metas, porque ellas permitirán materializar lo que aspiramos financieramente.

La mayoría de las personas incluidas en las encuestas de expertos en finanzas personales indican que éstas viven abrumadas por la rutina y no tienen definido que es realmente lo que quieren lograr, ni como lo lograrán y en consecuencia, esa es la raíz de muchas de sus dificultades financieras.

Una parte importante de la administración de la vida de las personas son administrar sus metas financieras y para corregir ese problema se recomienda que se tracen metas en base a valores personales porque son los que mejor se pueden cumplir.

No hay ningún libro que contenga una lista de cosas de debemos hacer para ser exitosos en la vida incluyendo lo referente a las finanzas.
Es por eso que es importante analizar o valorar la educación previa y costumbres familiares o referentes tomados como modelos por cada persona.
Lo que se logra con ello es dimensionar las metas a una realidad comprensible para cada persona.

Dicho de otra manera, nadie hace esfuerzos sin tener una razón.

Esto quiere decir que si el modelo de valor de una persona resalta la educación, probablemente una de las metas importantes de los padres de familia serán relacionadas con la educación de sus hijos y debido a que hay un compomnente emocional  en esa creencia, es probable que no se escatimen esfuerzos para lograr esa meta de educacion.

Algúnos otros especialistas recomiendan primero identificar las metas y tratar de cuantificarlas y ello facilita el proceso de priorización de cada una.
A pesar de que las metas son personales, cada uno debería incluír metas de ahorros y pensar como poner a trabajar  ese dinero para obtener mayor rentabilidad o mantener su valor real.

El valor real es aquel que permite mantener el valor del dinero a pesar de la acción de la inflación: o sea obtener colocaciones rentables (y seguras) por encima de la tasa de inflación. 
Esto permite mantener el poder adquisitivo.

La persona promedio quiere muchas cosas: como ahorrar para la jubilación, aducar a sus hijos, comprar o refaccionar la casa, etc., pero hay que priorizar. 

Sin priorizar es probable que varios proyectos no se concreten como se esperaba.
Priorizando, las metas con mayor retorno podrán concretarse
Y lo mejor de esta estrategia es que en el futuro podrán ayudar a obtener las otras metas que habían quedado relegadas.

lunes, 15 de diciembre de 2008

Compra de inmuebles a través de Hipotecas


Una de las decisiones más relevantes que puede hacer una familia es la de la compra de una vivienda.

En la mayoría de los casos, sobre todo cuando las familias son jóvenes, no es posible tener todo el valor del dinero para adquirir un inmueble y entonces se recurre a financiamiento bancario.

Las Instituciones Financieras a su vez requieren de ciertas garantías por el período de financiación.
Esa garantía es la Hipoteca la cual garantiza la operación de préstamo en caso de que el deudor no pague.
Según las circunstancias, las Instituciones Financieras requieren algunas otras garantías adicionales de tipo personal o aún otras hipotecas de otros inmuebles.

La Institución Financiera en compensación de la operación cobra comisiones y gastos y además, por supuesto: intereses.
Estos intereses pueden ser fijos a variables dependiendo de las partes contratantes: la financiera y el solicitante del préstamo.

Los contratos de interés fijo permanecen con una cuota constante toda la vida del contrato, mientras que los de interés variables son revisados cada tanto tiempo y por lo tanto generará una cuota variable.

La primera cuota generalmente puede pactarse a partir del mes siguiente a la firma del contrato, pero existen otras modalidades que admiten una "carencia" o período en el que no se paga la cuota (pero si intereses).

Generalmente, las cuotas son mensuales, pero pueden pactarse diferentes períodos de pago como se trimestrales, semestrales, anuales, etc.

¿Que elementos toman en cuenta los bancos para financiar un  inmueble?

En primer lugar, la solvencia del tomador del préstamo o prestatario: sus ingresos, su situación patrimonial, etc.
En segundo lugar: el valor de la vivienda que dará origen al crédito y el monto que deberá integrar el prestatario como fondos propios que oscila entre 0% a 30% del valos del inmueble según las circunstancias.
Un tercer punto importante tiene que ver con la edad del prestatario, lo cual puede condicionar el plazo del préstamo.

¿Cuales son los costos asociados a la compra de una vivienda a través de hipoteca?

Entre ellos se destaca los de constitución:
  • Las comisiones y gastos bancarios que pueden llegar hasta el 3% del total del préstamo que incluyen tasación, estudio, gastos de escritura de hipoteca, etc., 
  • Si hubieren, las comisiones de venta de la empresa o corredor o gestor inmobiliario,
  • Los intereses del préstamo hipotecario,
  • Los gastos de escritura de Notarios y Registro.
  • Seguros obligatorios según el contrato,
  • Impuestos, cuando correspondan.
Adicionalmente se pueden agregar otros costos posteriores como por ejemplo los de cancelación anticipada, novación y subrogación, entre otros.

El algunas circunstancias es posible que la moneda de compra o financiación del inmueble pueda ser diferente de la corriente como por ejemplo los precios pactados en moneda extranjera o algún tipo de moneda de cuenta que utilice el país o el banco basado en algún tipo de indicador o combinación de indicadores como la inflación o el dólar.
En esos casos, un costo (o ganancia adicional) puede ser la diferencia de cotizacion entre la moneda que se generan los ingresos del compador y la moneda elegida de pago.

¿Que opción elegir como forma de pago?
La decisión depende, del riesgo que queremos tomar respecto a la evolución de las tasas de interés.
Depende de las características del préstamo. 
El tener un préstamo a tipo fijo tiene un riesgo de tipo de interés diferente a tener un tipo variable. 
Ambos pueden subir o bajar más o menos que la moneda que genera el prestatario sus ingresos y ocasionar ganancias o pérdidas.

jueves, 4 de diciembre de 2008

¿Cuál es la mejor manera de invertir?

Básicamente, la rentabilidad de una inversión es la diferencia de precios entre lo que vendemos respecto al de compra.

Cuando las personas invierten lo que hacen es prever cuales serán las opciones que le cubrirán sus expectativas de rentabilidad.

Esas expectativas, dependen de cada persona, de su situación actual, de qué etapa de su vida se encuentra y obviamente de las tendencias del mercado.

Estos factores afectan su aversión al riesgo.

Una persona es más aversa al riesgo cuanto más seguridad espera en el retorno de la inversión.

Los tomadores de riesgo son aquellas personas que buscan mayor rentabilidad.

En la teoría, cuanto más rentabilidad esperada es mayor el riesgo y viceversa.

Es posible mejorar la expectativa de riesgo a través del manejo de la información calificada.

Los aversos al riesgo arriesgarán más cuanto más seguridad tengan de los resultados a obtenerse.

¿Cual es la opción cuando no se conoce información que nos permita tener mayor seguridad?

La mejor manera de invertir cuando no se tiene seguridad de las tendencias o comportamientos de los mercados es diversificar la cartera de inversiones.

La cartera de inversiones es el conjunto de opciones de inversión diferentes de acuerdo a las expectativas del inversor.

Diversificar implica colocar nuestro capital en diferentes opciones de modo de lograr una rentabilidad promedio que cumpla nuestras expectativas con algún grado de seguridad de acuerdo a nuestra aversión al riesgo.

Algunas acciones tendrán ganancias y otras pérdidas o resultados menores a lo esperado, pero en promedio, la rentabilidad de la cartera será el promedio del mercado.

Esa diversificación se logra colocando en opciones diferentes del mercado, como acciones en la construcción, en productos tecnológicos, bonos del tesoro y un sin fin de alternativas más, de acuerdo a la disponibilidad del inversor y sus expectativas de rentabilidad y riesgo.

¿Cómo conformar la cartera de inversiones?

Cuanta más información se obtenga sobre funcionamiento del mercado y el cambio de sus reglas, su reacción al cambio, su liderazgo en el mercado, sus habilidades para comprar o vender, su capacidad de flexibilizarse al cambio, etc. mejor será la expectativa de inversión en una opción.

Esto condicionará la cantidad de una opción en el total de la cartera.

La rentabilidad estimada puede surgir de una apreciación de rentabilidades del pasado o información de expectativas de desarrollo de cada empresa o mercado.

La tasa real de rentabilidad de la cartera se obtendrá, al final, de la diferencia entre el capital final menos el inicial.